普惠金融的甘肃实践与思考

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姜子勇

中国共产党第十九次全国代表大会的报告指出，中国的主要社会矛盾已经转变为人民日益增长的改善生活的需要和不平衡发展之间的矛盾。大力发展普惠金融是解决当前经济社会发展主要矛盾的迫切需要，也是全面建设小康社会的必然要求，有利于推进经济发展方式的转型升级，增强社会公平和谐。

普惠金融发展的逻辑思考

普惠金融的逻辑核心是:支持穷人发展自己的产业，形成自己的“造血”机制，这是决定所有其他工作是否有效的关键。普惠金融应针对有工作能力并愿意生产和经营的穷人，应建立适合普惠金融体系的商业模式。

普惠金融的逻辑支点:建立为穷人服务的信用体系至少应包括以下五个方面。一是农民信用信息系统的建设和应用对金融机构掌握贫困农民的真实财产和收入发挥了重要作用；二是建立和推广信用用户、信用村和信用镇。这种渐进式的激励相容的信用体系有利于增强穷人的集体信用意识和诚信行为；三是建立信用履约保证保险制度。保险机构为发放扶贫贷款的商业银行提供信用履约保证保险，可以在一定程度上降低信用违约风险；第四，发展农业产值保险制度不仅增强了农民收入的稳定性，提高了借款人的还本付息能力，而且降低了商业银行的信用风险；第五，建立信用担保基金和金融信用风险补偿，对降低信用风险、提高贷款银行积极性、降低风险溢价、降低贷款利率、实现普惠金融体系目标具有重要作用。

普惠金融的逻辑补充:引入第三方力量帮助金融机构降低成本，同时支持穷人获得优惠利率贷款，提高金融供求匹配效率，有效解决普惠金融“低价格”与“高成本”、“低收入”与“高风险”的矛盾。

甘肃发展普惠金融的主要做法和成效

(1)注重金融精度，帮助穷人，并专注于铲除根源。为贫困人口提供低成本信贷资金，为有生产能力和意愿的贫困人口提供公平的发展机会，是甘肃金融扶贫的重要重点。中国人民银行兰州市中心支行与各部门合作，构建了“金融资本动员、政府责任联动、金融担保促进”的银企联动机制。通过金融担保、利息补贴和风险补偿，创新开发了一批在全国具有影响力的普惠性信贷产品，如妇女小额担保贷款、学生助学贷款、惠农贷款、精准扶贫小额贷款等，总投资1300多亿元，惠及200多万贫困农民。截至2018年3月底，全省金融精准扶贫贷款余额为2436亿元，居全国第四位。贫困人口从2011年底的842万减少到2017年底的189万；贫困率从40.5%下降到9.6%。

(二)突出县域产业发展，多方联动强“造血”。普惠金融的重点和难点在县。县域经济薄弱、工业化水平低是目前甘肃经济发展的最大缺陷。兰州中科将支持县域工业做大、做强，将其作为扶贫和县域经济发展的核心。2014年，联合创新启动了双产业贷款，丰富了特殊产业的人员，包括牛羊养殖和精准连接设施蔬菜。投入340多亿元贷款，支持20多万个农业(扶贫)经济实体的发展。2017年，推出1000亿元多部门发展贷款，省金融监管集团成立省级融资担保公司，筹集100亿元担保资金，提供可靠稳定的政策保障。组织研发和网上推广首个集确权登记、转让交易和抵押贷款功能于一体的省级农村产权转让交易平台，为“两权”抵押融资提供了极大便利。针对县域工业的高风险，我们探索并推出了“政策性保险+特色农业”的精准滴灌模式，在国内率先推广中草药产值保险、畜草贷款保证保险等。，并提供了1000多亿元的风险保障。

(3)突出小额信贷的关键，千方百计突破瓶颈。小微企业不仅是普惠金融服务的重点，也是普惠金融服务的难点。兰州中智力求从部门合作、政策倾斜、产品创新、拓宽担保渠道等多方面解决“烦恼”和“困难”。2015年，联合启动了小微企业互助担保贷款。通过“企业互助政府担保(风险补偿)”模式，省市政府投资近10亿元建立风险补偿基金，贷款总额138亿元，惠及3700多家小微企业。2016年，金融机构引导推出了22项银税互动产品，如税收优惠贷款、银税通等，累计向2万多家小微企业发放贷款1100多亿元。2017年初，我们共同制定了《甘肃省创业担保贷款实施办法》，启动小微企业“双创新”金融服务试点创新。2017年底，我们联合开展了为期三年的小微企业应收账款融资专项行动，推动辖区内国有企业、大型民营企业等供应链核心企业帮助小微企业供应商开展应收账款融资，实现了2000多家800多亿元的中小企业应收账款融资。

(4)突出信用信息建设，持续加强安全。信用体系建设不仅是普惠金融可持续发展的重要制度保障，也是甘肃普惠金融发展的重要制约因素。兰州中智探索构建了以“农户+企业”为两翼，以信用信息服务为支撑的信用信息服务体系。农民信用体系覆盖面广，自主开发并推广了第一个省级“农牧民信用信息管理系统”，建立了452万农户信用档案，其中385万被评定为信用农户。鼓励金融机构为信用等级高的农户简化手续，降低贷款利率，优先提供贷款支持，共向377万农户发放小额信贷2200多亿元。企业信用体系提高效率，不断推进信用企业的选择和培育，探索证券交易中心企业信用体系建设，创新开展企业信用贷款新三板上市试点，鼓励银行业机构利用外部信用评级结果，为信用良好的上市企业开辟“信用绿色通道”，提供融资便利。

(e)突出基础设施建设，采取多种措施，提供优质服务。鉴于甘肃地域辽阔、地形狭窄、地貌多样，提供包容性金融服务既困难又昂贵；另一方面，我们要充分利用现代信息技术，促进传统网点的转型升级。一方面，引导金融机构构建数字包容性平台，构建“传统+现代”互补、融合“数字+包容性”的金融服务体系。传统网点建设“精益求精”，推动金融机构优化县乡(社区)网点布局。该省已在农村地区建立了近4000家银行网点，并彻底淘汰了金融服务业空白城。同时，全面推进农业退出转型升级，通过设立2.2万个农业退出点，将基本金融服务延伸至所有“双通”行政村。现代支付服务“创新”，大力实施移动支付便利工程，扩大“云闪支付”应用范围，有效拓宽非现金结算支付渠道。目前，全省农村已发行银行卡8000多万张，人均近5张。数字普惠金融“力求突破”，组织研发，搭建“普惠金融共享家园”移动服务平台，整合“支付服务”、“网上查询”和“金融宣传”三大类42项业务，兼容银行移动服务平台和第三方支付平台，具有开放性、安全性、便捷性和包容性等特点。自推出以来，它已关注了361，200名用户，处理了38，600项业务，查询了346，800项信息，访问了364，300个网站。

(6)突出支撑体系建设，通过多维联动促进发展。健全、可靠、稳定的支持体系是普惠金融长期稳定发展的基石。兰州中智通过教育与宣传、权益保护、智库咨询、监测与评估的有效衔接，建立了一个立体化、多元化的普惠金融支持体系。金融知识宣传覆盖所有行政村。联合政府、高校、金融机构和主流媒体成立了三个智库，即“普惠金融专业委员会”、“丝绸之路普惠金融30人论坛”和“丝绸之路普惠金融研究中心”。连续举办三届西北金融峰会论坛，整合各类政府资源、金融资源和学术资源，为全省普惠金融发展提供智力支持。包容性金融监测和评估的制度化。普惠金融专项评估已全面覆盖扶贫、涉农、县级、小微企业及征信、支付结算、宣传教育、消费者权益保护等基本金融服务，有效发挥了积极的鼓励和引导作用。

对普惠金融的理解和经验

(一)正确处理市场与政府的关系。普惠金融由于服务对象分散和偏远，业务成本高、回报低、风险高。实现可持续发展，离不开政府特别是基层政府的大力支持。为此，一方面要加强合格城市和国家的银行与政府之间的合作，充分发挥金融资金的担保、信用增级和风险补偿作用，鼓励小微企业贷款扩张；另一方面，要紧密依靠地方政府，特别是县、乡、村组织，充分利用村干部和驻村援助队了解当地产业，熟悉当地农民的自然优势，密切配合农业贷款和保险的办理和回收，降低金融风险，满足企业和农民的有效金融需求。

(2)正确处理金融精准扶贫与其他普惠金融工作的关系。我国各省之间的资源禀赋和发展水平存在很大差异，普惠金融工作的重点也不尽相同。金融精准扶贫是当前甘肃普惠金融工作的重中之重，是解决发展资金不平衡和不足问题的主要切入点。必须采取非常手段增加信贷投入，尽快弥补甘肃普惠金融发展的不足。同时，也要明确区分金融精准扶贫与支付结算、消费贷款等其他普惠性金融工作的界限，以避免“搭便车”现象，无端抬高政策成本，削弱政策效果。

(3)正确处理信贷支持与基础金融服务的关系。在以扶贫为主要任务的发展阶段，普惠金融的重点是想方设法为贫困地区和群众提供低成本信贷资金。在一些相对发达的地区，重点是满足支付结算、供应链金融等包容性金融服务的需求。针对金融需求差异，一方面，我们综合运用扶贫再融资等政策工具，激励和扩大低成本信贷资金，同时不断调整和优化扶贫贷款投资和结构，重点解决贫困地区和贫困群体的发展和生产问题。资金问题；另一方面，以发展数字普惠金融为重要导向，不断丰富金融服务手段，延伸服务触角，优化服务水平，有效满足多元化金融服务需求。

(4)正确处理普惠金融创新与风险管控的关系。2017年以来，甘肃农村合作金融机构的经营风险逐渐暴露，信贷资产质量不断恶化。这不仅反映了经济低迷的影响，也在一定程度上反映了一些机构风险管理意识薄弱和内部控制机制弱化。目前，兰州中智支行与政府合作，制定并出台了扶贫专项贷款续贷政策，促进贷款有序偿还，并通过风险摸底和稳健性评估，引导金融机构加强贷款风险管控，积极为甘肃普惠金融可持续发展创造良好环境。(作者是中国人民银行兰州中心支行行长)