网贷中介“黑科技”：其实是平台风控与中介勾结

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一些网上贷款中介声称，出售网上贷款“黑色技术”的信息差异是一个不好的。他们真的是通过研究各种平台的贷款条件得到这笔钱的吗？平台是否意识到这一点？

经过多方咨询，《国家商报》记者了解到，这些所谓的黑技术高手(自称“网上贷款中介”，但他们实际上是生活在网上贷款灰色地带的员工)在一定程度上是在做贷款机构的业务，但8% ~ 15%的约定手续费无疑是很高的，远远超过了正规贷款机构的手续费。更有甚者，人们被直接派去尝试贷款的风险控制，或者他们可能与平台的风险控制部门串通，违规向借款人贷款。

金融实务与标准化运作之间的灰色地带

“这是一些贷款机构。许多银行，特别是城市商业银行，将与这个(贷款机构)合作。”网上贷款平台的一位不愿透露姓名的资深人士告诉记者。

“有一些团体以‘网上贷款中介’的名义，研究各种规模的p2p平台的贷款标准，筛选出审计要求低的平台，然后推荐给借款人，收取高额手续费，8 ~ 15分。手续费属于你自己，利息属于平台。这是行业的正常状态吗？”记者咨询了一位资深网上贷款人。一位非常熟悉网上贷款平台内部运作流程的人士告诉记者，之前有人请他合作，但这是一个正式的回扣渠道，类似于cps，不是风险控制。

该人士称，贷款援助业务是指贷款援助机构利用自身在客户获取、风险控制和贷后管理等方面的优势，向出资方推荐借款人的业务(包括网上贷款、小额贷款、银行等)。)并获得相关的服务费。贷款援助机构可以缩短申请时间，提高通过率，快速获得贷款。然而，尽管以“网上贷款中介”为名的人似乎在做贷款机构的业务，他们并不是正式的贷款机构，而是一种专门从事网上贷款平台的存在。

上述网上贷款平台的资深人士告诉记者，这类群体与贷款机构的主要区别在于，贷款机构依赖贷款人的佣金作为其主要收入，而这些寄生在网上贷款隐性裂缝中的中介机构增加了借款人的手续费。人们需要借款，尤其是次级借款人，这将催生出这样的机构。“这是金融实务和标准化操作之间的一个灰色地带”。

记者了解到，一些机构直接派人尝试贷款风险控制，即冒充借款人，根据平台的贷款要求提供相关的审计数据，然后评估平台的贷款条件是否严格，哪些人适合贷款。

如果诱惑足够大，高层的风控也可能渗透进来

记者注意到，对于一些宣传给黑户贷款的网上贷款中介机构来说，这通常是平台上的一个漏洞，与平台内部的风险控制相勾结。上述网上贷款平台的资深人士对梅生表示:“这是对平台风险控制内部控制水平的一次考验。”

这种行为对平台不利，但对个人有利。此人表示，这个话题之前已经和风险控制部门讨论过，“如果你在几个月内赚了几十万，对一些风险控制人员来说还是有点诱惑力的”。严格来说，它属于风险控制人员的内部管理，与后续控制系统和逻辑关系不大。

就平台而言，是否借钱给借款人通常要经过风险控制会议。如果风险控制人员与外界串通，借钱给黑户或次级借款人，那只是在初步审查数据期间内部放水或伪造一些数据，这就蒙蔽了管理层。如果风险控制的决策者能够被渗透，那么平台的问题就真的相当大了。

然而，据上述人士称，也有高级别的网上借贷平台被渗透。那种大标准，欺诈性贷款是一大笔钱，“所以给予的诱惑足够大，高层人士可以渗透进去”。

“如果贷款公司的内部风险控制人员与外部勾结，违规借钱给借款人，收取中间费用，他们可能在几个月内就赚到几十万。贷款公司是否难以追究风险控制人员的责任？”梅生就此咨询了一名律师。

上海明伦律师事务所律师王志斌告诉梅生，在这种情况下，公司员工涉嫌“收受非国家工作人员贿赂”，而网上贷款中介涉嫌“收受非国家工作人员贿赂”。根据《刑法》第一百六十三条、第一百六十四条的规定，行贿人数额巨大的，可以“处五年以上有期徒刑，并处没收财产”。受贿方“数额较大，被判处三年以下有期徒刑或者拘役的；数额巨大的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。”。

以前的网上贷款老手也告诉梅生，员工的这种行为一般会被开除，有些会被追究法律责任，因为这是欺诈性贷款。至于恢复情况，很难估计。即使这个平台通过合法渠道，外人也不容易知道，除非他们揭发自己的丑事。

P2p打雷现象主要取决于平台的风险控制逻辑

最近的p2p打雷现象与这种在线贷款中介有关吗？网上贷款所高级研究员张表示，这种所谓的“网上贷款中介”是通过qq群、微信群等网络渠道发布主要p2p网上贷款平台贷款信息的贷款机构，近年来发展速度较快。事实上，贷款机构只是起到了推荐的作用，只有借款人真正借款成功后才能得到手续费；借款人能否成功借款取决于平台的风险控制水平；但是，由于贷款机构手续费高，平台收取的利息费用高，借款人的借款成本将大幅增加，容易导致借款人借新还旧，借款人逾期风险也很高。但是，考虑到近期矿井爆炸平台的特点，它有一定的推广作用，但收效甚微。

以前的网上贷款老手说，金融的本质是风险定价。一方面，贷款机构收取较高的手续费，另一方面，借款人必须承担原始利息。因此，相对而言，借款人本身必须是一个更从属的借款人。至于加剧平台问题的可能性，不一定是真的；主要看平台的风险控制逻辑。如果它足够小并且分散，这类似于现金贷款；事实上，从业务逻辑的角度来看，风险不是太大，所以需要进行详细的分析。