保监会副主席黄洪：保险好不好要看老百姓的口碑

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经济观察网记者黄逸梵6月20日，在2017年陆家嘴(600663)金融改革与稳健发展全球论坛上，中国保监会副主席黄宏重点就保险业改革与稳健发展发表了讲话。

黄宏说，保险业正站在一个新的起点上，只有全面深化改革，才能稳步发展，建设美好未来。改革和发展应坚持以人为本的发展理念，开发提供保险服务的保险产品应以人民满意为唯一标准。保险是好是坏取决于市场来检验，它取决于普通人的声誉(603883，诊所股票)。

在谈到风险防控时，黄宏说，保险监管要从五个方面进行改革:价格监管、资本监管、检查制度、风险处置和队伍建设改革。关于资本监管改革，黄宏表示，要渗透透明监管，严格查处虚假注资和增资行为，确保保险公司量力而行。

以下是讲话的全文:

尊敬的韩正书记、周小川主席、应永市长，尊敬的各位领导、各位来宾、女士们、朋友们，大家早上好！我很高兴参加2017年陆家嘴论坛。我谨代表中国保监会，对论坛的召开表示热烈祝贺。我对上海市委、市政府长期以来对保险业改革和发展的关心和支持表示衷心的感谢。在中国经济对全球经济举足轻重、中国金融对全球金融举足轻重的今天，本次论坛的主题是全球视野下的金融改革与稳定发展，具有重大的现实意义。我想借此机会从三个层面谈谈保险业的改革和稳定发展。

金融生活和经济生活；金融稳定和经济稳定。保险作为现代金融的重要组成部分和市场经济的基本制度，对中国特色社会主义建设具有特殊的意义。保险在改革和发展过程中发挥着独特的作用。首先，中国的全球战略需要一个强大的保险业。自加入世贸组织以来，中国已成为全球化的贡献者和受益者。2016年，中国国内生产总值达到74万亿元，全球货币贸易额达到31万亿美元，分别是2000年的8.3倍和2.4倍。与银行和证券相比，保险起源于国际贸易，其再保险体系覆盖全球。灾害风险可以分散在全世界，其全球化特征更加突出。无论是推进一带一路建设、参与全球贸易还是配置全球资源，都离不开强大的保险保障。

第二，中国的稳定发展需要强大的保险业。从稳定经济的角度来看，保险可以及时和空分散灾害损失，使经济更加安全和稳定。党的十八大以来，保险赔偿金已达3.3万亿元，增长32%。现在保险在灾害赔偿中的比重已经上升到10%左右，但与全球平均水平30%以上还有很大差距。从社会保障的角度来看，保险可以完善社会保障体系的第二和第三支柱，让普通百姓可以分享和吃到一块好蛋糕。保险业承办大病保险，覆盖10亿多人，积累养老和医疗基金7.7万亿元。然而，商业保险的替代率和健康保险支付的总医疗费用只占不到2%。从国家治理的角度来看，保险以市场方式配置资源和管理风险，可以优化基于行政手段的传统治理模式，提高治理效率，改善公共服务。

第三，中国的金融改革需要一个强大的保险业。2016年，中国金融业的增加值约占国内生产总值的8.3%，但规模很大，但并不强劲。从资产结构来看，金融体系存在结构性失衡。大约90%的金融资产集中在银行，而保险已经成为一个缺点，只占6%左右。从发展水平来看，中国保费收入占国内生产总值的4.2%，人均保费收入为336美元，低于发达国家8%和3400美元的平均水平，也低于全球6.2%和621美元的平均水平。就竞争力而言，全球500强中有118家金融机构，包括54家银行和56家保险公司。在中国，有10家银行，只有5家保险公司。深化金融改革，促进金融稳定发展，要求保险业发挥更大作用。

女士们，先生们，改革开放是决定当代中国命运的关键举措。近40年来，保险业经历了解放思想、不断改革、谋求发展、解决难题的历史。这是第二个层次，改革是保险业稳定发展的关键。

首先，中国保险业的诞生源于国家的改革。从历史渊源上看，1805年外资在广州设立保险公司后，始于20世纪60年代的洋务运动孕育了民族保险业。中国第一家国家保险公司于1865年在上海成立。从制度设计的角度来看，正是由于1978年开始的改革开放，国家由计划经济向市场经济转变，风险由国家无所不包向全社会共担转变，保险才有了生存的土壤。可以说，没有十一届三中全会，就没有国内保险业务的恢复，保险是国家改革的产物。从发展基础来看，正是因为国家的改革，整个社会才富于生产和生活。例如，2016年，中国的国内生产总值是1978年全社会的204倍，这引起了人们对保险的广泛兴趣。

其次，中国保险业的成长和发展得益于自身的改革。从发展势头来看，保险业通过持续改革增强了内生动力，保费收入从1980年的4.5亿元增长到2016年的3.1万亿元，增长6730倍。保费规模跃居世界第二位。今年1-5月，保险业继续保持良好发展势头，保费收入超过2万亿元，同比增长26%，仍是国民经济增长最快的行业。整个保险业现金流充足，偿付能力稳定，整体风险有效可控。从发展周期来看，中国保险业复业后经历了五大周期，改革是主要动力。第一轮是在1980年和1989年左右，主要是改革金融体系和政企分开。第二轮是从1990年到1996年，主要集中在改革市场体系，打破独立垄断和引入市场体系。第三轮是在1997年和2004年前后，主要集中在改革业务模式，实行寿险分业经营和开发新的寿险产品。第四轮是从2005年到2010年，主要是改革销售制度。第五轮，自2013年以来，主要是改革价格体系，实施寿险产品和费率定价机制改革。

第三，中国保险业的问题解决和风险防控有赖于继续推进改革。保险业的发展过程是一个不断解决问题、化解风险的过程。在过去的40年里，保险业的每一个阶段都遇到了挑战，但这些挑战都是在发展中的问题，需要通过改革和发展来解决。目前，保险业存在许多突出问题。这些问题存在的原因是改革没有到位。例如，资本不真实问题导致偿付能力扭曲，这与缺乏市场准入和资本渗透监管有关；非法使用资金问题与未能跟上后端管理改革有关。保险产品的问题与发展理念的改革和深化不相适应。要真正解决这些问题，只有进一步深化保险业改革。

全面深化改革是一个艰难而又充满风险的海滩。没有改革，昨天和今天都不会有保险业。保险业站在一个新的起点上。只有全面深化改革，我们才能稳步发展，建设美好未来。这是第三个层次，为全面深化保险业改革打下坚实基础。

一是改革和发展坚持以人为本的发展观，开发保险产品和提供保险服务的唯一标准是人民满意与否。保险是否好取决于市场来检验，也取决于公众的声誉。

第二，坚持服务实体经济的发展道路是保险业的基础。要大力发展与国计民生密切相关的健康和养老保险服务，充分发挥保险的风险分散和长期资本优势，促进投资、消费和出口，壮大实体经济。只有坚持正确的发展理念，保险业才能走上正确的道路。

第三，改革发展模式，促进稳定运行。只有遵循把握保险业的基本规律，保险业的发展才能稳定和深远。首先，商业企业应该注意资产和负债的匹配。商业保险业务是高度市场化的，特别是人寿保险，涉及老弱病残，周期长，风险滞后，不可能立竿见影。只有在冷水中泡茶，我们才能继续经营和建立一个百年老店。第二，政策性业务要注意平衡和保护微利。农业保险和大病保险的核心是坚持收支平衡和保本微利的原则。否则，手术无法持续，也无法持续太久。要么政府和普通人不高兴，要么保险公司受不了。

改革管理机制增强竞争力。从保险产品的两个成本构成来看，中国的风险成本与欧美相似。然而，由于机构多、管理链长、决策效率低，保险公司的经营成本明显偏高，导致产品价格高、竞争力弱。例如，2016年，中国保险服务贸易逆差达到88亿美元。首先，通过管理创新，降低运营成本，探索扁平化管理、专业化管理，挤压成本，为消费者提供价廉物美的保险产品。二是运用科技手段创新商业模式。2016年，中国对R&D的投资超过1.5万亿，居世界第二位，推动了金融技术的蓬勃发展。要深入利用移动互联网、大数据、人工智能等新技术，提升保险业务模式，满足保险市场需求。

我们还需要改革保险监管，以有效防范和控制风险。一是价格监管改革，价格机制是市场机制的核心，要充分发挥市场在产品定价和引导资源配置中的作用。二是资本监管改革，通过透明监管，严格把关虚假注资和增资，确保保险公司量力而行。第三，改革检查制度，使整个系统与检查制度相协调，提高发现问题和风险的能力。四是风险管理改革，把风险防控放在更加重要的位置，改革风险监测、预警和化解机制。第五，改革队伍建设，加强干部队伍建设，解决人心惶惶的问题。

女士们，先生们，中国经济的持续增长和人民生活水平的稳步提高，将为空保险业的改革和发展提供广阔的空间。我们将一如既往地支持上海的经济、社会和金融建设，继续推动保险业在金融稳定发展、维护金融安全、服务经济社会中发挥更大作用。最后，祝论坛圆满成功，并祝大家一切顺利。谢谢大家！

黄逸梵经济观察报记者

《经济观察报》，华东金融市场部记者

关注上市公司的资本运作和资本市场上发生的趣事，对未知事物好奇，挖掘已知事物未知的一面

关注领域:上市公司、券商和新三板擅长深度报道

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