科技赋能 B端将成互联网下一风口

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近两年来，科技对传统金融的赋权已成为一个热门话题。根据普华永道(PricewaterhouseCoopers)最近发布的《技术授权B新趋势白皮书》(以下简称“白皮书”)，技术授权B(机构客户)起步较晚，但最近几年有所增长。据其预测，中国互联网的下一个出路将出现在B面，科技企业将通过授权B面和服务C面(t2b2c)成为主流商业模式。其中，人工智能、区块链、云计算和大数据等新兴技术已成为金融科技企业增强B面能力的重要选择。

银行引入了

第三方技术公司

20世纪60年代，第一台自动取款机诞生了，这是自助银行的最初形式。用户可以在非营业时间通过电子设备获得查询、存取款等简单服务。20世纪90年代，基于网络的网上银行诞生了。2000年，手机银行出现并不断发展，从sim卡技术到wap模式、应用程序，现在到小程序。如今，网上银行和手机银行已经成为银行的标准服务，用户可以随时随地在线处理大部分业务。

然而，由于用户的习惯正在逐渐向网上迁移，特别是年轻用户的习惯正在逐渐向移动互联网迁移，金融服务仅仅是用户体验是不够的。要深入了解在线用户的在线多维数据，充分了解在线用户的信用特征和风险表现，设计真正满足用户需求的产品，使金融服务从本质上满足在线用户的特征和行为习惯。

然而，对于银行而言，为网上年轻人和高增长人群准备的风险控制战略、金融产品和技术系统仍然不足；此外，传统银行对网上小微用户的覆盖面和服务能力一直存在不足。随着新兴互联网金融平台的迅速崛起，银行面临着失去年轻在线客户和小微市场的挑战。

在危机感的驱使下，从本质上实现数字化转型，覆盖和满足更广泛用户的需求，已经成为所有银行的共识。然而，无论是大银行还是中小银行，实现数字转型在本质上不可能一蹴而就。战略规划、人才、网络思维和制度建设都需要投入大量资源。金融产品和商业模式需要经历一定的金融周期来验证风险表现和可行性。因此，各银行都不约而同地引入第三方科技企业进行合作，加快布局。此时，银行不仅拥抱技术企业，也拥抱技术本身，并致力于在金融服务的基本层面构建技术基因。

基于此，一些互联网科技公司凭借其在R&D科技领域的优势，与银行转型的需要相吻合。这也是以“batj”为代表的互联网公司自去年以来与国有银行深入合作的原因。

蚂蚁金服副总裁刘伟光指出:“新一代基于互联网的核心银行系统需要具备以下能力:真正以参与客户、产品和合同为核心基本模型，而不是以会计为核心的敏捷业务应用架构；基于云基础设施的微服务分布式技术应用架构:不同位置的多活动整体数据中心体系结构，具有几乎无限的横向扩展能力。”

近年来，蚂蚁金服将其在区块链、人工智能、安全、物联网和计算等技术领域的能力输出到传统金融行业，这构成了蚂蚁金服技术开放的基石。在此基础上，拓展了风险控制、信用和关联三大能力。蚂蚁金服正在培育全球可信身份平台zoloz(蚂蚁金服)，并开发金融级生物识别技术能力

此外，还有一个以数据驱动为特色的技术公司量化学派，通过智能金融技术系统平台“量子魔方”，包括多场景精确客户获取平台“数量智能”，为银行业金融机构的金融技术全过程提供技术支持。智能大数据风险控制平台“数量智能计算”和智能贷后管理技术平台“数量智能管理”有助于银行在技术改造过程中节省人力、技术研发、时间和风险成本

已经从在线分期付款购物中心转型为科技公司的乐心，也在利用消费者场景的体验优势和对年轻用户的洞察，帮助银行创建基于场景的智能客户获取能力，并提高小微资产的运营能力；通过输出智能风控引擎“鹰眼”，提高风控审核的效率；通过资产分级定价平台的虫洞，帮助不同金融机构筛选匹配资产。

银行和科技企业

界限越来越模糊

“目前，银行间市场的竞争非常激烈。金融技术自主开发周期长，成本高，可能失败。最好的办法是与金融科技公司合作，这样不仅可以充分发挥我行的牌照和资金优势，还可以嫁接金融科技公司的技术和产品运营能力，实现快速转型。”首席执行官肖在接受《证券日报》采访时表示。

不难发现，拥有金融牌照的科技企业和构建全流程金融技术系统的银行一直难以定位企业的属性，银行与科技企业之间的界限也越来越模糊。

量化学院首席执行官周伟在接受《证券日报》记者采访时表示:“我们希望通过数据和人工智能来加速金融机构的科技转型，帮助金融机构连接多层次的多元化生态系统，包括小微、消费场景和供应链。创造双赢局面，激活更多商业和社会价值，为实体经济注入更多活力。”

值得一提的是，普华永道(PricewaterhouseCoopers)发布的白皮书指出，随着“互联网+”在各行业的普及和t2b2c模式的发展，技术与产业的融合将会深化，未来十年将迎来一个技术渗透全行业的深度发展期。具体来说，科技有效地解决了各行业企业的痛点，在促进企业转型的同时促进了产业升级，也为各行业企业带来了新的突破。同时，包容性发展是未来发展的主调，科技的应用将进一步推动企业向公众的包容性发展，推动t2b2c模式的形成。