江苏银行盯准消费金融 “银行系”队伍壮大成行业绝对主力

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自2010年以来，在获准成立的22家消费金融公司中，有18家银行持有并参与参股。成立两年后盈利的兆联金融为后来者提供了一个很好的发展模板

近日，江苏银行发布了《关于发起设立消费金融公司进展情况的公告》，宣布拟与凯基银行、2345、蓝海置业共同出资3亿元设立江苏银凯基消费金融有限公司。在吴江银行宣布成立消费金融公司后，另一家银行今年在消费金融方面迈出了一大步。据公开信息显示，自2009年银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》以来，已有22家消费金融公司获批，其中银行业是绝对的主力军。资本随风而去，消费金融无疑是金融业零售信贷的“新窗口”。关于行业判断，兆联金融总经理张对《投资者报》表示:“消费金融行业不会出现明显的马太效应，也不会发展成为赢家通吃的格局。它有明显的风险边界和资本边界。未来消费金融业的一个主要特征可能是“小货币化和大规模场景。”

尽一切可能寻求消费者金融许可证

传统消费金融是向各行各业的消费者提供消费贷款的现代金融服务模式。2010年，一家消费金融公司作为试点成立，这是一家非银行金融机构，不吸收公众存款，本着小额分散的原则，为个人居民提供消费贷款。对于进入消费金融领域的原因，江苏银行表示，将帮助公司实现区域协调发展，更方便地为客户提供情景化、在线化、小规模的普惠金融服务，进一步扩大公司互联网消费金融业务规模。根据公告，江苏银行出资3.006亿元，出资比例为50.1%，为主要投资者；凯基银行出资2.004亿元，出资比例33.4%；2345年，出资额5400万元，出资比例9%；蓝海家园的投资额为4500万元人民币，占7.5%，上述四家公司的累计投资额为6亿元人民币。如果批准顺利，它将于今年12月成立。在选择上述合作伙伴时，江苏银行考虑了大股东的经营经验和融资渠道、金融技术平台技术、庞大的用户规模、营销推广渠道和大数据分析技术等优势。

银行系统是绝对的主力军

根据中国人民银行今年1月发布的《金融机构2016年第四季度贷款投资统计报告》，截至2016年12月底，本外币消费贷款余额为25万亿元，同比增长32%，同比增长6万亿元，同比仅增长70%。从消费金融的发展速度来看，不难理解为什么各种资本都来了。根据公开数据，银监会已经批准了22家消费金融公司。其中，有18家银行参股，占据绝对主力。其中，中银消费(爱基、净值、信息)、兆联金融、兴业消费的大股东是中国银行、招商银行、兴业银行，它们都是国有银行和股份制银行。其他是中小型银行，包括北京银行、成都银行、重庆银行和吴江银行。该政策鼓励消费金融，这与银行零售业务的转型高度兼容。然而，凭借出色的风险控制和低资本成本，银行业的消费金融迅速崛起并不令人意外。以招商银行和中国联通联合成立的招联金融为例。仅仅成立两年后，它就实现了盈利。根据招商银行2016年年报披露，截至去年底，兆联金融累计授信客户705万，累计贷款571亿元，贷款余额182亿元，不良率0.82%，净利润3.24亿元。据了解，兆联金融目前的业务是纯在线的，业务量扩大后，与在线加“推”模式相比，在节约成本方面有明显优势。在擅长“零售”的大股东招商银行的背景下，去年招商银行不仅获得了37亿元的贷款资金，而且在业务合作上也收获颇丰，包括承接招商银行的沉没客户和打通联通的业务场景。兆联金融运营中心总经理宵远告诉投资者，兆联拥有两个产品系统:“良好贷款”和“信用支付”。兆联金融针对的是传统银行服务无法覆盖的广大用户，包括金融服务不足的二三线城市和农村地区(客户总数为63%)。受教育程度较低的人(72%的大学生和受教育程度较低的客户)和中低收入的年轻人(83%的34岁以下的客户)无法享受传统银行服务，他们的平均贷款额约为每户5000元。“设立消费金融公司相当于设立一个专业的子公司，对消费贷款业务进行专业化、批量化的运作，更有利于消费金融业务的“深入和彻底”魏源认为，银行在进入消费金融领域，包括分析信贷数据方面，拥有天然优势。商业银行自身积累了大量的客户历史数据，如个人贷款、信用卡还款等信息。银行领导或参与消费金融公司。更有效地筛选目标群体，做好风险控制工作；在风险控制方面，商业银行具有管理欺诈、虚假风险、信用风险和流动性风险的经验。

技术驱动越来越明显

无论是银行还是其他资本，可以预见，未来消费金融的真正战场将是争夺流量入口等在线渠道。以同样有利可图的即时金融为例。以前，拥有大量线下销售的组织很难轻易投入战斗，人与人之间的策略降低了运营成本。据悉，它已经开始向支付宝等在线平台倾斜。在线支持就是技术。宵远表示，复杂的消费场景、零散的分期贷款以及欺诈假冒的“狼烟”都对企业的it技术和风险控制技术提出了更高的要求，其中欺诈假冒的风险防范尤为值得关注，消费金融行业的技术驱动特征在未来将会越来越明显，这也是行业面临的共同挑战。为此，兆联金融建立了几十个自主开发的系统，覆盖了账户、结算、资金、营销、风险控制、审批、客户服务、收款等各个环节，并成功“撤收”和建立了一个自主开发的系统。业内人士认为，对于像江苏银行这样的新公司来说，不可避免的是，它们将开发自己的系统并建立这一基础。■