探寻金融科技发展新方向

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近年来，随着人工智能、物联网、大数据等技术的兴起，金融技术的发展浪潮已经在世界范围内掀起。其应用范围涵盖支付、消费金融、点对点借贷、智能投资等领域。其与传统金融业的深度融合也为金融机构带来了新的动能，以提升客户体验和改变业务模式。

然而，金融技术本身以其快速迭代升级、与场景深度融合、效率大幅提升的优势迅速进入公众视野，蓬勃发展势不可挡，其技术能力向海外输出的发展趋势，推动金融技术通过创新产品和服务模式进入新的发展阶段。

支付技术能力加速产出

从全球领先的第三方支付的角度来看，根据《2018中国金融技术竞争力100强排行榜》的数据，截至2017年底，中国第三方支付交易规模已达102万亿元。

然而，互联网支付企业的发展目标并不局限于巨大的国内市场。无论是基础技术公司还是第三方支付平台，都见证了海外支付市场的巨大发展。

邮联创始人兼首席执行官张表示，东南亚国家的整个支付系统相对落后，因此中国的支付技术很有可能在当地复制。然而，在金融体系发达的欧美国家，现代移动支付部分相对缺乏，所以从这两个方面来看，中国可以做科技授权的输出。

目前，银联、支付宝、财付通三大支付巨头已经拓展了在东南亚、欧美的业务，连接了当地线下商户，拓展了海外合作网络，规划了手机闪卡支付和二维码支付。

据张介绍，按照机构自身的发展战略，邮博一方面为海外的本地支付企业服务，另一方面也为中国的企业服务，为他们提供基本的支付服务，连接整个支付系统网络。他认为，账户系统的联动和平台能力的整合是支付公司未来的发展方向。

然而，随着越来越多的支付公司走出国门，他们面临的内外部政策和风险日益突出。如何平衡海外业务拓展与风险管理的关系也是企业面临的一个关键问题。张表示，企业在海外拓展相关业务时，需要面对不同国家的法律法规和金融政策。我们可以从解决本土化的信任问题入手，加强本土化团队的建设，赋予本土团队技术，这将有助于中国企业在海外业务上更加稳健。

提高与场景联系的能力

科技不仅在支付领域，而且在人工智能、大数据和云计算等基础技术都对消费金融的发展产生了深远的影响。依托互联网和电子商务平台，在线消费金融平台凭借场景和流量优势发展迅速。在金融技术的浪潮下，传统的特许消费金融公司也在积极探索服务模式和产品创新，以提升综合服务能力和市场竞争力。

目前，中国消费金融市场的交易规模已经达到万亿元水平。消费金融市场及产品负责人郑直截了当地表示，消费金融市场仍处于“蓝海”状态，呈现出相对良性的发展态势，但竞争已逐渐进入“红海”状态。

从旅游、医疗美容、汽车、3c产品、教育、家居装修等细分场景。，参与者众多，同质化竞争激烈。新平台进入市场的机会不多，已经进入市场的机构迫切需要通过技术应用、与实际消费金融业务流程和场景的深度整合、提高风险识别能力、提高运营效率、促进产品创新和改善客户体验来获得竞争优势。"我们必须充分培养与现场联系的能力。"在郑看来，建设数字化、移动化和场景化的能力对于消费金融的发展非常重要。

从银豹消费金融的实践来看，它已经建立了一个大数据团队。至于如何使用数据，郑表示，数据越多并不是越好，但关键在于如何准确获取从营销到风险控制所需的数据。在产品研发方面，“我们倾向于先做线上，然后逐渐辐射到线下。”据他说，银豹消费金融创造了两个创新产品，以满足垂直专业化的场景，并逐步实现其技术能力。

重视数据使用的安全和保护

目前，金融技术的应用被划分为多个领域，形成了涵盖网上银行、网上保险、智能投资、消费金融、网上支付、网上贷款和供应链金融的生态圈。在技术的帮助下，所有应用领域也呈现出新的发展趋势。以供应链金融为例，在科学技术的影响下，供应链金融服务呈现出产业化、情景化、数据化和网络化的发展趋势。

然而，随着大数据、人工智能和云计算等基础技术的广泛应用，个人数据和隐私保护等敏感问题在各个领域日益突出。一些机构或平台对自身积累的海量客户数据和交易数据缺乏足够的安全管理和信息系统管理，导致数据泄露的风险，数据过度收集和转售的问题屡见不鲜。

Paipai Loan大数据高级总监陈方表示，机构在获取数据时必须获得用户授权，采集后不得转售，并应切实保护用户隐私。

基于此，许多国家和地区也加强了相关的法律监管措施，如5月25日在欧盟国家正式生效的《通用数据保护法》和5月1日在中国实施的《信息安全技术个人信息安全规范》。

守则对个人信息控制人在信息处理过程中的相关行为，如收集、保存、使用、共享、转移和公开披露等进行了详细的限制，并强调原则上不应共享或转移个人信息。当个人信息控制者需要共享和转移时，应充分重视风险，最大限度地保护个人合法权益和社会公共利益。