“现金贷”乱象丛生 风险凸显

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近年来，针对工薪阶层、大学生和其他人群的“现金贷款”如雨后春笋般涌现，成为互联网金融领域增长最快的业务类型之一。然而，利率过高、野蛮采集和滥用个人信息等问题层出不穷，为网络金融的健康发展埋下了隐患。

"借款2000元，还款一周，利息100元."记者在一款名为“大小额贷款”的手机软件上看到了这样的信用产品。经计算，其年化利率高达260%。有许多类似的贷款软件。

自从腾讯在2015年尝试运行手机“qq现金贷款”以来，现金贷款这个词就变得流行起来。英灿集团副总裁、网上贷款置业首席执行官石对记者表示，现金贷款是消费金融领域的一种产品，主要是指期限短、金额小、用途不明确的信用贷款产品。

强调“现金”一词的原因是它对应于分期付款贷款。分期付款贷款是消费者在购买特定产品时的需求，资金不经过消费者直接送给商家；但是，现金贷款没有明确的目的，所以资金是寄给消费者的，可以直接获得“真金白银”。在许可证管理方面，监管政策并不明确。目前，拥有消费金融牌照、小额贷款牌照和一些p2p公司的公司都在从事此类业务。

近年来，现金贷款发展迅速。腾讯、阿里、JD.com等巨头以及大小初创企业纷纷推出了这个项目。记者发现，大公司的现金贷款产品可贷金额较高、利率较低、还款期较长，而中小公司的产品可贷金额较低、利率较高、还款期较短。

石表示，目前中小平台上的现金贷款产品类似于美国的“发薪日贷款”，通常是指贷款金额为几千元、贷款期限不到30天的信贷产品，面向社会中低收入群体。根据“刘清消费金融”的统计，目前中国至少有30家公司拥有“发薪日贷款”，其中包括搜狐、国美、派牌贷款等知名企业。

互联网金融研究机构“零一金融”首席执行官白亮告诉记者，国内现金贷款主要面向月工资低于3000元的蓝领工人、刚开始工作的年轻白领和大学生。其中，发薪日贷款主要面向蓝领阶层，他们的日常消费需求很强，但很难享受传统的信贷服务，因此互联网金融获得了生存的空.

根据百度指数，80%的百度用户搜索“现金贷款”，其中30至39岁的用户最多，占46%。

现金贷款产品弥补了传统金融服务的不足，给予蓝领工人享受信贷产品的权利。然而，许多问题和风险不容忽视。

首先，“现金贷款”在很大程度上超出了监管的视野。没有关于进入壁垒、监管机构和商业限制的明确规定。

其次，对于现金贷款操作平台，它面临着贷款欺诈的风险。石表示，中国的社会信用体系还不成熟，平台必须通过多维度、多种方式进行反欺诈筛选。

第三，一些中小平台设定的信贷利率过高，这与高利贷没有什么区别，也不受法律的支持和保护。

据记者调查，一些平台故意将利息水平设在很低的水平，增加成本，甚至成本是利息的10倍以上，这是在玩政策的擦边球，仍然属于违法行为。

第四，一些中小平台滥用个人信息进行收集。被批评的“裸酒吧”事件实际上是现金贷款的混乱之一。平台借贷资金滥用借款人信息，将借款人照片发送给借款人的朋友以威胁还款，是一种不公平的商业行为。

“现金贷款有其存在的合理性，但高利率和非法收款是不符合规定的，也是不可持续的。”中国社会科学院金融研究所研究室主任曾刚说。

中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，现金贷款不应该“一棍子打死”，而应该允许有一定的发展空空间。同时，应不断完善监管政策，进一步明确监管机构、进入壁垒和业务红线，引导行业健康发展。