细节看保险：理赔快又足,更要防得勤又准

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□王小玮、黄明明

“全面推行‘保险即保险’，发展党和人民需要的保险业务”是保险业未来发展的大方向、大原则和主题，不难理解被《中国保险报》和《金融时报》评为“2016年中国保险十大新闻”。只有在这样的背景下，坐下来研究保险业的防灾防损这个话题，我们才有心情和需要。让单个保险公司一味追求资金的使用，而忽视风险保护，淡化了保险业的风险控制功能，这并不是危言耸听。

是的，当前保险业的三大职能确实包括金融中介职能，但金融中介职能也是其他金融机构的职能，是可以替代的。参与社会管理和经济补偿是保险业的独特功能，是不可替代的。如果保险业沉迷于金融中介的功能，就会侵蚀其主营业务的基础。我之所以写这样一个话题，是因为我阅读并反复思考了英国一家保险公司营销总监的一句话。他说:“我们认为，保险的概念应该比赔偿更进一步——修复不好的事情比从一开始就防止不好的事情发生要好。”

保险的妙处在于快速而充分的赔偿，这反映了速度和额度。每当我看到某个地方发生道路、工厂等事故的新闻报道，保险行业就会迅速采取行动，主动开辟一条“绿色通道”，让读者一跃而起，赞美行业之美。然而，保险的妙处不仅在于快速补偿和充分补偿，还在于制定风险防范措施，减少风险事故的发生。因为许多事故不可避免地会发生，所以偶然性只存在于时间节点发生的地方。例如，2014年8月2日7点昆山某公司发生粉尘爆炸事故，截至年底已造成146人死亡，114人受伤，直接损失3.51亿元。相关部门的报告认定这是一起特别严重的生产安全责任事故，公司在工厂设计、生产工艺布局、防尘设备数量、员工培训、考勤等几乎所有方面都违反了国家相关规定。又如，2015年5月15日15点左右，一辆载有46人的旅游大巴在陕西某地撞上悬崖，造成35人死亡，11人受伤。事后问责数据显示，汽车技术状况存在严重隐患。面对这样的风险和事故，相关监管部门工作中的薄弱环节暴露出来，凸显出保险业所面临风险的复杂性。

保险的妙处在于预防的勤奋和准确，原因有二:第一，行业的使命。商业风险是保险业的独特功能，也是其他机构所没有的使命。保险业存在和发展的价值在于识别风险、衡量风险和防范风险，从而减少甚至遏制风险事故的发生。第二，行业利益。在市场经济条件下，企业风险也应该追求一定的经济效益，因此减少安全事故的发生可以实现社会责任和自身的经济效益。然而，通过大量的案例分析结果表明，保险业在经营过程中没有发挥出强大的保障功能，这既有自身的问题，也有外部经营环境的问题。从某种意义上说，防范风险事故的发生是保险业的生命线。

目前，保险业可以从以下几个方面努力防范风险:一是完善合同。笔者在研究了大量的保险纠纷和诉讼案件后，发现相当多的保险合同责任和免责条款表述不清，存在两种以上的理解。保险合同是保险经营的法律文件。建议保险行业协会牵头，广泛吸收保险行业、行业监管部门、律师、法官等人士参与。，以便建立一个所有保险合同的示范文本数据库，详细规定保险责任，明确保险责任和免责范围，并使用横向经济手段准确界定与投保人的权利和义务关系，减少保险纠纷，减少保险诉讼。第二是直接营销。目前，车险、意外险、校园责任险的运营过程中，佣金比例偏高的问题应该引起重视，这已经超出了其本身的意义。在意外险业务中，由于建筑工人的大量流动，一些保险公司没有收集被保险人的姓名、身份证号码等具体的基本信息，而只是根据建筑面积或项目来计算意外险保费。当保险事故发生时，他们在赔偿对象上花费了大量的时间和精力。第三，事前干预。笔者收集了三起因塔吊司机坠落造成的伤亡案例。经调查发现，事故发生时，塔吊司机未系好安全绳，直接从塔吊上摔下，脚空在施工现场80-90米处。如果保险公司能够对施工现场进行防灾防损，评估风险情况，承保后向被保险单位发出整改通知，不仅可以避免施工公司的人员伤亡，还可以减少保险赔偿，真正发挥其作用。此外，提交人还收集了两个案例，在这两个案例中，车库的家人命令将汽车倒车至死亡和伤残。该案进入诉讼程序后，双方律师进行了激烈的辩论。对于这种事故，如果被保险车辆装有倒车影像和雷达，费用将是几百元，但许多损失是可以避免的。保险公司可以考虑如何使用支付的佣金来改进设备，以预防灾难和被保险车辆的损失，并积极干预潜在的风险。第四是改善环境。加强风险理论研究，通过保险监管部门和保险行业协会，向相关部门反馈意见和建议，完善相关监管要求。例如，在分析大量汽车保险案例时，笔者发现许多车辆脱离危险时的速度违反了路段限速规定。保险索赔后，可以将它们汇编成书面材料。建议修改《道路交通法》的相关规定，提高对危险限速等行为的行政处罚标准，并通过行政和经济手段督促驾驶员遵守交通规则，创造安全的交通环境。

保险让生活更美好，这是我们的使命和追求。成年人到达了自己，到达了胜利的彼岸，而保险业的风险控制能力无疑是那艘船，那只帆和那只桨。