500万元合规成本高压中小平台“达标”恐怕也难存活

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从银行资金存管的角度来看，一般平台每年需要花费100多万元，大型平台甚至达到1000万元

500万元的合规成本很高

我担心，如果中小型平台达到标准，它们将无法生存

我们的记者刘淇

去年4月，国务院发布了《互联网金融风险专项整治实施方案》。同年10月，国务院正式公布黄金平台风险专项整治方案。届时，补救工作预计将于2017年3月底完成。目前，一年的整改期已经结束。从目前各地的整改情况来看，行业还没有完全完成整改，但网上贷款平台的合规步伐并没有停滞。

据业内人士介绍，为了实现合规，平台需要完成平台额度调整、银行资金存管、外部审计、icp/edi备案、加入指定的网上贷款行业协会等工作，所有这些都需要支付相应的资金成本。以银行存款为例，根据网上贷款之家的相关报道，银行存款每年通常花费数百万甚至数千万元。这意味着在线贷款平台的运营成本将大幅增加。一些平台高管承认，今年中小平台的监管成本将比前几年增加300万至500万元。

与目前在线贷款行业的生存环境相比，平台盈利并不容易。目前，贷款余额超过50亿元的大中型平台难以盈利，数以千计的中小型平台的损益表更难以平衡。因此，对于中小型平台，他们仍然需要支付从100万元到1000万元不等的合规成本，而不盈利。他们能否继续下去是一个必须面对的现实问题。

“依靠传统的运营模式和类似的理财产品，中小型网上贷款平台缺乏竞争力，在合规的大趋势下，80%的平台面临淘汰危机。”ppmoney Financial Management董事长陈在接受《证券日报》采访时表示，对于现阶段的中小平台来说，只有在细分市场上寻求突破和创新，针对不同领域、不同群体的细分市场，才能打造差异化优势和竞争实力。

网上贷款平台的合规成本大幅上升

中小型平台花费超过300万元

“合规发展”是近两年网上贷款行业的主旋律。一方面，监管部门不断出台规范性文件，从宏观的总体发展方向和发展思路，到详细的银行存管规则和合规标准等。，勾勒出行业全方位健康发展的框架；另一方面，在经历了残酷的增长之后，网上贷款平台意识到只有合规有序的发展才能稳定和巩固网上贷款行业，因此主动开展了源头清理工作。

目前，为期一年的互联网财务整改期已过，但行业内的整改工作尚未如期完成。"整改期应推迟，以便平台继续整改."有分析师向《证券日报》记者指出，一年内未完成全面整改的主要原因是时间紧、任务重、整改工作量大且复杂，大部分工作都是手工完成，效率低下。

为实现合规，平台需要完成平台额度调整、银行资金存管、外部审计、icp/edi备案、加入指定的网上贷款行业协会等工作。，所有这些都需要支付相应的资本成本。之前一直升温的icp证书最初以几十万元的价格被炒。

在所有合规成本中，银行存款无疑是最大的成本之一。银行对网上贷款平台的股东背景、注册资本、资产规模、业务模式、风险控制水平和资产质量有严格要求。协议签署后，平台需要投入大量精力来完成访问，包括保管费、人工成本、时间成本等。

据网上贷款平台统计，截至2017年5月17日，共有396个正常运营平台宣布与银行签署了直接存管协议，占同期p2p网上贷款行业正常运营平台总数的17.89%，其中209个正常运营平台完成了与银行的直接存管系统对接并上线。据其相关报道，银行存管成本可达100万元甚至1000万元。系统接入大多是一次性的固定费用，一般在10万元到30万元之间；系统维护费是每年收取的固定费用，一般为10万元/年；此外，存管服务费很高，通常会增加交易量，降低利率，一般在0.02%至0.1%之间；根据交易金额和交易次数，每年收取交易费和充值费，根据交易金额和交易次数，每年收取取现费。

此外，外部审计也是一项昂贵的开支。一位会计师事务所的人告诉记者，公司每年审计一次，小办公室的价格大约是10万元，“四大”的价格大约是20万元。

放弃在夹缝中生存的想法

中小平台需要寻求差异化发展

“对于还款金额超过100亿元的平台，合规成本可能高达数千万元，而还款金额较小的平台保守估计为数百万元。”广州互联网金融协会和广州电子贷款总裁方巍告诉证券日报记者说，进入网上贷款行业需要一定的资金实力。有了资本实力，就可以招聘专业人士。信息技术系统的建设也需要大量投资。此外，在实现规模经济之前，有必要不断投资资本运营。因此，在这方面，网上贷款行业不再属于个体企业家。

事实上，网上借贷平台本身的运营成本并不低。一些内部人士分析了这位记者。网上贷款平台的成本主要包括以下几个方面:一是网站建设成本，包括网上贷款平台域名、网站程序、平台服务器、平台应用开发的购买成本以及相关的安全认证费用；二是运营成本，包括人工成本、门面租金等。；第三，客户获取成本，包括搜索引擎点击和广告。根据这些估计，一般规模的网上贷款平台的年运营成本可达1000万元。

如今，为了寻求法规遵从性，在此基础上，平台需要花费数百万甚至数千万美元的法规遵从性成本。目前，行业普遍无利可图，这无疑使中小平台面临艰难的选择。从客观的角度来看，许多中小平台因为银行存款合规而不得不退出。根据记者了解到的存管银行的要求，大多数银行对平台的注册资本都有明确而不低的要求。如宝商银行要求注册资本在3000万元(含)以上，实收资本在1000万元(含)以上，民生银行要求平台实收资本不低于5000万元，厦门银行要求实收资本不低于5000万元(含)。其他银行也对交易金额有要求。例如，厦门银行要求交易金额超过1亿元/月，华兴银行要求交易金额超过1000万元/月。主观上讲，对于中小平台来说，其合理的借贷收入很难支持今天的合规成本支持，现阶段也很难实现盈利。

因此，陈认为，依靠传统的运营模式和类似的理财产品，中小企业网上贷款平台缺乏竞争力，在合规的大趋势下，80%的平台面临淘汰危机。在他看来，中小平台想要占领市场并脱颖而出，除了安全性，它还是专业性的，这也是中小网上贷款平台的基础。目前，中小平台只在细分市场寻求突破和创新，关注不同领域、不同细分市场，打造差异化优势和竞争实力。此外，它不应局限于大型平台错失的机会，而应主动寻找机会，而不应局限于在夹缝中生存的想法。