堵住银行票据业务风险漏洞

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票据业务流动性强、成本低，是商业银行优化资产、增加利润的重要业务组成部分。然而，在票据业务快速发展的同时，也带来了风险。票据的融资和流通与现实经济活动密切相关，这决定了票据业务风险的多面性和分散性。银行迫切需要采取有效措施堵塞票据业务的风险漏洞。

据调查，银行在实际操作中存在的风险主要表现为:一是存在非法持票人使用伪造或变造的票据、克隆票据、票据互换、伪造或虚开增值税发票、伪造或变造贸易合同，以及使用虚假的银行查询和回复，有意识地骗取银行资金，造成票据风险。

二是银行在办理票据业务时，仍未严格检查票据的合规性和合法性审查、背书验证、真实性验证，也未掌握票据的真实性、各种要素和行为的有效性等。，造成一定的风险、纠纷和财务损失；有时对票据业务的检查流于形式，在操作过程中存在违规行为，未能及时纠正票据业务操作中的问题。

三是对票据业务风险的前瞻性研究不足，缺乏对票据市场的分析和预测，导致票据业务风险无法及时发现和纠正。银行过分追求利润，盲目扩大票据规模，放宽承兑汇票的发行标准，对其票据业务及其效益产生了一定的影响。此外，一些接受者未能履行其义务，导致未能及时收回到期资金，造成损失。

为有效规避票据风险，促进票据业务稳步发展，在实际工作中应采取以下措施:一是充分发挥票据业务流动性强、期限短的特点，利用有限的信贷规模实现期限、利率和金额的合理匹配，密切关注票据市场利率和资金来源的变化，合理调整票据产品结构。 根据不同企业的融资需求，为企业量身定制个性化的票据产品和服务模式，促进票据业务结构的优化； 应加强银行间的沟通，避免因信贷总额超过企业承受能力而出现银行贷款现象。

二是及时进行风险监控和预警，关注票据业务相关交易背景的真实性和合法性审查，认真检查票据要素、合同内容和增值税发票的相关性和真实性，规范和完善票据交接、保管、数据审核、业务审批和档案管理等业务流程，防范操作风险。同时，进一步加强内部控制制度建设，堵塞风险漏洞，细化风险管理，加强企业动态监控，做好银行信贷登记咨询系统的日常维护，加大业务检查力度，纠正违规行为；开票人员应持证上岗，认真操作，并实施内部控制制度。

三是加强票据市场及相关市场的分析和预测，做好信息收集和应用工作，将票据业务风险防控重点从信用风险和操作风险转移到信用风险、操作风险和市场风险的协调上来，密切跟踪票据市场和货币市场利率的走势和动态变化，加强票据业务基础数据的收集和整理，为估计信用风险溢价、操作风险和规模资源提供可靠数据，最大限度地降低票据风险。

(作者:中国农业银行山东安丘支行)