乐信乔迁：消费金融不是“现金贷” 要以场景为王

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4月25日，中国社会科学院国家金融与发展实验室在北京国际金融博物馆举办了“消费金融:发展与创新”研讨会。作为中国阶段性购物中心模式的先驱，乐心集团首席财务官应邀出席了研讨会，并就如何解决消费金融同质化问题发表了自己的看法。

结合乐心的实践，乔迁认为，随着消费金融的发展，其生态环境将会更加复杂，更加场景化和碎片化，营造优质的网上消费场景是破解消费金融客户同质化的重要手段；同时，作为一个平台，其开放的深度和广度也将使其在消费金融的红海中脱颖而出。

(左起:国家金融与发展实验室清算研究中心主任杨涛；乐心集团首席财务官调动；天津金城银行行长吴小平；兴业银行合作中心副主任王华；苏宁金融研究所互联网金融研究中心主任薛洪言；王，消费金融公司总经理；左振哲，农业银行网络金融合作部副总经理)

场景获取:消费金融将渗透到每个消费场景

2013年10月，乐心集团的前身舞台音乐商城上线，成为中国第一家专业舞台购物中心，其信用钱包成为第一款与互联网场景深度融合的消费金融产品。京东的“白吧”、蚂蚁的“花白”和毒蛇店的“唯一的针花”都是后来推出的。

在传统金融业工作多年的乔迁之喜说:“过去，在银行，我们都是从金融的角度来做这件事的；从这个意义上说，乐心是第一个涉足消费金融领域的平台。”

随着京东金融、蚂蚁金服等主流电子商务平台推出自己的消费金融产品和服务，整个互联网消费金融行业强劲崛起。“未来，这一场景仍将是整个消费金融的主题，而且可能会变得更深、更分散。消费金融将渗透到每一个消费领域。”

在这种快速渗透中，不可避免地会出现同行之间产品和型号的同质化竞争。虽然金融是一个很大的市场，不能被垄断，但如何打破这种同质化是现阶段消费者积极思考的问题。

“乐心的独特理念是打造一个优质的分期付款购物中心。首先，从电子商务运营的角度来看，我们可以获得我们希望达到的高质量和高增长的人才。”

有鉴于此，舞台音乐注重商场精品的选择，不断向上游品牌扩张。目前，Staging Music已经成为苹果的t1级授权经销商，能够以优惠的价格获得苹果全线产品的充足供应。此外，舞台音乐还与宝洁、飞利浦、美的等一系列知名品牌建立了正式合作关系。

根据乔迁和分享的数据，安卓和ios在手机市场的比例约为1:9，但在Staging Music Mall，这一比例约为5:5。也就是说，大约一半分期付款购买手机的用户是以质量著称的苹果手机。

舞台音乐商城从3c数字舞台起步，逐步拓展了户外运动、美容护理、教育培训等消费金融领域。2016年4月，舞台音乐商城向白领全面开放，随后推出了旨在提高白领生活质量的家电、各种服装和手表等奢侈品牌。

开放共赢:打造金融机构专业分期付款消费场景

在乔迁看来，除了现场操作，开放也是消费金融平台获取客户的重要手段。

乔迁称，从一开始，Staging Music就深化了与所有电子商务品牌供应商和服务提供商的合作，并与各种第三方公司和传统银行(包括其他金融机构)建立了开放的生态。

“例如，一些银行缺乏电子商务场景。我们愿意将我们的电子商务服务能力与他们的平台结合起来，大家共同经营客户，这样通过资源的集中就可以解决从消费金融两方面获得客户的问题。效率更高。”乔迁之喜。

今年年初，Staging Music Mall开始对信用卡持有者全面开放，补充了银行信用卡的专业分期消费场景，释放了分期购物的消费金融潜力。

根据央行的数据，截至2016年第四季度末，全国范围内使用的信用卡数量为4.65亿张(包括贷款信用卡)。这4亿张信用卡的持卡人大多是年轻的白领，消费观念开放，有一定的经济基础，追求高质量的生活(爱情基础、净值和信息)，覆盖了中国高质量的消费金融集团。在此之前，由于没有专业的、高质量的分期付款购物中心，信用卡消费金融工具的属性基本上是在分期付款和最低还款额中实现的，分期付款购物场景的需求远未释放。

“将专业品质的分期购物中心与高品质的消费者联系起来，实现了场景与用户之间的深度合作，将构建一个新的互联网消费金融生态系统。”易地说，双方都获得了高质量的目标用户。

据报道，目前，暂存音乐商城已经支持了招商银行、建设银行、中信银行、浦发银行、民生银行等9家银行的信用卡分期付款，其他大银行的信用卡也将陆续推出，最终将覆盖中国4亿多信用卡持卡人。同时，乐心也在与工行等合作。集中双方的资源和优势，联合发卡，共同服务中国最具成长性的优质信贷集团。