千余村镇银行搅热农村金融

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中国银行保险监督管理委员会(601988)最近发布了农村银行的最新情况。相关数据显示，村镇银行自试点成立十多年以来，已成为服务农村振兴战略、帮助普惠金融发展的新型金融力量。今后，银监会将引导农村银行的设立重点放在中西部地区、金融服务薄弱的农村地区，特别是贫困地区。分析人士认为，随着中国经济进入高质量发展阶段，农村经济发展的活力和潜力需要进一步释放，村镇银行将取得更大成就。

该县覆盖了近70%

根据中国保监会的数据，截至2017年底，农村金融机构已达1601家，其中中西部地区机构占65%；覆盖全国31个省的1247个县(市、旗)，县覆盖率达68%；在全国758个贫困县和所辖县市的连片特困地区中，有416个县市(占55%)已经建立或备案了设立村镇银行的计划。

村镇银行在农村经济活动中发挥着重要作用。例如，河南省南阳农村银行针对许多小微企业和个体工商户没有报表、没有抵押物的情况，推出了小额信贷产品。手续简单，利率适中，还款灵活，可循环利用，使许多个体工商户和小微企业得到了资金支持。再比如，传统的农贸市场消费量小，称重频率高，现金交易麻烦，村镇银行只能捡垃圾，填补空白。

“农村银行是在国际金融危机的背景下发展起来的，目的是为了弥补大银行倾向于服务大客户，而对小微企业、农业、农村和农民缺乏服务的情况，从而形成差异化竞争。经过多年的发展，村镇银行“网点密集分布”和“高度分散”的优势逐渐显现。在这一点上，只有中国农业银行和中国邮政储蓄银行在大型银行中有坚实的基础。”武汉科技大学金融与证券研究所所长董登新在接受记者采访时说。

体制安排是创新的

值得注意的是，为了促进村镇银行的健康持续发展，在村镇银行的培育中设计了一种创新的制度安排，即主发起人制度。实践证明，主发起人制度是村镇银行帮助实施农村振兴战略的有力保障。作为村镇银行的主要股东，主发起人在公司治理、风险管理、科技支持、流动性援助等方面发挥了核心作用。

“一批商业银行看好县域农村金融市场的发展潜力和农村银行的长期投资价值，积极参与农村银行的培育和组建。”据中国保监会相关负责人介绍，截至2017年底，以五大类294家银行机构为主要发起人设立村镇银行。由不同类型的主发起人发起的村镇银行具有很强的“母银行基因”，在业务发展中表现出百花齐放、各具特色的特点。

其中，中国银行、中国建设银行等五大国有商业银行共开办了139家村镇银行。作为主要发起人，大型银行拥有强大的资本实力，能够为村镇银行提供更好的后台支持。村镇银行自身的战略和定位可以优势互补，形成协同效应。与此同时，包括上海浦东发展银行(60万)和民生银行(60万16)在内的六家股份制银行，以丰富的援助手段创办了70家村镇银行。

关注基本服务

目前，农村银行坚持把重点放在“存贷款”等基本金融服务上。近60%的资产是贷款，近90%的负债是存款。吸收的资金主要用于当地；继续加大对涉农和小微企业贷款的投入。农民和小微企业贷款总额占92%，连续四年保持在90%以上；坚持小规模分散原则开展信贷业务，平均每户贷款余额37万元，连续五年下降。

从服务农村振兴的效果来看，外资银行发起的农村银行整体规模虽小，但信贷服务深度较好；由地方银行发起的农村银行能够很好地瞄准农民和小微企业的目标客户，分别有92.9%和92.4%的贷款投向农民和小微企业；由大银行发起的农村银行信贷是充足的，吸收用于地方用途的资金比例高达95.6%。

董登新说:“村镇银行在服务农村振兴中发挥了非常重要的作用。今后，主管部门应进一步给予优惠政策，拓宽农村银行的股权和债务融资渠道。”在谈到未来政策时，中国保监会表示，一方面，要牢牢把握主保荐人制度，即村镇银行公司治理的“牛鼻子”，进一步改革和优化投资管理模式，推动主保荐人“优中有劣”。探索建立主发起人绩效评估机制，督促主发起人积极、规范、有效履行职责；另一方面，要紧紧围绕服务农村振兴战略和扶贫攻坚，进一步完善村镇银行支农监测评估体系，引导村镇银行面向中西部地区、农村金融服务薄弱地区，特别是贫困地区，深化县域金融市场，重点发展基础金融服务。