聚焦高质量发展：流程精简了 贷款更方便

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鉴于生产订单即将交付，企业采购的原材料仍短缺300万元。仅仅因为该公司缺乏抵押品，它就去了几家银行借钱，结果被拒绝了...在杭州信和利纺织机械有限公司老板单先生忧心忡忡之际，浙江省萧山农村商业银行燕文支行主动开辟绿色通道，迅速以信贷方式发放低息贷款，解决了燃眉之急。

广州皮革有限公司是工商银行广东省分行的股票结算客户，经营皮革批发业务。皮革公司用很短的时间紧急支付货款是正常的。今年5月，该企业不得不支付100万元贷款，企业主来到工行营业网点进行贷款。客户经理推荐了小微企业新推出的创新产品“运营快贷”，并现场指导了网上操作，成功指导商户通过手机银行提取50万元。从业务申请到资金回单，全程不超过1分钟，实现“二次贷款”。

近年来，银行和金融机构在简化贷款流程和创新贷款模式方面不断努力，并出台了一些有效措施来解决小微企业的融资困难。最近，记者走访了浙江和广东，了解这些新的方法和措施。

审批过程繁琐，需要使用企业信息

小微企业往往具有“短、小、频、急”的特点。由于银行贷款的困难和复杂的程序，企业可能会转向私人贷款与快钱。2013年，杭州萧山蜀山街的一家五金企业急需300万元。银行同意贷款，但审批过程持续了一个多月。无奈之下，企业主从一家私人担保公司借了250万元的流动资金，年利率为40%，贷款期限为2个月。从那以后，企业陷入了支付高利率的困境。在过去的几年里，企业的资本积累被高利贷吸干了。

对小微企业贷款的审批非常繁琐，这是许多企业主的“吐”点。过去，企业贷款需要填写统一的信贷模板，但许多信息不能由小微企业提供。

“小企业通常存在财务管理混乱、信息隐藏、报告不完善以及非财务信息不完整等问题。银行不敢放贷。”萧山农村商业银行公司部总经理赖勇表示，2016年9月，杭州一家印刷公司来银行借钱，企业负责人隐瞒了他向私营部门借了200万元的事实，为我们“埋下了一缕曙光”。

为了安全起见，银行为中小企业设立融资的程序十分繁琐。2017年9月前，萧山农村商业银行首次向企业授信应报总行审批，并逐项提供相关报表及其他内容。

广东金融管理学院副教授何岚表示，许多银行需要小微企业提供公司审计报告，如果不能提供，就会认为财务不透明，行为不规范。然而，小微企业的贷款只有几十万元，出具审计报告需要几万元，这确实让一些企业非常困难。事实上，反映企业经营状况的不仅仅是公司的财务报表，还有企业的结算信息和纳税信息。充分利用这些信息是解决小微企业融资难、融资成本高、手续复杂的另一种途径。

信用评级+审批权限下放，大大缩短了贷款流程

考虑到一些小微企业在提供企业报告等信息方面存在困难，萧山农村商业银行探索了分类信用评级机制，同时下放了审批权限，大大提高了贷款审查效率。

在过去，一个企业要获得贷款必须采取三个步骤:首先评级，然后发放贷款，最后发放贷款。如何评价企业？最初，它是指中国人民银行的信用评级标准。企业需要提供标准化的报告，否则评级会降低。但事实上，能够获得高评级的小微企业数量非常少。

“对于一些不能提供正式报告的企业，可以采用‘填写简单报告+实地调查’的方式确认企业信息。”萧山农村商业银行公司部相关负责人表示。

2016年，浙江省农村信用社自主开发的“小微专车”系统启动后，萧山农村商业银行建立了更加科学的内部评价机制:将各类企业按照不同行业分为五类，建立了24个信用评分模型。“例如，制造企业和服务企业的评分参数肯定是不同的。分类信用评分模型建立后，应用更加准确，大大增加了合格企业的数量。”萧山农村商业银行信贷审批部总经理徐婷表示。

2017年9月，萧山农村商业银行根据各分支行的信用风险状况和管理水平，将信贷业务权限下放给各分支行:对于贷款500万元以下的小微企业，如果是在分支行的业务区域内首次授信，分支行可以完成审批，无需上报总行审批。部分企业初始授信审批权限的放宽，极大地提高了贷款审查的效率。同时，可以通过手机等移动设备将客户信用数据收集、上传并保存到客户电子文件模块中，从而节省了客户向银行发送数据的时间。

在广东，为进一步深化小微企业专业化经营，工行广东省分行在汕头、揭阳、湛江、珠三角设立小微金融业务中心，下放小微企业贷款审批权限，将以前集中在省级银行审批的小微业务降低到二级分行审批，实现了“二级分行一级决策”，小微企业线下贷款流程减少到3-5天，审批流程大大简化。截至2018年5月底，广东工行单笔授信1000万元(含)以下的全能型贷款客户超过3万家，比年初增加7300多家；贷款余额超过400亿元，比年初净增50亿元。

创新贷款业务和模式，线下合作

中国工商银行广东省分行在成立小额金融业务中心的基础上，在原省级银行总部小企业金融部的基础上，成立了普惠金融部。普惠金融在简化线下中小企业贷款流程的同时，创新网上贷款业务和模式，采取两项措施加快企业贷款审批速度。

工行广东省分行普惠金融部负责人韩德龙表示，今年5月，普惠金融部在网上推出了基于股票结算客户的“快速贷款业务”和基于企业税务信息的“轻松纳税”业务。

5月26日，工行个人快速贷款产品正式投产并上线。该产品是工行基于客户结算场景，利用大数据和互联网技术，为个体工商户和小微企业主发放的网上信用贷款。整个过程是在线自助服务。单户最高贷款额为500万元，最长贷款期限为3年，最早1分钟就能收到资金，更好地满足了小微企业的高频率、小资金需求。截至6月26日，广东工行个人快速贷款客户已超过6000人，取款金额超过10亿元。

6月，广东工行与税务部门建立了直接系统连接，创新推出面向小微企业和小微企业主的“税务易通”产品，生产经营稳定，税收信用良好，实现了目标客户自动筛选、信用自动计算、网上还贷的新型融资服务模式。截至6月26日，在短短20天内，该产品已获得2600多名预授信客户，授信金额超过20亿元。

人民日报(2018年7月17日，第10版)