银监系统今年开出540余张罚单 信贷成“重灾区”

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原标题:银行监管系统今年发行了540多张票，信贷成为“重灾区”，一个月内“新行长”上任。银监会立即发布了七条指令，震惊了中国银行业。在那之后，从“宇宙之旅”到农村合作协会，大量的门票在封闭的状态下被烧毁。

据《国际金融新闻》记者统计，截至5月12日，根据银监会官方网站的通知，银监会及其下属机构今年向银行系统发出了540多项罚款，其中240多项是信贷业务的龙头案件，占总数的一半。

超过去年总额4个月以上

据记者统计，银监会及其下属机构今年向银行系统发出了540多项罚款，超过了去年的总额。法人罚款金额达到1.46亿元；个人罚款317万元，发出114次警告，一年内禁止一人，两年、三年和五年内禁止两人，三人终身禁止；取消银行高管1年、2年、5年、1年、3年和1年的任职资格；一人取消银行董事资格2年。

其中，对国有大银行、国有股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行(一人一家、法人一家，下同)实施行政处罚440余起，其中1月136起、2月117起、3月117起、4月66起、5月3起。限于发行时间限制，大量的票正在途中。

在所有罚款中，12项由银监会披露(均在3月29日)，38项由当地银监局披露，其余来自当地银监局。处罚对象在总行和支行层面较少，在分行层面较多。大多数情况下不超过2项，其中恒丰银行18项，华夏银行24项。法人280人，个人160人。在对法人的罚款中，只有一项被“责令限期改正并给予警告”，其余的被罚款(未支付)，罚款总额大多为20万元(115张)，只有15张罚款达到或超过100万元。上述恒丰银行和华夏银行分别出资800万元和1190万元，与平安银行并列前三名。

信用违约占了一半

《国际金融新闻》记者注意到，在上述500张门票中，案由表现为“双拼”，其中“信用+票据”组合最多。事实上，无论是表内还是表外业务，其拓展业务和获取利润的功能自然与其他业务不兼容，而其他业务也是该行“小九十九”的避难所，而被银监会质询的绝大多数个人，从行长到经理，也在这里根深蒂固。

在540多份表格的统计中，有240多个信贷业务的主要案例，占全国的一半，而涉及信贷业务或涉及信贷发放人员的案例不计其数。

在分析师看来，尽管名字各不相同，但非法意图无非是两点:为了赚钱，人们痴迷于此；为了填洞，一只狗跳过墙。前者表现为非法授信，如贷款人资质审查敷衍了事(甚至将授信划入黑名单)、贷款用途控制不牢(甚至虚构用途)、授信过于集中、抵押物被高估、贷款被追索等；此外，还存在对贷后监控的监督，例如定向贷款基金未能绕过委托付款、企业个人贷款以及流入股市或认购基金的消费贷款。

如果说前者是“内外勾结”，那么后者几乎是由银行自己创造的，其核心理念是“存贷款”。此外，这种膨胀的、肿胀的、充满脂肪的手腕几乎已经扩散到了整个银行，这似乎是一个众所周知的秘密。

据业内人士称，这种模式通常先向客户抛出一个“蜜饯日期”，如低利率和快速贷款，然后“扣除”客户的贷款额度，并将其返还至账户，以非常低的成本保存业绩和填补头寸，并循环获得巨额利润。当然，银行的利润显然是基于贷方的巨额财务成本。

此外，根据银监会公开信息的分析，从管理层到营销一线，几乎整个信贷团队都对房地产(固定资产投资)情有独钟，并急于将资金投向固定资产贷款的放贷者。

要监督的灰色区域

不幸的是，信贷业务是违反规定的，而监管当局的案件只被“违反”一词一扫而空。此外，这些“飞蛾”基本上都躺在农村商业银行、农村银行和农村信用社的罚款上。

这可能与城市商业银行、股份制银行和五大银行成熟的现代银行管理体系和多元化的盈利渠道有关。当然，城市商业银行、股份制银行和五大银行都有相对聪明的“作案”技巧:贷款用于支付银票押金或提前偿还银票。毕竟，近年来借款人使用银票存款进行杠杆循环融资的案例很多，但与中小银行相比，大银行接受的票据在市场上更叫卖是很自然的。两大“信贷+票据”之间的这种“勾结”最近为监管机构提供了大量猎物。当一个被发现，另一个被一起调查，收益是可观的。

此外，还有几起涉嫌信贷资产转移的案件，这些案件利用监管当局的鼓励来盘活存量资产，为不良资产打一个“边际球”。例如，民生银行向资产管理公司转移了一笔贷款，并公开“戏弄”监管文件。当然，这些与银行合作美化报表、隐瞒不良信息的资产管理公司也在银监会处罚宣传栏的名单上。例如，“五级分类不准确”和“非法调整分类”等审计问题时有发生。

一些业内人士直言，信贷是中国银行业多年来的传统业务，但目前以利差为收入支柱的利润气候并没有改变，这使得银行努力探索信贷监管的真正空。

此外，中国现代银行业的许多业务创新仍处于起步阶段，许多违规行为徘徊在灰色地带，可能难以定性。在这方面，罚单上有一个案例:“违反审慎经营原则”，即《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第五款。这一条款的自由裁量权很大，大到到处都是票。如果情况不明，你可以把这篇文章拿出来，试一试。