万能险怎么管

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什么样的保险产品是万能保险？有什么问题和风险？监管机构如何看待保险基金标语牌？在国务院办公厅近日举行的新闻发布会上，中国保监会负责人就上述热点问题明确表态。

“万能保险是一种成熟的保险产品”

自去年以来，个人保险公司在上市时使用了大量的万能保险基金。一时间，全民保险成为一个“热门词汇”，社会上关于全民保险的各种观点不断涌现，有些人甚至对全民保险恶名远扬。

“厘清普遍保险的现状，不仅有利于促进普遍保险的健康发展，也有利于消除人们对普遍保险的误解。”中国保监会副主席黄宏表示，万能保险是一种成熟的具有风险保护功能的保险产品，与其他金融产品有本质区别。万能保险不能理解为万能保险或涵盖各种风险的保险。“万能保险”是指被保险人支付更加灵活，保险金额可以调整。

黄宏介绍说，万能保险诞生于美国，是美国保险市场的主要产品之一，市场份额约为35%。万能保险于2000年引入中国保险市场。在过去的十年里，万能保险发展迅速，其市场份额一直在上升，到2016年底达到31.4%。

他说，中国已初步建立起比较完整的全民保险监管体系，从风险覆盖、产品期限、最低保证利率、最低现金价值和资金约束等方面对全民保险进行严格监管，业务发展稳定健康。

在肯定行业发展的同时，监管部门并没有忽视个别“坏孩子”不合理的业务结构可能带来的潜在风险。少数保险公司业务结构单一，个别公司普遍保险业务比例甚至超过90%，导致业务稳定性差。

中国保监会开出了正确的药方，加强了对万能保险法定准备金的监管，确保公司有能力偿还未来到期债务，并在行业内开展了现金流压力测试，对重点公司进行了大量思考，包括加强日常监管和加强现场检查。

“保险标语牌是正常的市场行为”

除了全民保险，标语牌是另一个“热门词汇”。随着低利率环境的持续和优质资产短缺的加剧，一些保险公司去年加大了对资本市场的投资，上市公司被挂牌上市。监管当局的态度是什么？

"品牌化是一种正常的市场行为."中国保监会副主席陈文辉表示，公告并不意味着收购，而是一种信息披露行为，是相关法律法规规定的投资者报告义务。

他表示，大多数保险公司的标语牌属于金融投资，保险基金大量投资蓝筹股，蓝筹股扮演着资本市场稳定器和垫脚石的角色。

陈文辉没有回避这个问题。他表示，中国保监会注意到，很少有保险公司频繁在资本市场挂牌，与非保险股东形成一致行动进行收购活动，引起上市公司和企业家的恐慌。这些行为背离了保险资金服务于保险主营业务的方向，是保险资金发展中遇到的新问题。

"保险保障是保险业的基本功能，保险投资是辅助功能."陈文辉说，一些保险公司把保险投资作为自己的主要工作，把利润押在保险投资上是错误的。

保险基金未来将走向资本市场？陈文辉强调，股权投资应以金融投资为基础，辅以战略投资。即使是战略投资也应以股权参与为基础，以控股为补充，这是基本原则和投资理念。

保险监管以“严格”这个词开始

"灾难大多隐藏在阴影中，但它是由人造成的."保险与风险密不可分，防范风险、发现风险、管理好风险是保险的职责。

“今年的保险监管将从‘严格’这个词开始。”中国保监会主席项俊波表示，要严格全方位监管，严格防范风险，严厉打击违规行为，严肃责任追究，确保风险消除在萌芽状态。

这四个“严格”的特征是基于对风险的清晰理解，反映了管理好风险的决心。保险业有哪些风险，监管机构如何应对？

项俊波表示，今年将围绕公司治理、保险产品和资本运用三个重点领域，应对潜在风险点，通过加强关联交易监管、股权监管和资本真实性监管，完善保险公司治理结构，重点解决短期产品和万能保险产品在单个公司中占比过高的问题，抑制激进定价和不合理的高结算利率，严厉打击保险资金的短期投机行为。

只有当违法者付出高昂的代价时，违法行为才能得到最大限度的遏制。项俊波表示，对于浑水摸鱼、乘火打劫、不衔接、不制止的单个机构，将按照法律法规进行处罚，坚决采取停办新业务、处罚高管、吊销执照等监管措施。

项俊波表示，如果主管有牙齿，这真的会管用。