“退旧”有风险 “购新”需谨慎

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近年来，随着保险费率市场化、保险市场和网络保险的兴起，安全性更高、费率更低的产品纷纷登陆市场。因此，许多消费者有“退旧买新”的想法。在专业人士看来，保险消费者的想法是可以理解的，但退保必须在咨询相关专业人士后仔细考虑和实施，以避免退保造成不必要的损失。

首先，我们应该意识到投降所带来的风险和经济损失。投降带来两大风险:第一，经济损失。一般来说，超过犹豫期的退保者只能返还“现金价值”，而现金价值往往低于保费，尤其是在投保前几年，远远低于已支付的保费；第二，投降后，保证功能将自动丧失。如果贸然放弃购买新产品，等待期将需要重新计算。一旦没有保证，就会有不可预测的损失。特别是，在重新购买健康保险时，有必要检查近年来的身体健康状况。如果有住院记录或慢性病，你可能会面临除了责任之外无法投保或保险费率较高的情况。

根据大型儿童保险服务公司彭小龙的说法，消费者想退保基本上有两个原因:一是原始产品不那么负责任，而且费率高。部分金融保险年赔付额高，资金数额大。这些产品大多是2015年利率改革前的保险产品。例如，2012年，王先生购买了一份投保金额为人民币200，000元的终身寿险附加重大疾病保险，该保险在20年内支付，年保费为人民币7，300元。他已经支付了6年，总共支付了人民币43，800元，目前的现金价值为人民币20，000元。6年后，王先生重新购买了一份20万元的大病保险，保险期为20年，年保费为5720元。经过粗略计算，当客户退保购买新产品时，不仅可以节省7800元，还可以享受更多的责任保障。

另一种常见的退保产品主要是金融保险产品。目前，许多中国家庭拥有多种保险，其中大部分是分红保险、万能保险、人寿保险或大额年金保险。对于普通家庭来说，每年缴纳的保险费一般为家庭年收入的10%左右。因此，在低安全比率的情况下，有必要撤回一些金融保险产品以增加安全产品。但是，应该注意的是，全民保险、投资连结保险等。投降时也会产生投降费。

专业人士建议，一旦消费者决定投降，他们应该首先考虑以下两种方式:首先，他们应该评估自己的身体状况是否允许投降。如果你有健康问题，你需要认真考虑退保，你可以用减少金额或减少保险的方法。其次，有必要评估是否有更好的承销条件。一般来说，在投保同一类型的保险时，被保险人年龄越大，支付标准越高。此外，保险公司的承保规则和免责规则将随着年龄的增长而相应调整。

第二，明确投降程序。批发支付是一次性支付所有保费，分期付款是每年分期支付保费。最好在几年内将批发的产品退回，而且越早支付产品，越能“止损”。如果退保，保险公司将根据保单的现金价值退保。在支付保费的前几年，保单的现金价值低于批发支付的现金价值，这使得被保险人在退保后承担了很大的损失。

第三，利用保险单的“宽限期”和“等待期”，完成保险的无缝衔接。如果消费者想换成新产品，又不想在此期间失去保护，他们可以在新保单的“等待期”内充分利用原保单的“宽限期”来延迟付款，完成保护过渡。最好是在新购买的产品被承保并通过观察期后交回原产品。

最后，除了投降，你还可以选择其他方式灵活地拥有安全。一方面，消费者可以利用一些保险公司提供的保单转换功能的产品和服务，转换到其他更合适的保险类型。另一方面，您可以在长期寿险产品的设计中利用自动保费支付条款，无论保单是具有减少保险金额的功能(即将保险金额从20万元减少到10万元)还是缩短保险期限，这样您就可以继续持有保单，享受原有的保障。(张乐制图)