加强网贷机构自查自纠、自律检查工作

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本报记者张木东

针对当前网上贷款行业存在的清算现象，《金融时报》记者就行业自律、逃废债务等问题采访了总经理周。

记者:经过两年多的整顿，网上贷款行业已经取得了良好的治理效果，但是为什么近期会有一些平台集中清算呢？

周·:目前的风险主要是由于以往不规范平台的野蛮成长，而不是网上贷款业务模式的问题。具体来说，主要有以下原因:一是违规操作，突破网上贷款平台的信息中介地位，设立资金池，自负盈亏，自我担保，甚至发布虚假目标，涉嫌非法集资。当行业大幅波动时，投资者信心受挫，平台基金出现净流出，再加上媒体的一些不专业的过度渲染，市场恐慌加剧，一些违规的平台基金被打破。

但是，坚持信息中介的正规网上借贷平台，资本资产一一对应，资金池与期限之间不存在错配，不会出现资金链短缺。债权转让最困难，影响投资体验，规避流动性风险。

其次，受整体经济环境的影响，许多上市公司和大型龙头企业最近都出现了违约。一些平台的业务依赖于这些企业的担保和支付。这些企业违约甚至拒绝付款后，很容易导致平台项目逾期。

三是监管体系逐步完善，一些非法经营平台的套利空越来越小。随着备案的延迟和监管政策的逐步完善，网上贷款行业得到了严格的整顿，空留给伪平台的套利空间越来越小，使得打包和粉饰非法项目变得越来越困难。

记者:该平台如何尽可能无风险地退出？

周:无风险退出需要正确处理债权债务关系，可以通过并购、重组、转让等方式实现。首先，平台不应“跑路”，高管也不应失去联系。当平台出现风险时，高管们很容易“逃跑”和失去联系，加剧投资者的紧张情绪，将一些项目的逾期变成整个平台的崩溃，放大风险，容易引发新的社会问题。

其次，应该对借款人违约采取纪律措施。借款人应遵守合同精神，发扬诚信文化，并明白债权债务关系不会因为平台的崩溃而结束。近日，协会下发的文件也指出，要确保贷款合同的存续和有效性，加大对“老赖”失信行为的处罚力度。

第三，通过兼并、重组和转让，幸存的项目将得到妥善处置。平台股东和实际控制人应发挥积极作用，履行职责，确保后续项目的正常支付，保护投资者的合法权益。

第四，打击涉嫌非法集资和诈骗的机构，及时移交司法机关，依法处理，并逮捕逃犯，从而有效遏制非法金融活动。

记者:网上贷款机构如何进行自查和自律检查？

周:在中央和地方金融监管部门的监督和指导下，网上贷款行业率先在主要互联网金融业态中建立了“1+3”监管体系。在网上贷款发展的下半年，可以充分发挥中国互联网金融协会等各级行业自律组织的主导作用，紧凑职责，协调监管，更好地发挥行业自律作用。我们可以借鉴基金行业协会的经验，将所有有兴趣从事网上贷款行业的平台纳入中国互联网金融协会的自律体系，与协会的信息披露登记系统、信息共享等数据系统对接，由协会整体建立一个长期健康的行业运行机制。

记者:本轮行业动荡催生了债务人恶意逃债等不良习惯。如何结束它？

周:剧烈的市场冲击催生了一些坏习惯，比如一些借款人恶意逃债。如果不加以监管，反过来会加剧行业的动荡。近日，中国银行业监督管理委员会、中国互助黄金协会、地方金融监管部门和行业自律组织正在加大对恶意逃废债务违约行为的处罚力度。

目前，中国互联网金融协会率先建立了信用信息共享系统，实现了接入成员之间的借款人信息共享。在发布贷款项目前，接入平台将在系统中查询借款人的信用状况。如果借款人有更多的“黑色历史”，很可能会被平台拒绝。

在信用信息共享体系的基础上，完善老来的信息共享和公开制度，增加违约成本。随着越来越多的平台接入系统，借款人的数据样本将会越来越丰富。信用信息共享系统将打破信息孤岛，实现各接入平台的数据互联。老赖将越来越难以利用信息不对称从不同平台借钱，甚至根本无法为老赖提供融资服务。

此外，网上贷款可以连接到中央银行的信用信息系统，可以与银行、航空公司、空公司、铁路局、媒体等机构共享“老来”的黑名单，以宣传那些严重失信的人，限制他们乘坐飞机、高铁、办理银行业务等。，并不断增加对他们的冲击，以致“老赖”无处藏身。

记者:如何建立投资者对行业的信心，保护投资者的利益？

周:网上贷款平台是一个信息中介。在匹配交易的过程中，资本资产是不可或缺的。在国家稳定杠杆、增加市场流动性，特别是加强对小微实体信贷供应能力的背景下，企业外部经营环境的改善有利于提高项目资产质量，这对于合规经营和支持实体网上贷款平台大有裨益。

然而，在这一轮平台集中清算的冲击下，投资者的信心受到了很大冲击，一些国有资产和上市公司认可的平台也相继出现问题，使行业陷入信任危机。投资者没有人相信，他们恐慌地抛售所持有的项目，选择安全地保管资产，观望，这导致平台债转股项目大幅甚至成倍增长。尽管最近行业环境趋于缓和，但投资者的信心需要一段时间才能恢复。

保护投资者的合法权益是网上贷款发展的三大原则之一。只有当合规管理平台关注投资者的利益时，投资者才会更愿意选择相信。具体来说，该平台可以加强信息披露，帮助投资者识别风险；加强项目风险控制和按时还款是最好的“保证”；真正做到存管备案，让投资者看到平台合规运营的诚意，告别网上贷款行业“你在乎收入，别人在乎本金”的印象。

在行业加速淘汰阶段，投资者不应盲目自信，也不应过于悲观。他们应该始终相信利益和风险是正相关的，并加强自担风险的意识。加强投资者教育，警惕过高的不合理回报，选择合规可靠的平台，至少远离线下理财平台、高回报和高回报平台以及现有平台。对于一些未知的小平台，最好不要轻易尝试。