又一创举！招商银行率先进入“全面无卡化”时代

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2018年12月18日，招商银行(600036，诊断单元)宣布完成全国网点“综合无卡改造”项目。截至目前，招商银行除了少数符合监管合规和风险控制要求的业务外，在柜面业务、可视柜面、自动柜员机、号码检索、客户经理访谈、葵花门禁等方面实现了无卡处理。客户在招商银行的任何网点开展业务时都不需要携带银行卡。这意味着招商银行成为中国首家实现“全方位无卡”网点的银行。

据招商银行相关负责人介绍，“网点无卡化改造”有两层含义:一是招商银行全国网点大部分零售业务可以直接通过招商银行应用在线办理；第二，对于必须通过线下渠道办理的业务，个人客户可以直接通过招商银行应用扫描代码，不需要出示招商银行的借记卡，或者提供银行卡号码、身份证号码和手机号码，不用银行卡刷脸就可以完成业务。

如果说招商银行的“一卡通”引领银行业告别存折时代，“一网通”率先开启网上银行时代，那么今天，无卡网络标志着招商银行再次率先进入“全方位无卡”时代，这是招商银行再次引领银行业改革的又一证明，也是我行推进从“银行卡时代”向“应用时代”转型的关键举措。

银行业“无卡”的又一创举

在当前移动、数字、开放和互联的背景下，用户习惯发生了巨大变化。通过智能手机，银行用户经历了前所未有的线下到网上的迁移和线上线下的融合，银行零售业务的运营模式也得到升级。五年前，“招商银行闪卡”首次实现了手机和银行卡的真正融合，开启了无银行卡时代；五年后，本行网点“全面无卡改造”项目全面完成，率先完成了中国银行(601988)里程碑式的开拓工作。

据了解，目前招商银行“无卡网点”覆盖的业务包括atm存取款、可视柜台和柜台处理、应用号码检索、账户经理面对面访谈、向日葵门禁控制，几乎覆盖了网点零售客户必须出示卡的所有场景，这意味着招商银行全国网点的几乎所有业务都可以通过无卡办理。

不过，负责人也强调，由于业务流程、监管合规性、风险控制等方面的要求。，极少数业务，如换卡、挂失等。，仍然需要提供物理卡；另外，“无卡”只支持我以我的名义办理业务，代理业务仍需按照原业务流程提供银行卡办理。

网络“无卡”有助于点亮金融生活

据了解，招商银行零售业务进行了无卡制改革，历时两年多，涉及核心业务系统(cmbrun)、可视柜台、atm、w+、收单平台、应用渠道、风险控制系统等系统的对接。

值得一提的是，网点综合无卡项目的实施也是招商银行打造最佳客户体验银行的有力举措。近年来，招商银行不断探索金融科技，不断推出各种便捷、人性化的金融服务功能和产品，帮助消费者在光金融、科技金融中创造新生活。除了网点和大厅的无卡业务外，2018年，招商银行还完成了网点必须办理的交易流程打印、存单打印、手机号码维护、换卡等业务的网上迁移，打造了无卡综合交易环节，提升了客户体验。

以无卡取款为例，如果用户需要现金，他可以直接在自动取款机上打开招商银行的应用程序，扫描代码寻找现金。值得一提的是，招商银行还与“Libra”实时风险控制系统对接了atm码扫描存取款功能，综合判断了客户交易的风险情况，将客户每天的取款限额从3000元提高到2万元，无验证码的交易比例从40%提高到98%，方便了客户，降低了银行卡丢失被盗的风险，极大地提升了用户体验。

招商银行持卡人赵小姐体验了无卡取号的便利。“真的很方便。你可以通过手机银行应用获得号码并直接处理业务。出去后，你可以吃一顿饭，去购物。当你收到提醒时，你可以去商店。它既方便又省心。这不像以前要带银行卡。”

全国网点全面无卡后，招商银行的应用成为一个纽带，将网点业务和应用场景更加有机地联系起来，越来越多的招商银行客户享受到无卡网点带来的便利。

继续推进从“卡时代”到“应用时代”的过渡

招商银行已经为银行业从“卡时代”向“应用时代”的转型做好了充分准备。早在2014年，招商银行就提前规划了智能手机带来的场景迁移，提出并实施了“手机第一”战略，加大了投资力度，并着力打造“招商银行”和“口袋人生”两个应用。目前，两大应用已成为招商银行连接用户最重要的载体和零售业务平台，实现“完全无卡”网点是不断推进从“卡时代”向“应用时代”过渡的重要一站。。

招商银行相关负责人表示，未来空仍有许多优化和探索的空间。“2019年，我行将继续以产品升级为重点，同时推动客户行为习惯的改变，继续推进网点无卡化进程:一是推进无卡化升级，全面用招商银行应用取代卡号、身份证号、手机号等无卡客户识别方式，使招商银行应用可以取代银行卡成为招商银行任何场景下的客户通行证。二是实现各网点渠道的互联和招商银行应用的应用场景。例如，客户在招商银行应用程序中进行商务约会后，客户卡和交易信息可以转移到柜台，而无需在柜台刷卡或再次扫描代码。你可以直接刷牙来完成交易；第三，加大无卡交易的操作和推广力度，通过抽奖的方式提高客户参与度和兴趣，吸引客户体验代码扫描交易的便利，从而逐步养成无卡交易的习惯。第四，构建全渠道数字信息地图，实现多个交易渠道、服务平台和管理工具之间的信息共享，使招商银行客户在联系网点、应用甚至95555服务中心时，能够获得一致、连贯、准确的服务体验。"

在业内人士看来，招商银行利用互联网的创新思维和技术，推动了全面的无卡化实施，有效降低了客户的时间成本以及商户和银行的运营成本。与此同时，生物识别、二维码、nfc、支付标记技术和两个应用支付等远程和近场移动支付技术不断发展，推动了无卡支付产品的快速迭代和客户支付体验的不断提升。可以预见，金融消费者使用银行卡的情景将会越来越少，无卡化的趋势终将到来。以招商银行为代表的零售银行领导将为客户带来越来越多的便捷体验和惊喜。