扩大农业保险覆盖率还得加把劲

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农业保险正成为农村风险保障体系的重要支柱和脱贫的利器之一。目前，我国许多农村地区没有认识到农业保险的作用，农产品参与率不高。一旦发生重大灾害，农民将面临不可挽回的损失。专家建议尽快建立农业保险推广的顶层制度设计，加快建立由中央政府支持的多层次农业保险巨灾风险分散机制

前不久，在台风“万比亚”的影响下，山东省发生了一轮强降水，造成23万个大棚不同程度受损，主要集中在潍坊、济宁和菏泽。其中，中国最大的蔬菜生产和配送中心寿光市受到严重影响。

农业灾害时有发生，尤其是山东省寿光市，这一具有特殊意义的蔬菜主产区，使得农业保险成为公众关注的焦点话题。

索赔付款解决了紧急需求

目前，受灾严重的山东省寿光市正处于农业保险发挥作用的关键时期。像以前的灾难一样，我们总能在灾区看到似曾相识的感觉。

灾难发生后，PICC P&C寿光分公司成立了应急救援工作组。潍坊市人民保险公司从潍坊各公司抽调了100多名测量员加入寿光的调查小组，对棉花育肥猪、民生综合保险、车辆保险等政策性农业保险进行了全面调查，并立即启动了重大自然灾害索赔应急预案，每天24小时接到农民的举报。截至8月27日，第一批21户77900元灾难赔偿金已经支付到位。

“今年养了100多头猪，突然下起了暴雨。那时候，我真想不哭就哭，损失太大了。”郝是寿光市英利镇的一名农民，谈到灾情时，他仍然心有余悸。幸运的是，郝在今年6月加入了育肥猪保险，并在灾难发生当天致电中国人民保险公司报案。“没想到两个多小时后，中国人民保险公司寿光分公司的工作人员赶到了现场。在调查了提交的材料后，他们收到了超过1万元的索赔，灾后恢复生产的资金已经见底。”

安华农业保险也在山东承保农业保险，是一家专业的农业保险公司，在中国开展农业保险业务较早，在应对灾害方面经验丰富。今年，安华农业保险为山东61万户家庭提供了17.8亿元的风险保障。这一次，“万比亚”大受打击，安华农业保险公司为潍坊太阳能温室遭受重大损失的农民提供种子和化肥，帮助他们恢复生育。8月30日，已经支付了68个工棚，总额为28.5万元，面积为195亩。

同时，CPIC财险公司向潍坊市青州区王坟镇一家有影响力的支农惠农龙头企业预付了200万元。龙头企业遭受了严重损失。为了帮助企业进行自救，并在灾后及时恢复生产，CPIC财险公司立即启动了“独家赔偿”服务，有效解决了企业的燃眉之急。

农业保险需要全面推广

在山东寿光，保险公司的调查和理赔工作尚未结束。虽然最终数据尚未统计，但有两件事可以肯定:第一，对于受灾害影响的投保农民来说，保险赔付在雪中起到了帮助作用。第二，以现阶段农业保险的发展水平和保障能力，还不能覆盖很高比例的灾害损失，只能在一定程度上发挥经济补偿作用。

近日，有媒体指出寿光温室的保险覆盖率较低。根据寿光市农业局的数据，2017年寿光市共有14.7万个温室，受影响的温室数量约为10.6万个，受影响比例超过三分之二。然而，只有120个温室投保，投保率相对较低。

据记者调查，参与率如此之低有很多原因。首先，农民的保险意识是不均衡的，他们对可能的风险是幸运的；第二，对政策性温室保险补偿的期望相对较低，“不经济”的心态比较普遍。

“目前和今后很长一段时间内，中国农业将是小农和大企业并存的二元格局。两者在生产经营特点、农业风险管理态度、农业保险需求和保费承受能力等方面存在较大差异。但是，各地提供的政策性农业保险基本上是“一视同仁”。例如，山东省寿光市受灾菜农对保险保障的需求较高，但目前寿光市政策性蔬菜大棚的保险金额仅为6000元/亩，远远不能覆盖大棚建设成本。”PICC农村保险部总经理张海军说。

“对于温室保险，我们愿意保护温室，但是农民愿意保护温室里的蔬菜。每个家庭种植的蔬菜品种也不同。菜农对起始期有不同的要求，不仅在保险条款的制定和费率的确定上造成问题，而且耗费人力和时间，工作量大，运营成本高。道德风险也可能发生，承销效率很低。此外，中央财政补贴不包括温室气体保险。没有中央补贴的农业保险往往非常脆弱，而且一般不会持续很久。”一位保险公司的专业人士告诉记者。

北京工商大学保险研究中心主任、教授王认为，虽然山东寿光蔬菜等特色农产品没有纳入中央财政支持体系，但近年来，国家开始将发展特色农产品保险作为扶贫的一项重要政策措施，支持力度不断加大，这些政策需要进一步落实。

数据显示，2007年至2016年，中国农业保险业务位居世界第二，水产养殖保险和森林保险业务位居世界第一。农业保险费收入从51.8亿元增加到417.12亿元，增长7倍；玉米、大米和小麦的保险覆盖率超过70%。2018年，财政部、农业和农村事务部、银监会发布通知，将水稻、玉米和小麦种子生产纳入中央政府农业保险费补贴目录。

因此，尽管还存在许多问题，但中国农业保险正在成为农村风险保障体系的重要支柱和脱贫的利器之一，这是不争的事实。

加快建立风险分散机制

山东寿光的灾难引发了对当前农业保险的各种热议。专家的建议主要集中在以下几个方面。

首先，安全性低和覆盖面广的问题。巨灾保险资深专家王禾认为，当前社会对农业保险的整体认识相对有限。例如，我们对农业保险的属性没有统一的认识，它是否属于公共产品的供给，它是否是政策性业务，它是否需要成立一个专门的全国性农业保险公司来经营，或者它是否应该交给市场去竞争。王赫赫认为，这些问题是经营农业保险的制度基础。如果用公共产品来定位它，农业保险将不可避免地具有较低的安全性和广泛的覆盖面。

第二，关于扩大中央财政补贴范围。许多专家认为，中央政府补贴的保险种类大多是关系国计民生的大型农产品，地方特色农产品应适当纳入中央政府补贴范围，以满足农民日益增长的保险需求。

“目前，中国农业保险费补贴的农产品只有16种，美国农业保险费补贴的农作物和畜产品有130多种。近年来，我国农业保险补贴品种数量逐年增加，但仍需进一步完善。特别是寿光蔬菜等地方特色作物和特色水产养殖产品的保险没有纳入中央财政补贴保费支持体系，只有地方财政给予单独的保费补贴。因此，需要扩大农业保险费补贴的范围，以满足具有地方特色和优势的农业发展的需要。”国务院发展研究中心金融研究所教授朱说。

第三，加快建立中央支持的多层次农业保险巨灾风险分散机制。从实践的角度来看，保险公司不可能通过自行购买再保险来分散业务风险，以保证农业保险的稳定运行。要加快建立多层次的农业保险灾害风险分散机制。“如果因重大灾害而出现超额赔偿，保险公司可以承担一部分。中央政府承担部分责任。”安华农业保险副总裁励东方建议。

励东方建议建立农业保险推广的顶层系统设计。他说，农业保险的推广单位包括各级政府机构、保险公司、农村基层组织等。点多、面广、线长，尚未形成整体统一调度的顶层结构。市场推广的成本很高，所以这种情况应该尽快改变。