“辱母案”背后的小城催收“黄金时代”

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北京天池君泰律师事务所合伙人刘维河表示:“自2015年以来，我们的业务每年都在翻番。”他们的主要业务是“商业帐户收集”。当经济下滑时，是他们发挥实力的最佳时机。

《钛媒体:金融书籍》的作者

钛媒体注意:余欢的故事，一个22岁的年轻人，使这个周末笼罩在黑色之中。事实上，余欢的悲剧只是中国金融形势的一个缩影。在整体经济下滑的背景下，私人资金短缺，借贷需求旺盛——借贷行业逆潮流而动，进入了黄金时代。《钛媒》的作者《财经》曾经写过《江湖集》(关注钛媒，回复《集》获取钛媒的详细文本)。随着高额回扣制度的推行，债务人与收款人之间的矛盾迅速激化，针锋相对，“永不言败”。余欢的故事反映了一个残酷的财务状况:在金钱和巨额利润的背后，有冷血和麻木的面孔。

《读中国在这里》，余欢的故事，有太多的“着火点”在里面:庇护，勾结，冷血，屈辱和绝望的咆哮。

人们的情绪被煽动起来，有些人对警察的“不作为”尖叫，然后离开“你可以为此付出代价，但你不能打人”，然后就走了；在聊城地区人民法院的微博上，成千上万条信息抗议余欢的“无期徒刑”判决；有些人还在孝道和法律原则之间挣扎。

从事件本身出发，在更宏大的时代背景下，我们去寻找矛盾的根源。

逆潮流而动的繁荣

事件的起因是于欢的母亲苏以10%的月利率向房地产老板吴学展借了135万元。苏在支付了184万元本息和一套价值70万元的房屋后，仍欠17万元，被迫负债。10%的月利率相当于120%的年利率。根据我国法律，年利率超过36%的高利贷是可以考虑的。苏无疑借了的高利贷。

高利贷真的不是一个新话题。早在3700多年前，汉谟拉比法典就限制了债务奴役和高利贷，限制了对小生产者的过度掠夺，以免动摇士兵和税收的来源。然而，今天，当我们再次探究它背后的逻辑时，还有另一个深刻的含义。

中国正处于一个漫长的下行周期，所有这一切都将导致借贷双方矛盾的升级和恶化。如果没有指引，它将坠入“余欢式悲剧”的深渊。

对经济衰退最直观的反应是私人资金短缺——越来越多的人缺钱。为了维持原来的生活水平或生产经营，对贷款的需求正在迅速增加。

根据艾瑞咨询的数据，2015年，点对点贷款的交易规模超过8000亿元人民币，到2019年，点对点贷款的交易规模预计将超过3.7万亿元人民币。同时，由于经济形势不好，借款人很难按时还钱，导致坏账率不断上升。

2015年7月，银监会国有重点金融机构监事会主席于学军在论坛上首次披露数据:截至今年5月，中国银行不良贷款率(601988，诊断股)超过2%。这无疑是一个恶性循环。

银行的坏账率上升，风险控制收紧，这使得对次级抵押贷款集团和小企业的贷款越来越严格。这群人的借贷需求越来越强烈，因此从2016年开始，线下贷款、小额贷款公司和网上小额现金贷款都急剧膨胀——新的经济体已经发展壮大，能够消化这些新的需求。

根据风险管理理论，最简单的法则是:借钱给风险较高的人，就应该收取较高的利息来弥补高风险。因此，线下商店和在线平台的利率都比银行高得多。缺钱的人越多，他们借钱就越少，所以他们不得不卷入高利贷——一旦恶性循环发生，就会使这种恶性循环变得黑暗和血腥。

被吞噬的三、四线城市

在美国经济危机时期，当失业普遍存在时，只有两个行业逆潮流而动。一个是娱乐业，人们试图从娱乐中麻痹自己，逃避现实。一个是借贷行业，人们试图通过借贷渡过难关。在中国，这两个行业正在悄然兴起。

北京天池君泰律师事务所合伙人刘维河表示:“自2015年以来，我们的业务每年都在翻番。”他们的主要业务是“商业帐户收集”。当经济下滑时，是他们发挥实力的最佳时机。

在中国的三、四线城市，贷款行业的渗透和崛起已经非常明显。在三线城市太原，国有企业在城市中仍占据主导地位，产业老化，但突破能力较弱。

在这里，工资的增长远远落后于飞涨的物价。保守和传统的人，为了维护他们以前的“尊严”，开始借钱和透支他们的生活。

太原一家现金贷款平台的负责人表示:“据保守估计，太原市有60家现金贷款公司，包括汽车贷款和抵押贷款公司在内的贷款公司总数一定有数百家。”中国很多地方都有结婚的习俗，意思是:10000张票5元，1000张票100元，600张票50元。这些加起来是18万元。“在太原，最大的贷款需求是在彩礼上”，负责人说，许多老夫妇只是为了孩子的婚礼来借钱。

在聊城，“刺死母亲，侮辱母亲”的案件时有发生，借贷也占了上风。在聊城各大论坛上，很多人公开问“我在哪里可以借高利贷”，被调查者纷纷聚集。

聊城的一位名叫宁冰(音译)的网民说:“我们这里没有正规的贷款公司，它们都是私人高利贷，一个镇里有一两笔高利贷，所以地盘现象非常严重。”与此同时，讨债公司在聊城也很普遍，“随便搜索一下就能找到很多全职公司。”

除了线下贷款，一种新的贷款方式也正在形成。网上小额现金贷款打破了地域性，发展迅速，冲击了传统的高利贷。据不完全统计，小额现金贷款的网上平台有近1000个，利率从600%到100%不等。

用户群大多是喜欢使用手机的年轻蓝领群体。想要维持体面生活的蓝领工人、小企业主或“工薪阶层”有一个为他们定制服务的平台。客观地说，为底层人群服务的贷款行业是非常必要的。面对大规模的经济衰退，人们必须生存，渡过难关，解决迫切的需求。只是受利益的驱使，有些玩家太野蛮了，这导致了“坏钱赶走好钱”。

过度借贷现象

该行业出现了一个高风险信号:超级贷款现象和集体债务集团。所谓的超级贷款意味着向借款人发放超出其还款能力的贷款。"过度借贷形成的部分原因是市场竞争的压力."清华大学五道口金融学院的行业导师陈红梅指出，许多金融机构都在争夺目标客户，以更高的信用额度赢得客户，这将加剧过度放贷的现象。

翠丹霞首席执行官李晓伟表示:“苏的情况显然是过度放贷，她放贷的资金明显超出了她的还款能力。”一旦这种无序的竞争开始，它将像洪水一样难以驾驭。一家机构借出了大量资金，但其他平台只能紧随其后，这将很快导致共同债务的问题——一个人同时从几家机构借钱。

在“刺死和侮辱母亲”的文章中，只提到了135万笔贷款。事实上，2015年至2016年，苏、与山东远大工贸有限公司共发生9起诉讼，涉案金额近2000万元。其中，贷款官司居多，也就是苏向个人、公司、银行等多方借款。

当共同债务开始出现时，借贷的利润将滚雪球般越滚越大。最终，我们面临着“崩溃”——当我们不能从新平台借钱，或者资金链断裂时，总会有一个逾期。苏败诉后，她被强制执行了三次，涉及金额近1700万元。

当收债人踩到苏的头上，或是把她的头按进马桶里拉屎的时候，她真的连最后的17万元都拿不到——因为她还背负着1700万元的债务。

太原和聊城等三、四线城市只是中国经济的一个缩影。这些小城镇里的人们，以借钱的形式，尽他们最大的努力——不管是为了暂时的魅力还是渡过难关。然而，剩余的欲望和期望在这波金钱洪流中占了上风，并立即被淹没了。

矛盾升级

当集体债务成为正常状态时，哪一个具有更强的回收能力，回收率就会更高。随着高额回扣制度的推行，代收行业与借款人之间的矛盾日益加剧。太原的宁静生活正在被打破。

“收集公司会雇佣一些老男女。一天，他们在楼下敲锣打鼓，要50元钱还我。”太原某银行的贷款经理罗新宇表示，这种“侮辱”和“宣传”会让借款人感到痛苦。这座城市正在变得扭曲。

去年4月，一名49岁的火车司机老唐无力偿还高利贷，杀死了两名收债人。他们在家中去世近一周后被亲属发现。此后，这座城市迷人的面具被残忍地撕掉了——底层的人们，甚至工人阶级都生活得如此局促不安。

在偏远的聊城，这种收集方式更加残忍。在这个只有600万人口的小镇上，近年来“暴利采集”的新闻频频曝光:淫秽、辱骂、非法拘禁，甚至一名年轻人被迫喝下“除草剂”而死亡。

在中国，这些老龄化和偏远的城市正被贷款行业吞噬。在互联网上，也有两个联盟，一个是“收藏集团”，另一个是“反收藏集团”。在“收藏群”中，你可以购买各种服务，比如定位、找人、购买“叫你去死”的软件。甚至艾滋病也在其中，并且对公众开放。

另一方面，在“反托收”集团中，有一个债务人集团。他们在谈论如何与收藏家打交道，改变数字，消失，报道，甚至“以暴制暴”。

双方就像不共戴天的敌人，针锋相对。

在目前媒体曝光的众多极端案例中，无非是两种命运:要么债务人不堪重负，收藏者在精神崩溃后被杀害，要么他们自杀。在这场精神高压战争中，债务人的极端选择是杀人或自杀。这真是一个太冷酷无情的回答。

但是校园贷款的历史也给了我们一个不同的答案。当极端事件和负面消息爆发时，监管的闸门就崩溃了。没有“一刀切”，但行业已经完全收紧，导致许多球员走出去-洗牌后，有许多规格。监管提高了门槛，消除了坏账的扩散；设定标准，为收集画一条红线，永远不要越界。因此，行业的终结不一定是“永不消亡”。

贷款行业已经进入了黄金时代。在可预见的一年里，收债人和债务人之间的战争将继续蔓延。无论是行业自律还是监管压力，都只是希望，不要再表现出喜悦。快乐就足够了，足以审视这个醉酒黄金时代背后的野蛮和疯狂、冷漠和冷血……