银行业智能化的法律思考

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我们的记者吴健报道

真实行业的持续低迷和银行业务的网络化、智能化正在重塑银行业原有的运营体系，其中最直接、最明显的就是柜员和其他员工数量的急剧减少。尽管银行交易的数量大幅增加，但实际利润增长却变得越来越困难。通过立法和法规对银行网络和智能业务进行监管正成为促进行业进一步发展的一个重要方面。

受实体经济持续低迷的影响，银行业利润增幅也大幅下降。2014年，包括中国、农业、工业和建筑业在内的四大银行的净利润增幅仍可能超过5%。到2015年，这四家银行的净利润增长率已经下降到不到1%，中国最好的银行业仅增长了0.75%。

银行业不再是高回报的避风港。根据银行业协会的最新数据，2016年，国内银行业场外交易高达1777.14亿笔，同比增长超过60%。交易额达到1522.54亿元，行业平均场外交易退市率达到84.31%，其中民生银行场外交易退市率达到惊人的99.27%。

北京师范大学政府管理研究所副所长宋认为，随着网络化和智能化的普及，越来越多的银行业务正在向移动互联网和智能化转变，这已成为银行发展的主要特征，既能有效、便捷地为客户服务，又能抵御其他智能金融和支付工具对客户市场的稀释效应。

银行业金融机构的精简已经正常化。根据2016年年中报告，中国、农业、工业和建筑业的雇员分别减少了6，881人、4，023人、7，635人和6，721人，总共减少了25，000多人。在2015年增加6909名柜员后，中国农业银行在2016年减少了10843名柜员。

宋认为，减少银行业从业人员是降低银行业经营成本的一件好事，有利于有效提升银行业的实际净利润。然而，大量人员的离职是银行业的另一个隐忧。智能设备由于自身故障可能带来新的意外风险，对银行业的发展可能产生负面影响。

宋认为，随着基于移动互联网等网络的银行智能交易的快速增长，移动互联网出现突发问题的可能性也越来越大。由于银行业务基本上与客户资金密切相关，因此有必要针对可能出现的问题制定相关规定。

事实上，由银行业自动柜员机系统故障引起的问题在全国各地时有发生。由于2006年徐婷的案例，这种情况首先引起了广泛关注。虽然徐婷最终退还了不当收入，但他先是被判以盗窃罪，后来迫于舆论压力被改判为五年有期徒刑，同时被罚款2万元。

必须明确的是，在徐婷的案例中，自动取款机犯了一个愚蠢的错误，而徐婷入侵银行系统并没有意识到这一点。徐婷根据银行卡章程操作账户，即使存在不当得利，徐婷也没有违反其他银行之间的合同协议，atm机业务在法律上等同于柜台服务，徐婷的案件只是一个民事案件，明显不同于盗窃。

虽然银行对银行卡章程进行了仔细的思考，但仍有许多风险是不可避免的，需要银行自己承担或通过协商与储户共同承担，但不能将自身操作能力失效的风险完全强加给储户。缺乏科学规范和合理政策也是徐婷案件处理不公的关键。

尽管在徐婷事件后，储户对自动取款机的愚蠢错误表现出善意，但这并不意味着储户和银行能够应对互联网智能业务带来的新的意外风险。当客户在日常生活中遇到问题时，银行业不作为和后期混乱的情况并不少见。如何规范银行业的强手，协调银行与存款人之间合理的契约关系，将成为银行政策法规制定的重要目的之一。

宋认为，制定与银行业商业智能相关的政策法规迫在眉睫，更加合理的政策不仅会保护银行的利益，还会规范银行的“手脚”。这不仅是对存款人基本权益的尊重，也是有效提升银行服务能力和形象的重要前提和保证。