平安银行谢永林：600日零售转型首战告捷 财富管理成下一攻坚目标

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“在过去三年中，来自企业和零售业务的收入比例在结构上发生了逆转。三年前，企业业务收入占70%以上，现在零售业务的比重达到68%，资产质量得到根本改善。从客户服务、业务增长到整体竞争力的提高，科技对银行业务的赋权为平安银行(000001)的长期可持续发展奠定了坚实的基础。”马明哲评论道。

2016年11月，谢永林担任平安银行董事长，至今已有600多个昼夜。最重要的任务是实现平安银行零售业务转型。

根据谢永林的数据显示，在短短20个月内，零售净利润就占到了近70%，可以说是阶段性的成功。"零售转型的目标是实现零售业务的全面智能化."谢永林说:“从目前的进展来看，长征只走了一半。”

零售业迎来“未来三年”

半年度报告显示，平安银行上半年实现营业收入572.41亿元，同比增长5.9%；净利润133.72亿元，同比增长6.5%。

特别值得注意的是，平安银行零售客户资产达到1.22万亿元，比上年末增长12%；零售客户7705.37万人，比上年末增长10.2%；零售业务营业收入293.16亿元，同比增长34.7%，占全行营业收入的51.2%，同比增长10.9个百分点；零售业务净利润90.79亿元，同比增长12.1%，占全行净利润的67.9%，同比增长3.4个百分点；零售贷款余额9989.26亿元，同比增长17.7%，占全行贷款余额的54.0%，同比增长4.2个百分点。

相比之下，数据显示，今年上半年，平安银行企业贷款余额为8497.67亿元，同比下降54.28亿元；然而，公司存款余额为1.67万亿元，比去年年底增加了140.87亿元。

“在银行业借钱是一种常见的做法，但平安银行的企业存款仍在上升，而企业贷款却在下降。此外，资本充足率为11.59%，比去年年底高出0.39个百分点。它没有落下，而是上升了。这也是内部集约化管理的结果，这并不容易。”谢永林说。

谢永林坦言，在零售转型的总体战略指导下，平安银行自2017年以来已将资产负债表内外的资产减少了5000亿元，并为零售业务腾出了空间。目前，它仍在优化公司结构，为零售业务腾出空间。

谢永林表示，平安银行的零售战略规划有三大方面:“第一是基础零售。为了以低成本为客户提供便捷服务，口袋银行是我们基本零售服务的重要载体。到目前为止，口袋银行应用已经有超过5000万注册用户和超过2000万每月用户。这种客户活动在银行应用程序中非常高，但我们的目标不是商业银行，而是互联网公司，还有很多努力/。第二个是消费金融。平安银行乃至平安集团在以汽车贷款和抵押贷款为代表的消费金融方面有着深厚的历史积淀。他们在客户获取、客户管理和风险管理方面拥有丰富的经验。从集团层面来看，兄弟机构也有许多协同优势；第三是私人银行的财富管理。这一领域在过去不到两年的时间里发展迅速，但离理想的目标还有很大的努力空间。”

根据年中报告的数据，口袋银行应用的月度客户数量达到2035万，比上年末增长37.3%；信用卡交易总额达到1.21万亿元，同比增长89.9%。

在此基础上，谢永林认为，基础零售和消费金融取得了很好的进展，私人银行理财领域将是未来三年零售转型的重点目标。

技术支持银行

“我们花了20个月的时间才实现如此高的利润和零售比例，零售的风险指标也一如既往地好。关键是没有补充资本。”谢永林指出，在缺乏补充资本的情况下，零售业务的收入和利润增长迅速，各项风险指标下降，这在很大程度上是由于平安科技对银行业务的战略导向。

2017年，平安银行提出“科技引领、零售突破、大众提升”的转型发展战略，力争实现智能零售银行转型的根本性突破。

谢永林将平安银行下半年应对私人银行和理财业务的策略细化为三点:借鉴同业的优秀经验，振兴集团寿险客户资源，利用技术改变传统模式。

“集团拥有庞大的寿险客户资源，联合寿险销售人员主动将优质寿险客户转化为我们的私人客户。但前提是我们必须建立自己的产品组合、市场品牌和投资咨询团队，并以良好的服务转变这些客户。”谢永林表示:“应该注意的是，许多私人银行客户不仅仅是个人客户，他们背后往往还有企业层面的需求，因此我们需要在零售业务和企业业务之间建立良好的联系。”我们开发了面向中小企业的kyb数据贷款，即面向小企业的在线智能服务模型。目前，我们正在进行大规模的模型验证，包括风险模型和服务模型。一旦模型验证成功，就可以广泛推广。例如，我们的新贷款就是一个很好的例子。但在模型成熟之前，它必须得到充分验证。”

智能化也丰富了平安银行的资产收集手段。

例如，谢永林采取了三管齐下的方法来控制资产质量:“首先，建立一个专门的团队，确立明确的目标，并通过安全的团队管理方法实现目标是一种传统做法；其次，它仍然是回到技术授权的方法。通过智能风险控制系统，采用大数据和深度学习的方法来识别信息的真实性和资金的流向，并早期发现处置不良；三是建立生态匹配和生态转移机制，使不良资产在上市前得到处置。一项资产可能对银行不利，但它可能会在合适的人手里重新焕发活力。我们已经处理过这样的案件。例如，未完工的建筑被交易给房地产公司和中介机构。与此同时，我们是业内第一家在淘宝上竞购不良资产的公司。”

对于近两年流行的无人银行和智能银行等概念，谢永林明确表示，平安更注重新零售店的智能化:“用户心理非常微妙。虽然你基本上不去网点，但如果你没有网点，你绝对不会去这家银行做生意。特别是对于高净值用户来说，数千万的业务不会在无人银行中随意处理，必须需要专业和个性化的服务。我们将集团的人脸识别、人工智能和其他技术应用于新的零售店。目前，智能插座的容量已经大大提高。目前有46家智能零售店，到今年年底将达到100家。预计在未来五年内，所有网点都将升级为智能网点。”

谢永林补充说，实体门店的租赁期和模式转换存在问题，需要一个迭代更新过程，新一批门店基本按照智能门店标准建设。据估计，线下商店完全智能化大约需要5年时间。

智能网的转型不仅是物理转型，也是形式转型。最根本的是后端的系统改造。

据报道，一家轻型分店的投资包括场地租金、标准智能设备(vtm)、分店负责人+内控主管+操作员+财务经理+大堂经理+保安等人力投资总额。转型后，投入成本保持不变，但成本结构发生了变化，对人力的依赖程度降低，科技职能的内容总体上有所提高。

“智能商店的定义不仅仅是将新的智能硬件引入旧商店。真正的智能商店需要在引入新的软件、硬件和管理模式的同时实现更多功能。除了投资理财、信用卡、消费信贷、汽车金融等传统零售银行的全部产品业务外，平安银行的智能商店还将提供人寿保险、汽车保险等综合金融服务。”

例如，谢永林说，对于一个500平方米的传统插座，当aum超过10亿时，需要扩大人力和插座面积，但在智能完成后，这种插座支持50亿aum完全没有问题。

“我们能看到的清晰数据是，智能网点的平均资产管理是传统网点的1.5倍，存款是传统银行的1.2倍。”谢永林表示，所有这些都充分证明了技术赋予传统银行业务的价值。“技术在不断进步，所以从长远来看，变革的深化是没有止境的。”