“以房养老”推至全国 未来发展可期

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近日，中国保险监督管理委员会发布了《关于扩大老年人住房反向抵押贷款养老保险范围的通知》(以下简称《通知》)，称从今年8月起，老年人住房反向抵押贷款养老保险应扩展至全国。

这一《通知》使“户对户养老”保险经过四年的试点，再次成为社会关注的焦点。然而，记者了解到，自从这种类型的保险发布以来，进展一直缓慢，在中国只有一家公司，幸福人寿保险，正在销售相关产品。截至7月底，它已经覆盖了139份保险单。

试点阶段进展缓慢

所谓的“户对户养老保险”是一种创新的商业养老保险业务，将住房抵押贷款与终身养老保险相结合。也就是说，拥有房屋全部产权的老年人将其财产抵押给保险公司，经抵押权人同意，继续拥有房屋的占有、使用和收益以及处分权，并按约定的条件领取养老金，直至其死亡；老年人死亡后，保险公司将获得处分抵押财产的权利，处分所得将优先用于支付养老保险的相关费用。

2014年，原中国保监会正式启动老年人反向抵押贷款保险试点项目。2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、广州和武汉开展了住房反向抵押贷款保险试点；2016年7月，原中国保监会发布通知，宣布将老年人反向抵押养老保险试点期限延长至2018年6月30日。试点范围已扩大到直辖市、省会(自治区首府)、计划单列市以及江苏、浙江、山东、广东等省的部分地级市(原则上上述四省每个不超过三个地级市)。试点项目结束后，银监会再次发布通知，将此类保险扩展至全国。

根据保险公司的统计，如果老年人的房地产评估值为100万，并且他们今年已经60岁了，他们需要支付延长年金到86岁，年保费总额为2544元，每月基本养老保险金额为2514元。86岁以后，他不再需要缴纳任何保险费，但他仍然可以领取每月2514元的养老金，直到去世。

据最新统计，2017年新增老年人首次超过1000万，60岁以上老年人达到2.4亿，占总人口的17.3%。据估计，到2020年，60岁以上的老年人人数将增加到大约2.55亿。

空未来的改善相对较大

这似乎是一个巨大的市场蛋糕。为什么过去4年国内保险市场只有幸福人寿保险？参加这种保险的老年人不多吗？这份通知能改善“家庭养老”保险的缓慢进展吗？

国务院发展研究中心金融研究所教授、保险研究办公室副主任朱在接受《国际金融新闻》采访时表示，扩大试点范围对于应对人口老龄化、增加老年人收入具有积极意义。很多人的财富都是以房地产的形式存在的，因此扩大试点对于增加老年人的收入来源、弥补基本养老保险的不足具有重要价值。

幸福生活的产品命名为“幸福房来宝老年住房反向抵押养老保险(甲部)”(以下简称“房来宝”)已经在市场上销售了3年多。截至今年7月底，幸福生活已经承销了139个订单(99户)，签署了201个订单(141户)，其中北京、上海和广州占80%

针对目前“户对户养老”产品销售不佳的问题，朱分析说，从以前的试点来看，参与的保险公司和家庭相对有限，主要是无子女家庭。主要原因可能如下:一是人们的传统观念对产品的接受程度低；第二，保险公司在判断房价趋势和关注风险方面存在差异；第三，产品形式不完全适应近年来房价的上涨趋势。

关于今后的改进措施，朱说:首先，保险公司必须根据自己的产品设计和风险管理能力，认真参与试点项目。跨周期产品设计和公司与消费者之间的利益分享机制非常重要。第二，相关部门需要完善相关的住房政策。例如，有必要调整住房产权政策，因为永久产权可以提高住房价值，稳定市场各方的期望。

另一位业内人士认为，目前的“逐户养老”产品是“两方模式”，第三方投资者应该在未来推出。