智能化风控需平衡好创新与风险

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2018年上半年，由大数据、人工智能和区块链等新技术引领的智能风力控制技术热潮激增。随着新金融形态的不断演进，在智能情景不断登陆的过程中，如何防范和控制风险成为促进金融生态健康发展的关键。然而，平衡金融创新与风险已成为业界关于智能风险控制技术健康发展的共识。

运用新技术手段重构金融风险控制

智能风险控制是指利用大数据和人工智能等新技术来管理金融风险控制。目前，智能风险控制手段已经从互联网金融领域扩展到传统金融机构，是金融技术应用的重要组成部分。

“迄今为止，大数据等技术对金融风险控制的影响是一种颠覆性的变化。”面对智能风险控制技术的快速发展，国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富解释说。

他进一步解释说，首先，基于大数据的广泛数据技术，它可以在数据处理的广度、类型和技术上触及和感知更多的领域，因此它可以拓展金融风险管理的边界。其次，智能风险控制可以利用人工智能技术发现数据背后反映的人类行为模式，并从历史行为和惯性行为中推断出可能有助于风险管理的行为模式，从而识别、选择和管理风险。此外，由于大数据是由机器算法驱动的，人们的认知偏差可以得到一定程度的克服和纠正，这使得风险决策过程更加合理。

在应用层面，利用智能技术重构金融风险控制技术，可以有效分析用户群体的风险偏好，提高金融机构的客户获取效率和服务能力。海量数据存储和计算能力可以帮助银行和其他传统金融机构通过一系列数据处理和建模分析，在大量“白人”用户中找到与现有用户风险水平相同的潜在客户。荣360的首席风险控制官叶梦舟说，例如，刚毕业的大学生偿还贷款的意愿很高，但是通过传统的信用数据很难找到这个群体，因为他们以前没有信用记录。然而，通过利用大数据和分布式平台的计算能力，我们可以找到这个客户群，从而扩展金融服务的广度，提高金融机构的盈利能力。

此外，智能风险控制技术还可以有效提高金融产品的反欺诈能力。随着科学技术的发展，欺诈已经成为经济企业面临的常见风险问题。

叶梦舟表示，大数据推动着智能风险控制，从数据收集和分析到机器学习和深度学习到构建模型，所有这些都需要大数据技术作为基础支撑。随着技术的不断发展，反欺诈已经发展成为一个系统的工作系统，不仅可以通过模型或简单的规则来完成，还可以通过风险控制部门来完成。在智能技术的支持下，反欺诈规则、模型构建、风险控制操作、监控、调查和反馈形成一个相对完整的系统，从而实现联合防控和有效风险控制。

警惕金融技术固有的风险

可见，人工智能、大数据等技术确实在金融风险控制领域发挥了积极作用。然而，业内人士提醒我们在解决风险控制机制时要警惕金融技术带来的技术风险。

陈道富坦言，高度依赖数据的金融风险控制，在使用过程中应该对数据所带来的风险保持谨慎。无论是有意还是无意，数据收集过程中的所有行为都可能涉及侵犯个人隐私。此外，需要提高数据传输的稳定性和可靠性。所有的数据都有一定的适用性。

最近，lufax控股董事长李仁杰在第五届外滩金融科技峰会上表示，金融科技是一个利用科技提高金融体系效率的经济产业。金融技术需要在风险防范和创新之间取得良好的平衡，可以借鉴现有的良好国际实践经验，如新加坡货币当局实施的监管沙箱模式，允许在有限范围内创新，提高创新容忍度，防范可能的风险。

北京先悦信息技术有限公司首席产品官贾旭东认为，虽然我们应该害怕风险，但当面临实际问题时，现有技术可以在短期内巧妙地应用到金融实践中，从长期来看，技术肯定可以提高效率。因此，我们需要在短期内观察各种风险，在长期内我们仍然需要正视科学技术的价值。

智能风险控制将在哪里发展

那么，面对金融风险的复杂性和多样化以及技术的迭代创新，未来智能风险控制将呈现什么样的发展趋势？

一方面，业界普遍期望数据在未来能够在更大范围内共享和积累。"积累数据仍然是重中之重。"叶梦舟认为，智能风险控制的下一步发展仍取决于广泛的多维数据积累。未来，基于从大量数据中衍生出来的智能风险控制系统，用户的还款能力、还款意愿和风险水平可以通过简单的扫描在几秒钟内得到准确的判断。

此外，人工智能技术在风力控制技术中的应用趋势也备受关注。陈道富认为，在使用人工智能时，应注意人体在许多维度上是不同的，需要进一步研究人工智能的行为模式在具体服务场景中是否可靠、可用和有价值。智能风险控制行业的发展刚刚起步，还缺乏基础数据处理、平台分层等各种平台，基础科研有待加强。

苏宁金融研究所互联网金融研究中心主任薛洪言表示，目前，大数据风险控制的兴起已经逐渐降低了人类的作用，但当技术发展到一定程度时，人类的作用将再次凸显。原因是技术是中性的，它不仅可以防范风险，还可以成为制造风险的工具。随着智能风险控制的发展越来越强大，对于那些操作智能风险控制系统的人来说，他们的价值观和道德风险将成为一个值得关注的问题。