知“难”而进

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宝丰县是河南省九个农村承包土地抵押贷款试点县(市)之一。试点工作开展一年多来，宝丰县在“直接面对困难，解决问题，积累经验，稳步前进”的思路下，努力取得突破，进行了有益的探索。

研究和探索以发现问题

宝丰县辖12个乡、1个林场和315个行政村，农业人口约41万，耕地面积62.2万亩。截至目前，已有624个村进行了土地确权公示，唐王村和张八桥镇西马庄村的300多名村民获得了农村土地承包经营权证。

土地权属认证是试点工作顺利进行的前提，地方政府做了大量工作。然而，它受到客观因素的限制，例如，一些与村民签订合同的户主已经去世，一些户主已经在国外工作了很长时间。“土地确权认证的速度明显滞后于农村土地规模经营融资的需要和金融创新的需要。”一位县金融机构的负责人告诉记者。

中国人民银行平顶山市分行行长李对记者表示，目前存在困难，试点的意义很大程度上在于发现问题，探索解决办法。通过深入调查，中国人民银行平顶山市中心支行将农户分为规模农户和生计农户，他们的信贷需求和金融活动有很大不同。对于大型流通企业来说，资金需求大，周期长。然而，由于农业的天然弱点，银行给予了暂时的支持。尽管自耕农在数量上占绝对比例，但由于土地面积小、规模大、贷款成本高、风险高，银行不愿干预。

结合实际计划

记者进一步调查发现，宝丰县农民与村民于1996年签订了一份为期30年的合同，以2016年底为时间节点。如果土地转让给大户，合同最多只能签10年。实际上，合同租金通常一年支付一次。如果第二年租金没有按时支付，合同将自动到期，这使得土地经营权的抵押价值大打折扣。此外，农业生产周期平均为2-3年，农户在金融机构的贷款期限一般为1年。此外，农民收入的季节性特征导致生产收入周期与贷款偿还周期不匹配。

对此，中国人民银行平顶山市中心支行确立了“增加对大流通户融资的信任，规避和创新农民融资”的理念，并结合宝丰县的实际情况，与当地政府合作出台了《宝丰县农村土地承包经营权抵押贷款试点工作方案》。宝丰县设立了1000万元抵押贷款风险缓释基金，构建了“保险+银行”风险分担和奖励补偿机制，试点工作稳步推进。

对于大流通户，中国人民银行平顶山市分行引导农业合作平台加入数十户大流通户，在农村银行开立“专项担保基金账户”，建立担保“基金池”，为成员支付贷款风险保证金。成员支付的风险保证金是根据其土地承包经营权的价值、转让的土地面积、种植的农作物的价值和成员的综合实力，按一定比例支付的。单笔交易最高存款额为200万元，最低存款额为10万元。目前，担保“资金池”总额为500万元。村镇银行与宝丰农业合作社签订合作协议，在五倍“资金池”的基础上发放贷款。截至目前，贷款余额为3315万元，共办理贷款19笔，近1亿元。

创新模式大有裨益

“不要放开小农户”，这样农村金融创新的成果也能惠及分散的农户。中国人民银行平顶山中心支行引导地方村镇银行发挥规模小、机制活跃、自主性强的“小、快、灵”优势，避免土地权属认证、评估和流转处置制度的弊端，创新贷款模式。

宝丰县已与村镇银行、农户、村委会签订协议，授信额度大致相当于“农户承包土地面积×合同剩余期限×同期土地出让价格×抵押率”。如有风险，将由宝丰县土地转让中心挂牌转让，偿还银行贷款。贷款年利率比同档次小额贷款低两个百分点左右。

值得一提的是，农村银行将还款期限设定为1-3年，如果贷款超过1年，农户可以根据实际业务情况与银行协商制定个性化的还款计划。目前，当地政府已经向4户家庭发放了价值19万元的贷款。