四川新网银行党委书记、执行董事江海：科技红利是当今金融业唯一值得期待并

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中国三大网上银行之一的王新银行于2016年12月28日正式开业。王新银行注册资本30亿元，由新希望(000876)、小米、红旗连锁(002697)等股东组成。这是中国银监会批准的第七家私人银行，也是四川省首家私人银行。

王新银行坚持“移动互联网、普惠薪酬”的差异化定位和“数字普惠、通通通”的特色运营，依托领先的金融技术能力、稳健的大数据风险控制技术和高效的互联网开放平台运营模式，服务小微群体，支持实体经济，实施普惠金融，努力打造数字科技普惠银行。

自开业一年半以来，王新银行发展迅速。截至8月15日，服务用户已超过1600万，累计贷款近1000亿元，累计贷款超过3900万。在金融技术的支持下，平均贷款审批时间为42秒，单日审批贷款峰值超过33万笔。近日，笔者采访了四川新网络银行党委书记、执行董事江海。他认为技术红利已经成为当今金融业唯一值得期待和增长的红利。新网络银行抓住了这一红利，开启了金融技术推动银行数字化转型发展的新征程。

银行服务门户“场景和虚拟化”

江海认为，在移动互联网技术的支持下，新一代银行的服务门户将“场景驱动、虚拟化”，银行服务门户将逐步从“场所驱动”向“场景驱动”过渡。

目前，prime银行的业务仍然是“场所驱动”，即用户办理银行业务的入口是实体网点，但每个网点的服务能力实际上受到时间和空.的限制在“情景驱动”模式下，用户不用借助移动互联网工具去银行的实体网点，就可以获得“应用秒针，用了就走”的银行服务，完全摆脱了时间和空对银行服务边界的限制。

江海认为，在未来，银行将不再需要设立大量的实体网点，而是将基于移动互联网技术和大数据风险控制，在云中提供“随叫随到”的金融服务。以四川王新银行为例，没有线下实体网点的王新银行已经为全国300多个城市的用户提供服务。通过金融开放平台，王新银行将电子商务、旅游、旅游等各种生活场景平台连接起来，并将金融服务无缝嫁接到合作伙伴的应用中，让用户一键即可获得“秒申请贷款”的在线信贷服务。

“让数据运行”而不是“让用户运行”

在大数据技术的大力支持下，未来的银行运营模式也将与过去有显著的不同。江海表示，最明显的变化是“用户自我认证信用”开始向“数据证明信用”转变。

江海表示，以银行信贷流程为例，过去，银行信息交互依赖纸质媒体，申请贷款。用户需要提交户籍证明、结婚证、就业证、收入证明、房产证、银行流水等。至少6份纸质证明材料来证明“我是谁？”以及“我的还款能力如何？”

事实上，这种“自我认证信用”最终是由于银行业务缺乏大数据技术的支持，大数据技术只允许用户提供数据(纸质材料)作为批准的依据。另一方面，新银行可以在用户电子授权的基础上调用多个合规数据源，在几毫秒内完成用户身份识别和实时信用评估，并通过多维数据刻画用户肖像，提高风险控制的准确性。

例如，用户在向四川新网银行申请“好人贷款”时，可以坐在家里在线申请手机，后端大数据风险控制系统将调用100多个合规数据接口，为用户进行全面分析和决策，完成信贷服务。在这个过程中，用户可以说是没有意识到，“让数据运行”取代了“让用户运行”。

整个信贷业务流程的99.6%获得了机器批准

金融的核心在于风险控制。江海透露，新银行利用人脸识别、设备指纹、生物探针、卫星网络关联等技术和手段，与以往的风险控制方式有了很大的不同，并逐渐演变为大数据、云计算、人工智能等金融技术支持下的“智能”风险控制决策模式。

过去，银行依赖人工审批，采用因果决策方法。银行分析了用户过去的信用记录、收入证明、房地产证明等。，判断他们有信用和还款能力，然后给用户信用。银行重视用户过去的财务和信用数据；然而，新银行采用关联决策方法，即将好用户和坏用户的各种行为特征输入大数据智能风险控制系统，进行关联分析，得出一个普遍的结论，新用户进来后，与这些结论进行比较，判断其违约概率。通过这种决策方式，银行重视用户的行为数据。

在决策模式上，在手工审批阶段，银行经历了近五个流程，如门到门验证和手工联合审核/决策。经过对各种证明材料的研究、验证和判断，最终做出决定，至少需要2个小时才能完成，风险判断的标准主要取决于专家一年四季积累的经验。新银行的风险控制是使用机器学习模型，如gbdt和随机森林来做出明智的决策。

“例如，借助人工智能，新网络银行的智能决策可以在平均42秒内完成。目前，批量处理和自动审批已经完全实现，99.6%的信贷业务流程实现了机器审批，只有0.4%。大额信贷和可疑交易需要人工干预。”江海说。

金融技术推动数字普惠金融

无论是依托现场入口拓展业务、数字化运营、智能化风险控制，王新银行都凭借金融技术的力量服务更广泛的消费者，提高金融融资效率，践行数字化普惠金融。

江海认为，长期以来，小微群体获得金融服务的机会少，获得金融服务的成本高，这导致了“融资难、融资贵”的普遍现象。普惠金融难以深入推进。主要原因是推广包容性金融业务的成本很高。以贷款服务为例，离线调整、手工审批、离线操作，客户的运营成本一般在1000元左右。如此高的成本使得传统金融机构很难为用户提供少至几千元的服务

“现在新网络银行的单次运营成本超过20元，将来甚至可以降到几美元，边际成本趋于零。”江海说，借助大数据、云计算、人工智能等。，王新银行可以迅速推广“分布式和小型”的银行产品，而这些产品是灵活多变的空，这有助于“第28定律”。80%没有享受到完美金融服务的小微群体享受到了更安全、更方便、更高效的金融服务

编辑朱昱