严管备付金让“电子钱包”更安全

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中国人民银行最近明确表示，从明年1月14日起，支付机构的客户准备金将全部由央行集中存放。这和普通消费者有什么关系？

客户储备基金似乎是支付机构的事情，但实际上它与每个消费者都有着密切的关系。客户储备基金是指支付机构从客户处预先收到的应支付的货币资金，不属于其自有财产。简而言之，每日消费者购买的预付卡中的余额和支付账户中的资金都属于客户储备基金。

另一个更常见的情况是，当我们在网上购买商品或服务时，我们需要支付一笔钱，这笔钱总是在确认收据之前存入支付机构的账户，也就是客户储备基金。由于第三方支付的特殊性，整个交易过程会存在时间差。然而，随着越来越多的人，这看似微不足道的时间差和少量的资金支付也将形成一个巨大的资本存款。银行账户中这部分资金产生的利息收入占一般支付机构总收入的10%以上，甚至是一些支付机构的主要收入来源。

过去，当支付机构数量有限，网上购物电子商务不发达时，提供客户的规模较小，影响和风险可控。近年来，随着移动支付和各种电子商务平台的快速发展，客户储备资金规模迅速飙升。截至2016年第三季度，客户拨备总额超过4600亿元人民币。

当数量很大时，问题会很快暴露出来。首先是资金分散存储的问题。支付机构以自己的名义在多家银行开立客户储备基金账户。平均每个支付机构开立13个客户储备基金账户，最多可达70个。与此同时，存在准备金被支付机构挪用的风险。如2014年8月，浙江伊势企业管理服务有限公司挪用客户备用金5000多万元，次年被吊销支付业务许可证。2016年，被央行吊销支付许可证的上海昌步公司也因恶意挪用备用金而遭受7.8亿元的资本风险敞口，涉及5.14万持卡人，消费者权益受到严重侵害。此外，挪用储备资金引发的风险事件更多。

因此，有必要严格控制客户储备资金。特别是在预付卡领域，一旦消费者的资金被挪用，可能会影响预付卡的使用，最终遭受损失的将是消费者。

正是由于对这一问题的认识，央行在2017年开始逐步提高储备资金集中存放的比例。明年实现完全集中存管后，消费者支付钱包的安全性也将得到提高。更重要的是，对于过去主要依靠客户储备资金的利息来生存的支付机构来说，躺着赚钱的日子已经过去了，这将迫使这类支付机构进行转型，推动支付行业的产品和模式创新，让支付机构回归，消费者最终仍将享受到分红。(经济日报记者陈)