中小银行逆袭 科技、大数据将成杀手锏

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上半年，央行等部门联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。意见要求金融机构在开展资产管理业务时不应承诺保护收入；资产管理产品应按净值管理，产品净值或投资收益应定期披露。

新的资产管理规定的出台，意味着商业银行的理财产品已经突破了新的交易所，向净值过渡的帷幕已经正式拉开。在这种政策背景下，无数的中小银行也加速进入转型和变革的快车道。在从业者眼中，金融技术将成为中小银行的“杀手”。

8月18日，在《中国商报》主办的“2018绿色金融研讨会”上，兴业银行(601166，诊断)、阳泉商业银行、华夏银行(600015，诊断)、北京银行(601169，诊断)、九江银行等商业银行和中国煤炭租赁等非银行金融机构的高管们进行了针对性的发言

蓝海银行副行长王认为，在中国未来的金融体系下，大银行和小银行所承担的使命和方向将会有明显的不同。因此，对于小型银行来说，技术和数据储备有望成为其竞争力的核心。

科技帮助中小银行实现突破

早在去年6月，中国央行就发布了中国金融业信息技术“十三五”发展规划。明确提出“十三五”期间，要加强金融技术和区域技术的研究和应用；系统架构和云计算应用研究稳步提升；继续实施大数据技术应用创新；规范和推广互联网金融相关技术的应用；积极推进区块链和人工智能等新技术的应用研究。

由此可见，监管当局越来越重视金融技术。然而，在金融机构内部，各种做法已经广泛传播。广东华兴银行营业部主任高倩表示，该行自成立以来，在科技方面投入了相当大的精力。“就广东而言，我们的实体网点实际上相对较少。珠江三角洲地区有8家分行，广州只有8家支行。不过，在互联网服务方面，我们设立了自己的科技部门，并邀请一些外部公司合作，促进科技金融工作。”目前，广东华兴银行在绿色金融中使用大数据等手段。

华夏银行董事李指出，目前商业银行主要分为自主研发和外包采购两种模式。在具体的操作过程中，我们需要注意产品本身以及后续的个性化迭代和跟踪。“但根据我近年来的工作经验，事实上，外包公司在了解大数据和区块链等技术细节方面更专业。相对而言，银行仍略显落后。”

对于大数据技术的应用，李甚至拿出了具体的案例来分享。“如今，大数据解决的问题更多的是风险控制、排水和营销，或者是整合外部业务流程。在管理会计、绩效(包括预算)方面，我认为大数据也很有用。如何通过大数据技术或分布式技术支持内部评估或衡量各方面的及时性，值得考虑。”此外，他还提出了一个想法:“长期以来，管理过程中涉及的大量数据，如仓库信息，都面临着数据集成和治理的问题。目前，我们希望通过尽可能将it技术外化来提高效率并在这些领域创造价值。”

事实上，就金融技术的应用而言，所有参与的金融机构都取得了实际成果。对于中小银行来说，之所以必须下大力气，与当前的行业环境有关。蓝海银行副行长王直言不讳地表示，在我国未来的金融体系下，大银行和小银行承担的使命和方向将明显不同。“事实上，我个人认为，中型银行在未来将基本上完全消失，只有大银行和小银行将留在市场上。因此，对于小银行来说，如果没有科技、新技术和数据的储备，就很难移动。这样，作为一家新银行，它将如何在一个地区从零开始与国有银行竞争？”

但是，在王看来，虽然小银行将面临曲折的发展道路，前途依然光明。王认为，多年来，农村商业银行形成了网点、人员、客户等优势，债务成本非常低。“从这个角度看，我们如何才能突破原有体制下的重围？核心是技术。”与自主研发相比，更倾向于外包采购模式。“毕竟，自主研发的成本很高，时间长，而且整个过程中会有巨大的风险。随着社会分工越来越细化，在市场上与科技和金融公司合作是可能的，但对银行来说，却是事半功倍。您可以在建设过程中加入银行自身的理念和业务模式，然后配置专业的技术操作人员。”

合规永远是银行的底线

从以上讨论可以看出，基于“金融+技术”的整合属性，相关实务的专业水平相对较高，这也给一些金融机构带来了一定的困难。

据高倩介绍，广东华兴银行在绿色金融业务中使用了大数据等技术，但绿色项目涉及的知识非常专业，大部分金融从业人员不了解节能环保法律法规。同时，参与绿色金融的双方信息不对称程度很强，还存在项目标准不统一的问题。“因此，我们希望更多的科技手段能够解决银行员工专业知识不足的问题，同时避免融资过程中的信息不对称，帮助银行准确判断绿色项目，直接满足融资需求。”

绿色金融技术也是如此，兴业银行已经开发了一套完整的系统。兴业银行绿色金融部主任赵建勋表示，为了支持绿色金融业务的标准化、规模化和内容化发展，兴业银行从2006年开始探索。目前，本行已拥有一定规模的绿色金融资产。“没有这样一个可靠的绿色金融体系作为支撑，很难应对目前央行的严格监管。”具体来说，自2017年以来，兴业银行的绿色金融业务基本上是在全网点进行，没有任何纸质资料。另外，后台系统有三个模块:业务管理、风险管理和运营管理。“业务管理模块可以保证绿色贷款的绿色属性。背景数据基本上包含了中国当前绿色领域所有行业和行业的标准、规范和制度，能够实现业务接入前相关关键参数的比较。”

值得注意的是，与一般金融业务不同，绿色金融业务有一个非常显著的特点，那就是环保效益。为此，兴业银行专门开发了主体计量的环境效益计量子模块。赵建勋说:“整个计算方法和参数值都是按照国家或行业的相关标准进行的。一旦国家政策发生变化或技术标准升级，全行就能实现同步，确保绿色金融的绿色品质。”

此外，该系统还可以及时将违反监管部门发布的重大环境安全生产法律法规的企业列入黑名单。“在每项业务的早期阶段进行匹配，可以确保我们在支持绿色企业业务的同时，对污染企业或环境高风险企业的信用加强严格控制。”

事实上，对于银行业来说，无论它如何变化和创新，合规始终是底线。赵建勋对此也呼吁:“如果一家银行在信贷方面支持环境违法企业，那么该银行就不会取得很大进展。无论是大银行还是小银行，都必须坚守合规红线，这也离不开金融技术的大力支持。”

北京银行小企业部总经理许毛毛也专注于金融技术服务的风险控制管理，这体现在贷款监控方面。据报道，通过引入大数据，北京银行专门开发了一个单独的预警系统。然而，就纯在线企业贷款业务而言，该行业仍面临法律约束。

值得一提的是，不仅是商业银行，金融技术也解决了许多非银行金融机构的痛点。中国煤炭租赁公司总裁张广斌表示，区块链科技现在可以为公司的日常运营提供解决方案。“例如，在确认权利的过程中，我们利用区块链的分布式簿记，通过投标、中标、运输合同、采购合同、交货和仓储、运单等环节来确定权利的存在。像过去的一些保理业务一样，空或假印鉴被使用，这种情况将不复存在。每个环节的数据都可以保证交易的真实存在。”这样，平台上的所有交易流程，包括交易记录、凭证和资金使用，都可以满足银行以后的审批要求。“也就是说，今后银行等机构可以在后台直接点击贷款，而不需要参与整个交易内容的确认。”

编辑毕