科技赋能绿色金融 为商业银行提供巨大盈利空间

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绿色金融近年来势头强劲，给银行业转型发展带来了新的机遇。

为增强绿色金融支持优质发展和绿色转型的能力，大力发展绿色信贷，中国人民银行近日发布了《关于开展银行存款金融机构绿色信贷绩效评估的通知》，并制定了《银行存款金融机构绿色信贷绩效评估方案(试行)》。绿色信贷绩效评估结果纳入银行存款金融机构宏观审慎评估(mpa)。

从2016年中国人民银行等七部委发布的《关于构建绿色金融体系的指导意见》到最近将绿色债券和绿色贷款纳入mlf合格担保品，中国人民银行发布了上述计划，将绿色贷款纳入mpa等具体政策，并向几个省市发放。《关于加快发展绿色金融的实施意见》，部分地方政府已经实施了贷款贴息、风险损失补偿、绿色担保等支持措施，不仅为节能环保产业的快速发展提供了良好的政策环境，也为绿色金融业务的快速发展带来了广阔的前景。

8月18日，兴业银行(601166)绿色金融部主任赵建勋在《国家商报》主办、融和科技、溥仪标准协办的2018年绿色金融研讨会上指出，绿色发展融资需求缺口巨大，金融机构将迎来一个重要的战略发展机遇期。绿色金融将为商业银行提供丰厚的利润，成为推动商业银行业务转型的重要起点。

绿色金融的发展也需要技术赋权。京东金融风险管理部产品负责人孟繁星在讲话中指出，面向中小企业的金融服务正在向规模和产业链方向发展。在这一过程中，数据技术将发挥更大的作用，而绿色金融的发展将充分利用数据技术。

银行可以从四个方面发展绿色金融

从市场角度来看，绿色经济和绿色发展需要巨大的财政资源。可以说，目前和未来国内环保市场的需求都在日益增长。

据相关机构估计，从2015年到2020年，中国绿色发展的投资需求约为每年2.9万亿元，其中政府投资所占比重仅为10%~15%。

兴业银行绿色金融部主任赵建勋在讲话中指出，绿色发展的融资需求存在巨大缺口，金融机构将迎来重要的战略发展机遇期。银行业以发展绿色产业为支点，加强绿色金融产品和服务创新，培育新的利润增长点，实现利润和增长方式的转变。

赵建勋指出，绿色金融是兴业银行差异化、特色化发展中非常成功和重要的内容。早在2006年，兴业银行就率先推出了中国首个节能减排绿色信贷产品贷款，开辟了绿色金融市场的新蓝海。通过绿色金融单一产品的创新，兴业银行没有任何可借鉴的经验，摸着石头过河，勇往直前。2008年，它在中国首次采用赤道原则，成为中国第一家赤道银行。

随着绿色金融探索和实践的深入，兴业银行制定了明确的绿色金融战略规划，将绿色金融业务作为集团内部的战略核心业务，力争成为一流的绿色金融综合服务提供商和领先的绿色金融集团。

结合兴业银行的实践，赵建勋重点阐述了商业银行在绿色金融领域取得巨大成就的几个方面。

首先，在服务供给方面的改革中，绿色金融可以做很多事情。发展绿色金融，帮助传统产业进行绿色转型，支持环保产业快速发展，帮助改善绿色金融基础设施，是实现绿色发展的重要措施，也是供给方改革的重要内容。在国家战略和各项政策的推动下，绿色金融正在对我国各级经济产生积极影响，并已成为供给侧改革和生态文明建设的重要内容。

截至2018年6月底，兴业银行在5个绿色金融试验区共投入绿色融资2600亿元，约占本行绿色融资的18%。自一年前绿色金融试验区成立以来，已经提供了近800亿元的绿色金融服务。

第二，支持“一带一路”倡议，帮助中国企业走向世界。绿色金融将环境和社会风险管理的实践经验引入“一带一路”项目融资，可以有效降低项目建设和融资的环境和社会风险，共同构筑绿色丝绸之路。

第三，促进绿色消费，过绿色生活。商业银行的零售客户几乎覆盖了所有人，他们有责任以适当的方式促进这些客户形成绿色、低碳、文明、健康的生活方式和消费模式，这也是一个极具潜力的市场。以兴业银行为例。2010年，本行发行了中国第一张低碳主题信用卡，并设立了碳购买基金。持卡人每次在卡上花一笔钱，就可以向碳减排集中购买基金账户捐赠一便士。目前，累计发卡量超过72万张，低碳信用卡累计购买碳减排超过31万吨。

第四，开展绿色金融产业合作，共同构建绿色金融体系。金融机构可以在绿色金融业务中进行更多的合作，这不仅更好地满足了企业全面、个性化的金融需求，也分散了金融机构的风险。

第一个进入者吃第一份汤

北京银行(601169)作为中小银行的代表，在绿色金融领域有着丰富的探索经验。北京银行小企业部总经理许毛毛指出，北京银行非常重视绿色金融，特别是今年以来，银行对绿色信贷统计的要求达到了前所未有的高度。

在战略规划层面，北京银行的许多五年规划都融入了绿色发展的理念，明确提出绿色金融应该是本行特色金融发展的主要方向和重点任务。截至去年底，北京银行绿色贷款余额超过500亿元，其中85%为小微企业，3000家绿色节能企业累计贷款近1500亿元。

在产品创新方面，北京银行与政府合作推出节能贷款、节能补贴贷款和投贷联动。其中，节能贷款以未来收益权质押。

此外，北京银行还创新了多种融资渠道。例如，2016年10月，北京银行联合承销了北京水务28亿元的绿色债务。

对于绿色债务等绿色资产市场，西南财经大学信托与金融管理研究所所长翟李鸿在讲话中表示，绿色环境最受民众欢迎，可以得到全国的支持，因此绿色金融业务有着非常深厚的社会基础、经济基础和舆论基础。

翟李鸿指出，与信贷和债券相比，绿色资产支持证券虽然起步较晚，但发展势头良好。近年来，当债券市场相对低迷时，绿色资产支持证券的发行仍在大幅增长。

在翟李鸿看来，信托业务的特点与绿色金融非常兼容。信托最重要的特征是资产独立、风险隔离、长期规划和灵活设计。信任的特征不是短暂和快速的。因此，当涉及长期、长链和广泛的业务时，需要更具创新性的灵活设计来提供融资。但是，存在的问题是绿色信托的理论体系不成熟，商业模式不明确，需要进一步探索。

翟李鸿指出，首先，在新的资产管理法规下，金融服务于实体经济。这一方向与绿色金融的方向一致，因此这一战略方向只能强调，不能削弱。

至于绿色信托，翟李鸿认为，在这一领域需要政策指导。与绿色信贷和绿色债券相比，绿色信托领域的政策支持仍在空怀特州。

翟李鸿分析称，新资产管理条例下的银行财务管理规则尚未正式出台，因此信托规则还需等待一段时间。新资产管理条例下的信托规则出台后，绿色信托的业务模式将更加清晰。

对于绿色金融存在的问题和未来前景，翟李鸿坦言，首先是行业基础设施建设有待完善，主要是在税收机制方面。第二，激励制度尚不成熟。由于绿色金融本身的投资价值不能在短期内得到体现，它背离了金融业的短期逐利。因此，我国目前的政策导向和激励机制仍然缺乏，对市场的影响有限。绿色产业竞争强度低，金融机构参与少。现在，已经进入这个行业的金融机构有了一个好的品味。但从整个业务的角度来看，需要更多的市场参与者进入。第三是业务发展。目前，收入是不确定的，内生利润机制的形成，包括商业模式、产品模式、商业模式、管理模式和运营模式，还处于探索阶段。

针对目前存在的问题，翟李鸿从四个方面给出了方向性的建议。一是建立和完善绿色金融法律体系；二是绿色金融相关政策应更加完善；三是产品种类更加丰富；四是绿色环保产业市场力量逐步增强。

数据技术有很大的应用

绿色金融的发展也需要技术赋权。京东金融风险管理部产品负责人孟繁星在讲话中指出，面向中小企业的金融服务正在向规模和产业链方向发展。在这个过程中，我们也可以看到，数据技术也将发挥更大的作用。发展小微企业和绿色金融数据技术有很大的应用。

孟繁星指出，数据技术主要用于三个方面。首先，在营销方面，数字技术是营销中的佼佼者，在个性化营销、精准营销、网络技术和移动互联网技术营销等方面都取得了巨大的成就。第二是风险控制。在个人、网上贷款和小额信贷中运用数字技术，可以实现数据驱动的风险控制决策，实现二次批量。在小微企业中，我们也看到数据决策发挥着越来越重要的作用。第三是手术。通过数字技术提高客户的生产和运营效率。例如，在农村金融领域，京东金融在羊场栏目中设置了数据和图像采集基础设施，对水环境和牲畜情况进行持续监控，一方面可以大大提高农场自身的运营和管理效率，另一方面可以利用收集到的信息和数据进一步完善后期的保险和信贷金融服务。

在这方面，飞贷金融技术的探索也提供了很好的启示。戴菲整合并生产移动信贷全过程所需的技术。飞贷产品涵盖了银行等金融机构的整个流程，从前端的客户获取到中间的大数据，再到风险控制决策，以及整个流程中的客户管理和贷后管理。

“也就是说，当我们的传统金融机构拥有了上述全套技术，他们就可以在整个过程中开展移动信贷业务。”凯投德，金融科技联合创始人指出，银行业将在整个运营过程中建立可视化产品，能够实时看到客户所有业务流程的动态数据。也就是说，当客户进入系统时，他是否下载、注册、申请，以及所有贷后表现都受到监控。同时，该系统还可以实时扫描所有客户的财务肖像数据，完成对一个人的财务业务属性的判断。

科技提升银行反欺诈能力

风险控制是金融业务的核心，传统的风险控制更多地依赖于人的判断。定量风险控制技术是近两年出现的。这需要依靠能够识别风力控制的大数据模型，并叠加一些特殊技术。

据KATTO De介绍，量化风险控制平台覆盖贷前贷后的各个模块，并在其上建立了风险监控系统，实现实时动态定价。

在互联网领域，风险控制的挑战不仅仅是衡量客户的信用风险，更大的问题是欺诈风险，因为它不像传统业务那样在网点与人面对面。

德介绍说，戴菲还推出了设备指纹，这是一种集成了整个移动信息的加密算法。设备的指纹可以识别和锁定设备。KATTO补充说，它不是提取设备的信息，而是通过这个算法来识别设备。通过这些数据可以制定许多拦截规则，有效地防止互联网领域的金融欺诈。

对此，孟繁星还表示，京东金融还利用深度学习技术等人工智能技术，形成了基于大数据平台的分布式计算风险控制管理系统，包括安全风险决策平台、风险数据洞察和风险操作决策平台。以安全模块为例，它包括设备识别、人机识别和生物识别等独特技术。例如，生物识别现在可以根据用户在使用诸如移动电话和平板电脑之类的不同设备时的习惯，例如手指接触的大小、滑动速度和滑动斜率，通过深度学习建模来识别使用当前设备或账户的用户是否是他自己。

当然，风险控制只是银行运营价值的一部分。在论坛上，针对银行的价值分析，融和科技首席专家陈宝珠指出，这可以从五个角度进行分析，即银行的盈利能力，其次是安全性，第三是流动性，第四是成长性，另一个是效率性，即对自身经营的综合控制。在这些方面，相关技术也可以帮助银行通过与外部银行的比较，看到自己与其他银行的差距。

中原银行(港股01216)财务策划部副总经理毛飞指出，银行是一个经营风险的企业，所以综合来说，银行的收益能力、成本控制能力和风险控制能力决定了银行的定位。