提升能力惠实体

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今年上半年，广西来宾郑达现代农业有限公司从平安银行(000001)获得3000万元工业扶贫贷款。这笔钱将用于广西武宣县百万头生猪产业基地的建设。当地农民也将在年底从基地的发展中获得多种收入，如租金、工资和股息。

金融支持实体经济的能力不断增强。今年以来，根据中央政府的部署，许多部门联合制定并出台了一系列促进小微企业融资的政策措施，围绕小微企业融资难和融资难的痛点，以“几次解禁”为思路，着力提高小微企业的融资能力，效果逐步显现。

支持实体增加资金来源

新增人民币贷款是人们观察金融支持实体经济的重要指标。据7月金融统计，人民币贷款增加1.45万亿元，同比增长6278亿元，超出社会预期。

"新贷款超出预期的主要原因是政策推动."交通银行金融研究中心首席金融分析师e永健(601328)认为，央行加大了资本投入，为银行提供了流动性支持，支持银行增加对小微企业和基础设施建设等特定领域的投资，从而提高了金融机构定向投资的积极性。

今年以来，中央银行的许多政策都集中在增加银行资金来源上。今年上半年RRR三次定向降息增加了中长期流动性，增强了银行体系的金融稳定性，并更加注重准确性。今年1月，央行对单笔信贷低于500万元人民币的小微企业贷款等普惠金融领域贷款符合一定标准的8类金融机构实施了定向RRR减息，发放贷款约4500亿元。4月份，部分金融机构存款准备金率下调1个百分点，取代了央行的中期贷款安排，释放了4000亿元增量资金，优化了银行流动性结构，增加了小微企业贷款的低成本资金来源。7月，央行再次将RRR降息目标定为0.5个百分点，引导邮政储蓄银行、城市商业银行、非县域农村商业银行等中小银行将下调后的资金主要用于小微企业贷款。

此外，从数据来看，金融机构增加了对实体经济的投资，小微企业的融资成本有所下降，从而缓解了融资难的问题。7月份，企业中长期贷款大幅增加，当月增加4875亿元。7月末，普惠小额贷款余额为7.38万亿元，同比增长15.8%，增速比上年末高6个百分点，比全部贷款高2.6个百分点。7月份，单户贷款500万元以下的小微企业贷款平均利率为6.41%，同比下降0.14个百分点。

解决“小而小”的问题

要提升金融服务实体经济的能力，就要着力提升服务渗透能力，下沉服务重心，真正实现“小”化。

在当前经济结构深度调整和新旧动能加速转化的背景下，宏观产业链和小微企业所依附的大中型企业正面临转型升级之痛。此外，金融机构的风险规避偏好正在上升，商业银行的激励机制不到位等。因此，迫切需要通过政策引导打破“小而小”的怪圈。

因此，500万元以下的单户信贷成为政策重点和着力点中国人民银行行长易纲表示，从国际角度看，美国小企业局重点支持100万美元以下小微企业的融资需求。在国内，政策重点是500万元的单户信贷，服务对象主要是小微企业贷款、个体工商户经营贷款和小微企业主贷款，客户近1000万。

为此，货币政策加强了对金融机构的引导，将重点放在单笔信贷在500万元人民币以下的小微企业信贷上。考虑到小微企业80%以上的初始融资金额不足500万元，相关部门以此为主要目标，解决“小微”金融服务问题，引导金融机构下沉服务重心，为每户信用不足500万元的小微企业发放更多贷款。

从数据来看，上半年小额支农再融资和再贴现增加1500亿元，小额再融资利率下调0.5个百分点；同时，今年1月至7月，每户信用低于500万元的小微企业贷款和个体工商户及小微企业贷款增加6083亿元，同比增加4042亿元。

提升金融机构的服务能力

要完成政策执行的“最后一英里”，关键在于优化金融机构的激励机制，增强为实体经济服务的能力。

今年以来，相关部门着力优化外部监管考核和内部管理激励，调动金融机构服务小微企业的积极性，特别是鼓励大中型商业银行发挥“头雁”效应，深化普惠金融事业部建设，将普惠金融服务机构网点延伸至基层，推动银行业金融机构有效降低小微企业贷款综合成本。

业内专家认为，小微企业融资是一项系统工程，融资环境的改善不仅需要资金，还需要深化社会信用体系建设和不断改善经营环境。要通过优化小微企业金融服务的制度机制和生态环境来降低小微金融业务的风险，为小微企业融资创造良好的外部条件。

江苏长江商业银行副行长金建议，要加强社会信用体系建设。目前，小微企业一旦出现不良贷款或恶意逃废债务，银行很难长期收回贷款。有许多小型和微型企业。如果信用环境不好，就会增加催收的难度，这必然会影响催收的效果。

中国建设银行副行长张庚生认为，政府相关部门应进一步向银行公开相关数据和信息，以解决信贷报告问题，监管部门也应加大对银行不良小微客户的容忍度。同时，银行本身必须采取措施满足小企业的特点。首先，他们必须简化业务流程，以降低劳动力成本，提高服务效率；其次，要充分利用大数据解决信息不对称问题，通过收集和分析交易支付、融资结算和社会行为等海量数据，有效识别目标客户；三是整合平台资源，通过整合内外线上线下销售渠道资源、业务和销售场景，构建多维包容性金融服务网络；最后，应利用移动金融创造一个方便小微企业放贷的环境。(记者严)

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