破解“小微”融资难

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小微企业是培育新的经济动能的重要来源，在促进经济增长、增加就业和激发创新活力方面发挥着重要作用。日前，中国人民银行等五部门召开了深化小微企业金融服务全国电视会议，强调做好小微企业金融服务是服务实体经济、防范和化解金融风险的重要抓手。因此，各金融机构积极行动，采取多种措施，缓解小微企业融资难的问题。

中国银行深圳分行创新的融资模式准确服务于小微企业，从小作坊到大规模经营，从开拓本地市场到出口到国际市场，从只有几个员工的创业团队到100多名员工...在深圳，一大批创业型中小企业迅速成长和变化，中小企业已成为城市的重要组成部分。

扎根深圳40年的中国银行深圳分行坚持与本地中小企业共同成长，并根据中小企业发展需要不断创新融资模式。2009年，本行成立了专门从事中小企业信贷业务的中小企业部，推出了专门为中小企业设计的融资服务模式——“中国银行信贷工厂”。简单的流程、高效的服务和专业的方案设计为中小企业的发展提供了充足的动力，许多中小企业从中受益。

“有纳税记录的融资解决了我们的迫切需求”

谈到中国银行深圳分行的融资模式，深圳K科技有限公司负责人有着深刻的理解:“我公司成立于2005年，主要从事电子设备制造及相关软件调试。在发展过程中，中国银行多次为我们解决了金融问题。”

给他印象最深的是2015年的融资经历。当时，公司新扩大了一个知名下游客户的订单，但客户要求付款必须有一定的会计期间，导致公司在采购原材料时出现一定的资金缺口。由于缺乏抵押品，公司发现很难从银行借钱。

这时，了解公司情况的中国银行深圳分行的工作人员向他们推荐了“中行税贷”。“凭借良好的纳税记录，我们公司在15天内获得了中国银行发放的400万元贷款，最终成功完成了新客户的订单。”同样在2015年，该公司的销售收入同比增长约20%。此后，公司在遇到融资困难时，将积极与中行沟通。

据悉，“中行税贷”产品主要针对成立3年以上的中小企业客户。根据企业近两年缴纳的增值税和其他税费之和的算术平均值，授信额度获得批准，最高授信额度可达2000万元。该产品有效解决了中小企业信贷融资中的信息不对称问题，降低了中小企业的融资成本，有利于税收信用评估结果的增值应用，能够促进中小企业依法诚信纳税。

“公司在关键时刻的发展得益于中行融资”

当记者来到深圳J公司时，该公司从事医疗和汽车行业零部件的生产、加工和销售正忙得不亦乐乎。据该公司负责人透露，该公司成立于2012年，但真正的跨越式发展是在2014年至2015年之间。在此期间，中国银行深圳分行的融资贷款发挥了巨大的作用。

据报道，2014年，该公司增加了一个外国硬件组件的订单，这正好是该公司在2015年进一步扩大国内和国际市场的时机。企业的发展意味着他们需要更多的流动资金，但融资渠道并不多。“幸运的是，自从我们公司成立以来，我们已经在中国银行深圳分行开立了一个账户来办理国际结算业务，所以中国银行的账户经理对我们公司一直很熟悉。在了解了我们当时的融资困难后，他向我们推荐了“短期贷款链接1.1”。根据我公司在中国银行的现金流，我们发放了300万元的贷款，这使我们成功地维持了大量的外国客户。”

据悉，“短贷链接1.1”是基于中小企业结算流程的中小企业信用贷款产品，针对中小企业融资中无抵押物、轻资产的问题。

“中国银行融资让企业告别他人”

深圳的大多数初创企业都需要租用办公空间。然而，当我来到深圳X有限公司时，记者发现，虽然这家从事网络应用安全和信息安全服务的自主创新企业规模较小，但其位于深圳高新区软件产业基地的办公楼却是其自有物业。公司负责人告诉记者，这得益于中行的贷款。

他告诉记者，自公司成立以来，随着其业务规模的扩大，所需的办公空间也不断增加。每次办公室搬迁，不仅租赁成本急剧上升，而且员工的营业额和订单也经常丢失。因此，拥有自己的办公空间一直是公司想要的。在了解企业需求后，中国银行深圳分行的工作人员推荐了“中银房地产易”，并向其发放了800万元的五年期贷款，实现了买房的梦想。

据报道，“中银房地产易”是中国银行深圳分行根据当地商业建筑市场情况和中小企业置业需求，为中小企业量身定制的标准化融资产品。本产品专门用于企业购买商业建筑、工厂、办公车间等。，以企业购买的房地产作为抵押担保，以借款人的整体经营收入作为还款来源。

“中银房地产易”可以通过“中银信贷工厂”的运作模式进行操作，审批时间快、流程平、简单快捷。最高授信额度可达2000万元人民币，最长单笔授信期限可达5年；还款方式灵活多样，可选择平均资本还款方式、等额本息还款方式或其他约定的还款方式；分期偿还，最长期限为5年。(实习记者姚峰通讯员武进军·伍肆慢)

如何解决小微企业发展的痛点，解决企业升级换代的困难？自2017年4月起，建行江苏省分行致力于提高金融服务的覆盖面、可用性和满意度，将普惠性金融服务的触角延伸至二级分行、县甚至乡镇，有效服务实体经济，填补发展中的薄弱环节。截至目前，本行拥有小微企业客户近2万家，获得贷款近250亿元。

为扶持小微企业，建行江苏省分行成立了普惠金融领导小组，由“一号”行长任组长，13个相关部门成员组成。各二级分行成立普惠金融工作领导小组，负责普惠金融工作的重大决策和部署。分行党委明确普惠金融工作是各分行的“第一工程”，并于2017年8月与一级部门成立普惠金融业务部。辖内12家二级分行也相应设立了普惠金融业务部，省市分行为普惠金融工作配备了120名专职人员和近1000名兼职人员。

建行江苏分行积极培育网点信贷管理能力，辖内935家综合网点全部具备办理小微速贷能力。银行从市区转移到县城的三个网点、乡镇的三个网点、乡镇的一个新的普惠金融网点以及县乡镇的30个新的离线自助银行。在银行网点未覆盖的县区，推出“渝农通”服务，通过“移动金融+村级供销服务机构”模式，在行政村建设“村镇银行”。

建行江苏分行将支持小微企业作为推进转型、实现普惠的战略重点。为满足小微企业“短期、紧急”的资金需求，最大限度地提高贷款资金的使用效率，全过程我行主动自动审批授信、办理网上业务。2017年，本行为12000家小微企业提供服务，贷款120亿元。

据报道，2017年3月，一家因管理不善而被解散的企业的员工再次聚集，成立了一家新公司，主要生产水泥铺路机和沥青铺路机。然而，由于产品成本高，公司不可避免地会遇到财务问题。没有成就的初创企业想要贷款，但却处处碰壁。此时，建行镇江润州支行账户经理传来“小微快贷”产品上线的喜讯。"手续简单，贷款快，利率低."该公司已经申请了24.7万元的信用贷款和340万元的抵押贷款。有了这两笔资金的注入，机器运转了，企业生存了下来。购买设备，接受订单，在正确的轨道上积极生产。

此外，建行江苏分行深化“银税合作”，建立直接数据专线，实现小微企业税收抵免和税收贷款。目前，本行已向4000多家纳税小微企业发放信贷39亿元。

据了解，2007年10月成立的一家主要从事纸制品加工销售的企业经营状况良好，是一家诚信纳税企业。从2007年开始，公司的资金结算和员工工资发放都放在建行，可以说是建行的“十年忠诚粉”。

2017年，公司遇到了意想不到的麻烦。“因为我们的工厂面临拆迁，土地被冻结，我们不能做任何抵押。2017年，纸张成本上涨太多，我有一段时间没有这么多的订单资金，这真的让我很头疼。建行镇江润州支行账户经理告诉我，产品“云税贷款”不需要任何抵押或复杂的申请材料。只能根据企业的纳税情况发放，贷款可以当场发放，利息按日计算。哪里有这么好的东西？当时我简直不敢相信。”公司的总经理笑着说。

“做生意对资金的要求是要快，否则你只能在用钱的时候眨眼。”南京某贸易公司总经理高度赞同建行的“云税贷款”。“做生意有淡季和旺季之分。当你使用手机的时候，把它拿出来，当你不用的时候，把它存到你的手机里，你就不用付利息了。建行是一个口袋里的银行，这不仅方便，而且像亲戚这样的信任尤其舒服。”

“云税贷款”具有利率低、手续简单、贷款速度快、贷款偿还快的特点，打破了许多业户的“痛点”，让小微企业尝到了甜头。(记者王峰通讯员胡)

中国农业银行永州分行允许小微企业“吃饱喝足”。“由于农行及时提供了400万元的低息贷款，我们今年可以放开了。”湖南省永州市江华县嘉豪农业有限公司总经理吴高兴地说。据悉，如果资金提前到位，公司年初制定的农业综合开发计划有望在10月份提前完成目标。

为帮助嘉昊农业有限公司等小微企业解决融资需求问题，真正做到“吃饱喝足”，中国农业银行永州分行出台了小微企业服务指导考核方案，明确了各职能部门的职责，赋予全行小微企业“开绿灯、拓宽渠道、扩大范围”的权力。9个县支行开通绿色通道，实现了市支行、县支行和营业网点三级联动服务。“包裹调查，”

为确保小微企业服务到位，中国农业银行永州分行明确专项目标，提高“小微企业贷款增量”考核分数，通过引入政府财政贴息和农村信用担保、政府担保和公司担保等方式，解决担保不足、担保缺乏等多重问题；出台尽职豁免政策，为推进小微企业融资业务提供制度保障，形成服务小微企业的浓厚氛围；开展进县、进园区、进企业、进金融的“四进”工作，将县内小微名单客户逐一识别到支行和团队，为每位客户制定个性化金融服务计划；针对小微企业融资集中审核工作量大、信贷供应规模小等困难，组织专门人员加班审批，合理配置信贷资源，一次性解决了60家小微企业的融资问题。

数据显示，今年一季度，中国农业银行永州分行小微企业贷款净额达到6810万元，超过小微企业“两不低于”贷款目标。(记者雷和平通讯员苏柏宁)

建行宝鸡分行完善小微企业金融服务。“建行的‘小微速贷’，贷款快，不要错过商机，赢的太多。”陕西省宝鸡市宏盛达物流有限公司法人张凤刚高兴地说:“我们公司业务单一，急需10万元流动资金。我听说建行推出了“小微快贷”业务，所以我抱着试试的态度去了建行大庆路支行。结果只花了3分钟，10万元的贷款就还清了，生意也就完成了。”

近年来，建行宝鸡分行针对发展迅速、急需差异化金融服务的小微企业的商机，确立了“以小为主、以微为主”的转型业务方向。2017年7月，在宝鸡地区推出“小微速贷”业务。从贷款申请和审批到签约和消费，整个过程是网络化和自助化的，最多可回收200万元

建行宝鸡分行行长牛振宁表示:“我行推出的‘小微速贷’业务有三大优势:手续简单、自助申请、自主使用、企业通过网上银行等渠道自主还款；没有必要抵押纯信贷。根据建行企业大数据分析，企业可以轻松申请小微快贷，免抵押、免担保、免手续费；利率低，月利率只有5%；贷款期限为1年，利息将根据实际天数收取。企业获得贷款额度后，可以根据自身需要随时在线提取。如果不使用，就不收利息。1万元贷款的日利息只有1.9元。”

“今年5月，建行的客户经理邀请我体验一款新产品，说与我们公司的匹配度极高。我带着疑虑申请了“小额快贷”，3分钟内就拿到了70万的贷款，利息不高。我真不敢相信。”宝鸡金盛食品有限公司负责人表示。

宝鸡高新区是“国家新材料高新技术产业基地”和“火炬计划钛产业基地”。从事钛及稀有金属材料科研、生产、加工和贸易流通的小微企业有400多家，其中许多因科技创新和发展急需资金支持。在了解了建行宝鸡分行的“微速贷款”产品后，许多企业纷纷申请贷款。"目前，已有26家企业使用“小额快速贷款”来缓解资金短缺."银行的业务人员告诉记者。

据了解，建行宝鸡分行“小微快贷”产品自推出以来，受到小微企业的广泛欢迎。截至今年5月底，我行小微企业贷款余额1.28亿元，计划完成率103%，超过省级分行下达的任务。

建行宝鸡分行在大力推进“微速贷款”业务的同时，始终保持风险底线。借助信息技术和大数据分析方法，加强小微企业非现场风险系统监控，动态监控小微企业信贷客户的账户行为、经营状况、绩效风险、企业管理等信息。(记者刘新光通讯员雷振华)