吴晓灵：金融启蒙和金融普惠成为全球前沿课题

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NPC财政经济委员会副主任吴晓灵

凤凰财经新闻2017年3月18日至20日，第二届中国金融启蒙年会在北京和上海举行。本次年会的主题是金融技术与区块链，由中国金融博物馆(集团)、中国金融启蒙中心和中国连锁应用研究中心联合主办，中国金融协会提供学术支持。NPC财政经济委员会副主任吴晓灵出席并讲话。

以下是一份发言记录:

NPC财政经济委员会副主任吴晓灵:

各位来宾，女士们，先生们，欢迎来到中国金融启蒙第二届年会。

首先，祝贺第二届中国金融启蒙年会成功召开。金融启蒙和金融包容性正成为全球金融发展和中国金融生态的前沿话题。

我想借此机会提出三点。

首先，金融包容性很重要，因为金融是创造财富的一个重要因素，金融业也是分配财富的一个重要因素。在我们的社会生产中，金融是社会资源组合的领导者。因为生产资料、人力、科学技术都需要资金的凝聚，高效的金融服务只能结合生产要素，提高生产效率。在这个过程中，如果我们利用财富的杠杆作用，我们可以获得更多的收入。因此，利用杠杆来获取财富并获得更大的财富效应是金融的特征之一。在这种特征下，如果我们能够很好地利用财务杠杆，不仅是为了回报资本，也是为了让人力资本有机会通过财务杠杆的使用来发挥作用，那么人们就可以在财富的杠杆作用下获得更多的财富。高端vc/pe意味着风险投资将其资本投资于创新型人力资本。在小额信贷领域，向低收入人群放贷可以给他一个改变命运的机会。从这个意义上说，给人力资本一个杠杆，让人力资源变信贷为财富，应该是我们这个时代的金融任务。在现实生活中，收入分配的差距导致了国家之间和国家内部人与人之间的矛盾。收入分配格局的有序调整可以缓解紧张局势，实现合作共赢。如果我们能发展普惠金融，我们就能使用金融之剑来缩小收入分配差距。

其次，金融普惠成为当今社会焦点的原因是，技术创新为普惠金融提供了一条路径。嵌入互联网的交易数据和行为数据为客户提供了展示信用的机会。过去，如果没有抵押品，他们就无法获得这个机会。然而，在金融技术时代，每个人都有可能用自己的行为建立自己的信用。如果我们能很好地利用这样的机会，我们就能为许多参与金融活动的人提供服务。

大数据和云计算降低了信息收集和分析的成本。过去，我们在收集无抵押人的信息时遇到很多困难，但现在互联网技术在一些行为上留下了痕迹，使得这些人有可能成为积累自己信用的客户，从而为我们提供服务创造了机会。区块链技术提供了共识信用，这使得脱离信用中介成为可能。

区块链技术使我们能够在技术下相互建立技术信用，因此许多金融活动、投资活动和融资活动都可以由区块链技术直接融资。因此，从这个意义上说，区块链技术使我们有可能建立一个没有信用中介的更直接的信用环境。

随着科技的发展，使生产、交易和融资更加简单透明是未来金融发展的方向，有场景的金融活动是可行的。

金融源于对交易服务的需求，但由于信息处理的复杂性，金融逐渐脱离我们的日常生活，变得越来越高。然而，随着互联网技术的发展，我们的许多需求可以直接在互联网上表达，因此个性化消费和个性化定制将成为我们未来的生产和消费场景。

在这种应用场景下，金融将变得更简单、更透明，而作为一个服务业，金融只有真正嵌入交易和生产，才能提供更有效的服务。这就是为什么如此多的互联网公司能够涉足金融领域，并在互联网技术下取得巨大成功的原因，因为他们已经回归了金融的本质。

第三，目前金融启蒙更为重要。科技是一把双刃剑，用好了会促进金融发展，用坏了会造成更大的社会损失。与互联网技术捆绑在一起的非法活动更具欺骗性，涉及更多领域和更多资金。我们可以看到，互联网金融在中国的兴起伴随着许多欺诈行为。互联网金融的概念刚刚出现不到三年，去年就被金融监管机构纠正了。然而，不懂金融的普通大众却被漂亮的包装和漂亮的词汇所欺骗，这造成了很大的危害。

非法集资活动在互联网时代可以迅速扩大，现在非法集资已达数千万甚至数十亿，所以我们应该进行启蒙教育。投资者应该对自己基金的安全负责，筹资者应该给投资者回报。如果投资者对自己的财产不负责任，如果募捐者对募捐者不负责任，这个社会的金融秩序肯定是混乱的，所以最低限度的金融知识应该告诉公众。

金融启蒙应该面向行业，更新知识，坚守良知。面对金融技术的发展，当我们使用金融技术的时候，仍然有很多问题难以理解。我们应该尽力做好金融服务，做好风险控制，避免因技术失误给客户造成损失。每个金融从业者都应该不断更新自己的知识，跟上时代的步伐。当我们采用新技术时，我们仍然应该把资金的安全和客户的利益放在第一位。成功的金融人士应该有责任实现普惠金融，进行金融启蒙。

金钱是外在的东西，灵魂的升华使人平和健康，所以要善用金融之剑造福社会和人类。