引流金融活水 滋润实体经济

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我们的见习记者姚峰

通讯员洪荣鑫

近年来，晋江农村商业银行作为一家立足福建、民营经济活跃、实体经济发达的地方银行，抓住“金改”政策机遇，扎实开展创新驱动工程、阳光信贷工程、信用建设工程三大工程建设，努力打通金融与实体经济的渠道，以此来抽干金融的活水，滋养实体经济。截至2018年5月末，我行各项贷款余额达到202.06亿元。其中，小微企业贷款余额达到164.61亿元，占81.47%；涉农贷款余额183.28亿元，占比90.71%。

坚持创新驱动

增强实体经济的“输血”功能

创新还款方式，降低融资成本。晋江农村商业银行创新推出不还本金贷款展期“年审贷款”，通过年审系统实现不还本金贷款展期，为客户节约再融资费用共计1.11亿元。截至2018年5月末，本行年度贷款余额达到28.15亿元；大力推广普惠金融卡产品，为客户提供灵活的资金使用方式，实现一次性授信、回收和还贷。截至2018年5月底，全纳金融卡存量为36，400张，信用总额为49.82亿元。

创新担保方式，拓宽融资渠道。晋江农村商业银行创新升级了农村住房抵押贷款“农房乐”和渔船抵押贷款“信贷船”。创新推出“法院+银行+保险”模式网络司法销售房地产抵押贷款“网上拍卖贷款”、农村集体管理建设用地使用权抵押贷款业务“集体土地贷款”、农村集体经济组织股权质押贷款“集体股票贷款”、理财产品质押融资业务“好贷款”、电费质押贷款“好贷款”、汽车抵押贷款“汽车贷款”、“银团保险”合作模式推出为青年企业家打造“一卡一贷一基金”金融服务品牌，带动1万多名企业家就业。

创新服务模式，提升融资体验。晋江农村商业银行创新供应链金融服务模式，推出小微企业和个体工商户信贷产品，如“尚乐贷款”、“联邦贷款”。共发放“尚乐贷款”170笔，金额8567.58万元，利用“联邦贷款”核心企业带动14家上下游客户，贷款金额850万元。

实施阳光信用

提高实体经济中“输血”的效率

建立考核机制，提高贷款管理效率。晋江农村商业银行在不断完善中构建了小微企业“六大机制”和“四大订单”，重点是转变业务模式、完善服务渠道、转变业务流程、加强客户关系管理；建立健全法人授权制度和小微企业分级管理和差异化授权管理制度，实施基本符合市场的差异化利率定价机制，进一步优化客户结构和信用结构，增强业务可持续发展能力，推动业务方式转型升级。推进“阳光信贷”，建立贷款办理效率评估体系，每月从贷款性质、贷款方式、贷款类别、责任主体等多个维度对贷款办理效率进行评估和报告，实现贷款展期业务“今天与明天”的无缝衔接。

主动提供上门服务，完成“最后一英里”。晋江农村商业银行制定实施普惠金融三年发展规划和金融服务进村进企三年行动计划，组织开展了389项进村进企活动，在基层村张贴宣传了近300个“金融服务公示牌”，在100个营业网点的醒目位置宣传了阳光贷款提示。阳光服务和阳光宣传100%覆盖辖区网点、村庄和社区。

实施扁平化管理，缩短服务链。晋江农村商业银行对部分规模较大、业务发展潜力较大的分行实行扁平化管理，进一步整合资源，缩短管理链条，充分发挥一流法人灵活高效的服务优势；建立首个普惠性金融服务中心，专营“三农”、小微客户等业务，通过实施单式、批量、线上线下相结合的授信审批模式，提供阳光、规范、便捷的授信管理服务。

创建信用体系

改善实体经济的“输血”环境

建立客户信息档案，深入挖掘潜在需求。2012年，晋江农村商业银行启动小微企业和个体工商户信息备案项目，收集和建立了1.62万个中小企业和近2.8万个个体工商户的信息档案，收集和备案面积达到100%，有效挖掘了小微企业和个体工商户潜在的金融服务需求。2017年，本行启动农民信息备案项目，建立了“精准备案+农业电子贷款”的普惠金融服务模式，创新推出首个网上贷款应用产品“农业电子贷款”，建立了17.03万个农民信息档案。准确档案70600份，信贷“农业电子贷款”29.39亿元，信贷22.31亿元。信贷使用规模居全省农村信贷系统首位。

开展信用村镇评选，实现整体批量授信。依托信用村镇建设，晋江农村商业银行启动了批量授信工作，在东山村、磁灶镇等地举行了批量授信仪式和全村授信仪式。结合农村信贷项目建设和农村社区金融服务活动，开展了“农业电子贷款”、“农村家庭音乐”等普惠性金融产品的批量授信5亿元。为全力协助实施农村振兴战略，本行与晋江美丽农村办公室达成战略合作，授信50亿元支持农村振兴合作计划，与晋江磁灶商会建立战略合作关系，授信10亿元支持磁灶镇农村振兴计划。