农村金融——撬动农业发展“新引擎”

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近日，福建省晋江市农村商业银行与晋江市磁灶镇东山村委会签订了信贷协议，向申请东山村不动产产权证的村民发放了批量信贷，信贷总额达1亿元。

福建省晋江市是中国农民住房产权抵押贷款试点项目之一。实施农民住房产权抵押贷款，将进一步盘活农民的可利用资产，激活农村经济社会发展的动力。

2017年，中央一号文件强调，要进一步推进土地承包经营权和农民住房产权抵押贷款试点。加快确定农村各类资源和资产的归属，推进与银行业金融机构部门确认信息的联网和共享。让农民手中的土地成为抵押产权，让农村房地产量换取农村发展的“金融血液”。作为农村发展的引擎，农村金融备受关注。

注重弥补不足:农业供给方结构改革的呼唤

对于黑龙江省的大种植园主齐乐清来说，2016年是难忘的一年。今年，他种植了62.5公顷的红豆，但多年来从未发生的夏季干旱降低了产量。幸运的是，他投资的“双重保险”挽救了他的一些损失。

“‘双保险’是在原保险成本的基础上对价格进行再保险，且保费高于传统保险成本。当时，我非常犹豫。后来，我觉得杂粮和豆类的风险很高，于是我投资了保险。”严乐清看上去很幸运。“事后还是合适的。保险公司总共支付了3万多元。扣除保费后，每公顷可赚100多元。”

随着玉米仓储体制的改革，小麦和水稻走向市场化是大势所趋。随着市场化进程的加快，未来的农产品除了面临天气、虫害等因素外，还将面临更多的市场风险。与价格保险相比，收益保险可以同时保护收益和价格风险，具有更强的保护能力和更广的适应性。除了价格发现功能，农业期货和期权市场的发展也将为农业主体提供套期保值和风险规避工具。

长期以来，“望天吃饭”的农业特征和“小而散”的生产组织模式，使得农村金融服务成本高、风险高、效率低。农村金融服务已成为我国金融体系的薄弱环节之一，也是农村经济发展和农业现代化的制度短板。

2017年，中央一号文件比以往更加强调加快农村金融创新。它不仅用近1000字的篇幅在单独一章中进行了阐述，而且还对各种金融实体的创新做出了具体安排。它还提出了使用财政资金的创新方法，促进了政府与社会资本之间的合作，并鼓励财政和社会资本更多地投资于农业和农村地区。

中国农业大学金融系教授何表示，中央一号文件适时高度重视农村金融建设，文件对农村金融改革和发展的部署也非常符合当前中国农业和农村发展的实际，具有很强的可操作性。

文光说，在农业供给面结构改革的背景下，中国农业和农村发展对农村金融的需求更加旺盛，发挥农村金融“新引擎”作用的重要性进一步凸显。

主要层面:促进金融主体的层次化发展

中央一号文件提出支持金融机构增加县域网点，适当下放县域分行的业务审批权限。

“在此之前，金融机构关闭了它们的业务中心，重建了分行，但分行网点的权限有限，许多贷款必须逐层报批。下放审批权力是一大亮点，将直接提高金融服务的效率。”国务院发展研究中心金融研究所所长张承慧说。

一号文件还对农村主要金融机构的发展提出了具体要求:

——支持农村商业银行、农村合作银行、农村银行等农村中小金融机构立足县域，加大服务三农力度，完善内部控制和风险管理体系。完善农业发展银行风险补偿机制和资本补充制度，加大对粮食市场主体收购的信贷支持。深化农业银行三农金融部改革，对符合标准的县级机构实行优惠存款准备金率。

——建立健全国家农业信用担保体系，推进省级信用担保机构向市县延伸。进一步推进土地承包经营权和农民住房产权抵押贷款试点，探索大型农业机械和农业生产设施抵押贷款。

——继续推进农业保险的发展，增加产品，提高标准，开发符合新型农业经营主体需求的保险产品，以奖代补的方式支持地方特色农产品保险。探索建立农产品收入保险制度。进一步推进农产品期货和期权市场建设，积极引导涉农企业利用期货和期权管理市场风险，稳步推进“保险+期货”试点。

张承慧认为，小农户分散经营和大规模经营等不同的农业生产组织模式将长期并存，不同的组织模式将通过不同的金融模式得到更有效的服务。不同金融机构的具体部署有利于促进它们提供有针对性的金融服务，满足农村多层次的金融需求。

改革动力:推动农村金融创新发展

一号文件重点阐述了推进农村金融发展的创新途径，提出了创新金融资金使用方式，鼓励地方政府设立风险补偿基金，并鼓励金融和社会资本加大对农业和农村地区的投资。

中央农村工作领导小组副主任、中央农业办公室主任、中央财政办公室副主任唐表示，在保证农业和农村投资适度增长的基础上，在整合现有资金的同时，还将充分发挥财政资金的带动作用，促进农村金融发展。在打击农村非法集资和金融诈骗的同时，鼓励金融机构积极利用互联网技术为农业企业提供小额存贷款、支付结算、保险等金融服务。

改革是时代的主题，是创新的动力。2017年，中央政府指定集体经营建设用地进入市场，宅基地改革和征地改革结束。

“农村金融发展面临的核心问题是抵押品短缺。从中央一号文件的方向来看，在“三权分立”、“两权抵押”的改革下，有可能引发更多的金融资本进入“三农”发展。可以说，这是今后拉动农村金融发展最重要的基本点。”中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚说。

“据估计，中国农村可以转让的土地价值约为100万亿元。在国家扶贫战略的背景下，利用金融煽动部分土地资源作为抵押贷款，不仅有利于扶贫，也有利于金融机构。扩大巨大的市场。”中国人民大学崇阳金融研究所的访问研究员董希淼说。

抵押品的缺乏和信息的不对称是农民融资困难和融资成本高的重要原因。加快推进承包土地“三权分离”、“三块”、“两权”抵押贷款试点，探索大型农业机械和农业生产设施抵押贷款业务，将通过振兴农村睡眠资源，提高农村自有资源要素的利用效率，为农业供给方的结构改革提供必要的物质条件。