银行业金融扶贫路径的探析

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高智言路秦青

近年来，在党中央、国务院对扶贫做出重大决策部署后，银行业金融机构积极承担社会责任，利用金融资源帮助扶贫。特别是欠发达地区的农村信用社、农村商业银行和村镇银行，是辖区内金融扶贫的主力军，在金融扶贫方面做了大量工作，取得了显著成效。但是，在金融扶贫的实践中，也存在许多问题和困难，需要社会各界的关注，共同努力，相互配合，提高金融扶贫的质量和效率。

银行的金融扶贫路径

(1)提供包容性金融服务。近年来，银行积极改善欠发达贫困地区的金融服务。通过设立实体网点和自助服务机，开通网上银行、手机银行、微信银行、电话银行等多种渠道，建设农业取款服务点、农村金融服务站等新载体，为偏远贫困地区客户提供便捷的一站式普惠金融服务。他们致力于开放金融服务的最后一英里，消除金融服务。

(2)提供信贷资金支持。银行通过发放扶贫贷款为贫困地区发展提供信贷资金，主要包括:发放政策性扶贫贷款，用于贫困地区公共基础设施建设和实施异地扶贫搬迁；为龙头企业、大农户、合作社和其他能够带动贫困户致富的实体发放工业扶贫贷款；为已办卡的贫困家庭提供扶贫小额信贷和助学贷款，促进生产发展，改善生活。根据国务院扶贫办的数据，截至2017年10月底，全国历年累计扶贫小额信贷金额已达3931亿元，近1000万贫困家庭(次)支持建档。

(三)开展金融知识宣传。通过多渠道、多形式、多载体的宣传，银行积极做好金融知识的宣传工作，通过新闻媒体发布、撰写墙报标语、发送宣传资料、印刷产品简介、设立宣传栏、上门讲解等方式，开展针对贫困家庭的金融扶贫宣传活动，引导贫困家庭了解金融知识和扶贫政策，培养诚实守信的信用意识。

(4)开展精确的援助活动。除了利用金融资源帮助克服贫困之外，一些银行还开展各种精确的援助活动，如设立扶贫基金帮助穷人，或组织员工成对帮助贫困家庭，向贫困家庭提供物质和精神援助，向他们提供摆脱贫困的建议，提供致富信息，帮助他们找到工作和上学。

政策建议

近年来，银行通过金融扶贫在促进贫困地区扶贫方面发挥了积极作用。但在实践中，仍存在一些制约扶贫有效发展的问题，如扶贫信贷的政策属性与商业银行的经营宗旨之间的矛盾、贫困地区产业支持不足、信贷环境培育不足、创新过程中的风险防控不足、贫困家庭脱贫的内生动力不足等。针对存在的问题，提出以下政策建议，为银行创造良好的金融扶贫工作环境，充分发挥银行在扶贫中的积极作用。

(一)引导各类银行有效履行扶贫社会责任。一是加强服务导向的引导。政府和监管部门应根据银行的服务取向，为各类银行匹配相应的金融扶贫责任，推动政策性银行、商业银行和合作银行充分发挥自身优势，共同扶贫。建议引导政策性银行承接更多金融扶贫政策性业务，改善贫困地区的生产生活基础设施；引导大型商业银行和股份制商业银行加大工业扶贫贷款投入，扶持各类工业实体发展，真正建立利益联动机制，带动各地贫困户脱贫；引导农村信用社、农村商业银行、农村银行等中小银行贴近贫困户，发挥多点、宽领域、贴近贫困户的优势，利用扶贫小额信贷为贫困户提供准确支持。第二，加强配套政策。政府部门应根据基层实际情况，合理制定财政扶贫贴息、补偿等配套政策，确保政策内容清晰、现实、清晰、易于操作，从而利用财政政策来调动财政资源，增强扶贫效果。政策出台后，应加强培训、监督、检查和评估，确保政策逐步实施，并为银行发放扶贫信贷提供保障。三是建立积极的激励机制。政府部门应合理构建风险补偿机制，分散扶贫信贷风险，减轻银行负担，并出台税收优惠、奖励、补贴等政策，调动银行扶贫积极性。

(二)加强贫困地区产业扶持的培育。贫困地区扶贫最重要的支持是产业的优势和可持续发展。地方政府要根据资源禀赋、产业特点和市场条件等因素，精心规划，重点培育贫困地区的贫困产业。发展前景好、带动能力强的行业，可以为银行找到金融扶贫的切入点，为贫困家庭创造扶贫的源动力。银行在培育贫困地区产业时，除了提供融资外，还应努力发挥“融汇智慧”的作用，充分发挥综合产业政策和成熟产业信息分析技术的优势，为贫困地区产业发展提供政策和信息支持，整合客户资源，帮助贫困地区开拓产品销售，发展产业。

(3)加强贫困地区信用环境的培育。良好的信贷环境是金融扶贫持续发展的重要保障。在扶贫过程中，地方政府不仅要抓扶贫，还要培育信贷环境。通过加强扶贫政策培训、金融知识宣传和失信惩戒，努力营造良好的社会信用环境，引导贫困家庭树立诚信意识，培养正确的还款观念，防止他们产生扶贫信贷是救助基金、不需要偿还的错误观念，确保银行投放的扶贫贷款能够发放和收回，为扶贫信贷资金的长期持续投资奠定基础。

(4)加强创新过程中的风险防控。地方政府应加大贫困地区政策性农业保险的推广力度，为贫困家庭和银行分散风险，为贫困地区的产业发展保驾护航；同时，建议银行在创新过程中，应根据当地贫困农户的区域产业特点、生产经营条件、生活习惯等因素，真正创新适销对路的信贷产品和金融模式，严格制度和流程，规范操作，确保扶贫信贷风险可控。此外，建议政府和银行应明确停止债务关系不清、利益联动机制简单、信贷资金容易进入企业、潜在风险高的扶贫小额信贷间接投放模式。

(5)加强贫困家庭脱贫内生动力的培育。地方政府部门和社会各界要加强对贫困户的教育和引导，帮助有强烈脱贫愿望的贫困户找到脱贫项目，培养脱贫致富技能。特别是对有劳动能力、发展生产能力但自我发展意愿差的贫困家庭，要重点帮助他们摆脱“等待、依赖、索取”的思想和行为，努力学习技能，通过自主经营项目或解决就业问题，激发他们脱贫致富的内生动力。

(第一作者是山西省农村信用社协会副主任)