社区银行能否克服“水土不服”？

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我们的见习记者卢雨航

“你来这里做生意的时候，可以把孩子放在这里，这很方便。”住在大连的王女士告诉英国《金融时报》记者，她经常去的社区银行吸引了许多像她一样需要照顾孩子的年轻父母和老人。

然而，社区银行的收缩也是一个不争的事实。记者走访北京海淀区的几家社区银行时，发现前来办理业务的客户数量非常有限。许多附近的居民说他们不知道社区银行的存在。自今年年初以来，仅在北京，监管当局已批准22个社区分支机构停止运营。

事实上，社区银行在其发源地美国一直表现出色，是美国银行体系的重要组成部分。然而，在中国有五年实践经验的社区银行似乎“水土不服”，尤其是在银行网点整体萎缩的格局下，社区银行“倒闭”的现象将会越来越严重。在这种情况下，中国社区银行的出路何在？

“关机”仍在继续

“我记得这个体育馆曾经是一个社区银行。过去发生许多事件时，我也去过那里。”北京海淀区的一名居民告诉英国《金融时报》记者。

2013年，原银监会发布了《关于中小商业银行设立社区支行和小微支行有关事项的通知》。此后，在“网点=资源”的思想驱动下，银行部门开始组建社区银行。在2014年和2015年的年报中，民生银行、兴业银行、光大银行、浦东发展银行、招商银行、中信银行和华夏银行等主要股份制银行均披露了社区银行的相关数据。

然而，与最初的热情布局相比，银行对社区银行的态度变得“平静”。根据兴业银行2017年年报，截至2017年底，共有981家社区分行获得牌照，仅比上年增加10家，增幅仅为1%，远低于此前的25.8%和46.5%；民生银行2017年年报显示，截至年底，共有1622家特许社区分行，比上年末减少72家，这是该行特许社区分行数量首次出现下降。

社区银行“倒闭”的背后，反映了近年来银行网点的持续萎缩。根据中国银行业协会发布的《2017年中国银行业服务报告》，截至2017年底，全国银行业金融机构营业网点总数达到228，700个，其中新增800多个，较2016年新增3800多个减少近80%。

移动互联网技术的不断发展深刻改变了银行对网点的理解。数据显示，2017年，银行业金融机构场外交易数量达到2600.44亿笔，同比增长46.33%；行业平均离岗率为87.58%。同时，全年网上银行交易额达到1171.72亿元，同比增长37.86%；全年手机银行交易额达到969.29亿元，同比增长103.42%。手机银行已覆盖15.02亿个人客户。

“即使你每天都开门，社区银行也不能提供7×24小时的便利。”一位银行业人士表示，在微信和支付宝的影响下，各银行机构正在不断优化和完善手机银行服务功能，这使得社区银行更加“鸡肋”。

社区银行“习以为常”

社区银行服务于社区的中小企业和居民，在其发源地美国一直保持着良好的发展势头。2017年初，在美国5856家银行中，社区银行占5401家，占92.23%。其中，2500多家社区银行已经运营了100多年。

以富国银行为例。它在离美国社区居民最近的地方有8000多个网点，并通过其社区网点向美国三分之一以上的家庭提供服务。相关业务吸引了大量议价能力较低的个人和小企业客户，为他们带来了低成本的资金来源和高收益的信贷资产，以及许多中间业务和其他综合性业务。净利润贡献率一直保持在60%以上。

“首先，插座是小型化的，占地面积小，人员配备好。它们大多采用开放式商务服务，而不是设立传统柜台，它们是自助服务区和顾客休闲区。其次，基于社区的选址可以满足城市社区、小城市和农村地区不同客户的需求。产品和服务再次变得人性化和个性化。产品的设计主要基于社区中多零售和小微客户的特点。费用等费率低，授信审批效率高，可根据客户不同需求提供个性化服务。经验。”中国银行渠道与运营管理部的范耀生等人总结了国外社区银行模式的特点。

由于文化差异和其他因素，国内“社区”与国外有着本质的区别。上述人士认为，纯社区银行模式在中国还不够发达。

“股份制银行发展社区银行主要是为了迅速扩大服务网络，弥补少数机构的不足。然而，在社区银行迅速部署后，问题逐渐出现。许多银行开始收缩和调整其社区银行战略，甚至变成无人管理的自助银行，搬迁或关闭。”上述人士认为，股份制银行存在一些问题，如社区银行与大型网点之间的比例关系和布局分布不合理，社区银行与大型网点之间的业务协作不足，员工流动性高，产品服务和管理体系发展不佳。

探索中国社区银行的出路

“我们应该把线下社区银行作为互联网生态系统的重要组成部分。把它放在社区的便利店里，不仅可以节省租金，还可以大大提高使用率。”兰州银行相关负责人告诉英国《金融时报》记者，通过将o2o便利店与社区银行整合，并与积分联盟、健康社区服务等在线服务相结合，客户可以在社区银行同时享受便捷多样的服务。

互联网技术的到来不应该给社区银行带来限制，而应该带来发展。数据显示，截至2017年底，银行业共有自助银行168，400家，比上年增加7，300多家；部署了802 600台自助设备，包括113 900台创新型自助设备；自助设备交易额达到400.06亿元，交易总额达到66.13万亿元。在轻量级和智能的帮助下，社区银行也可以取得巨大的成就。

此外，近期国家重点解决小微企业融资困难也将是社区银行未来发展的出路。“目前，我国小城市商业银行发展不够，这是小微企业融资难的症结之一。中国或许可以参照发达国家的社区银行模式来解决这个问题。”交通银行首席经济学家连平说。

连平认为，社区银行通常只服务于少数几个街区，不允许跨地区设立分行，可以专注于本地区个人和小微企业的融资需求，通过本地区客户的自然增长来保持利润。

相关机构也在积极争取成为服务肖伟“几个家庭”的主体。例如，丑洲银行表示，今后将继续推进社区支行建设，立足社区，辐射周边，做社区居民的“好邻居”，小微企业的“好帮手”，积极推进网点和服务下沉，探索社区银行网点建设新模式，进一步提升金融服务实体经济能力和惠民惠民服务水平。