致诚信用赵卉：致诚阿福引领行业“数据共享” 践行普惠金融

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新华网北京6月29日电(记者高方圆)近年来，在国家的倡导和金融技术的帮助下，普惠金融已经发展成为中国金融体系的重要组成部分，深入到人们生活的方方面面。在网上贷款行业，普惠金融给平台带来了新的发展机遇和挑战。就挑战而言，目前的主要风险是平台的道德风险、借款人的信用风险和欺诈风险。

北京益鑫志诚信用管理有限公司总经理赵辉在接受新华网记者采访时表示，“数据互联互通的缺乏是目前欺诈风险和长期负债积累的重要原因。如何真正降低这些风险，有效规避信贷。崩溃和信贷风暴是未来十年在线贷款行业发展的关键问题。”因此，行业数据共享具有重大的现实意义和现实必要性。

“目前，央行个人信用信息中心没有非金融机构的贷款历史数据，也没有覆盖中国普惠金融覆盖的人群，使各类网上贷款机构的数据成为一个数据孤岛。”赵辉指出:“当借款人向一个机构申请贷款时，该机构的信贷审查是基于借款人的还款意愿和还款能力。更糟糕的是，每个机构都不知道借款人可能已经向十几个机构申请并获得贷款，甚至其中许多机构严重逾期，从而导致长期债务。根据阿富共享平台5月份的数据，有超过434万份长期贷款警告。最严重的是，同一个借款人向21家机构申请了贷款。”

“市场是竞争的，风险控制是合作的。只有行业合作才能提高每个家庭的风险控制水平，从而降低每个家庭的成本，使每个家庭的业务更加健康。”赵辉说:“只有信息共享才有希望帮助行业形成良性的生态环境。只有以诚实的态度、真实、合规、高质量和有效的数据对接和共享，才能真正打破信息孤岛。”

据了解，与欧美发达国家相比，中国的信用信息系统仍处于建设和发展阶段。以美国征信业为例，美国现已形成成熟完整的运行模式、法律体系和监管机制，其发展经历了萌芽、快速发展、法律完善、并购整合、稳定发展五个阶段。

然而，我国信用信息市场起步较晚，国情与发达国家有很大不同。公众对信用的看法相对较弱。中国的信用体系仅覆盖国内人口的25%左右，大多数特殊群体如小微企业、农民、城市低收入人群和老年人没有被央行覆盖，信用信息系统没有得到充分发展。因此，需要多样化的金融服务机构，使全社会各阶层和所有人都能平等地享受适当的金融产品和服务，这是包容性金融服务的本质。

对于如何促进我国信用信息系统的完善和发展，建立社会个人信用信息系统，赵辉认为，社会个人信用信息系统应该由政府主导，而不是由商业组织主导。她表示:“目前，市场通常将个人信用报告等同于信用审查和风险管理，但这两者完全不同。个人信用报告应受到严格监管并获得许可后才能运营。恐怕这应该由政府而不是商业机构来领导。风险管理行业强调技术和服务的属性，并通过数据分析提供应用管理工具，这些工具应由市场主导，并将形成多元化的格局。”

此外，由于技术的不断更新和突破，科学技术正在不断提高各行各业的服务能力和效率，金融技术也在个人征信行业得到应用。“无论是降低信用信息服务的成本，还是提供准确、覆盖面大的信用信息服务，技术的运用都将极大地促进行业的发展。”赵辉指出。

目前，各种共享平台的出现，标志着整个行业对共享概念已经达成了基本共识。虽然数据质量和更新效率存在差异，但都在不同程度上促进了行业的健康发展。包括志诚阿福在内的同类型共享平台只是建立统一的社会个人信用信息系统之前的阶段性产品。

作为数据共享的倡导者，程心在2015年下半年推出了Afu风控云平台，这将把CreditEase过去10年积累的1200万笔贷款数据和反欺诈团队核实的40多万项风险清单带到行业中。机构提供免费对接查询；2016年12月，推出Afu Sharing Platform，全面提升数据和服务，邀请行业信贷机构加入，共同打造风险管理和金融技术共享云平台，帮助机构有效识别长期债务、欺诈等风险。

据了解，截至5月，Afu共享平台共有600多家合作机构，总查询量为2186万次，平台累计贷款记录总查询次数达到1139万次，总搜索率为68%。其中，长期贷款预警总数达到434万，申请两个以上机构贷款的总人数达到156万，申请五个以上机构贷款的总人数达到20.17万。同一借款人最多向21家机构申请贷款。

“与其他平台相比，阿富共享平台坚持诚实共享、有效共享和免费共享。它不是为了利润，它的责任是降低行业风险和改善行业风险控制。”赵辉向记者介绍。

此外，志诚阿富还提供多种风险管理工具，如授权数据报告、风险快速检查、反欺诈决策引擎等。，以帮助机构快速获取数据，然后通过大数据结合强信用相关变量，可以很好地整理和分析大量个人或群体的行为数据。当这些信息结合在一起时，就会发现许多客观规律，这将使人们的信用立体化，从而实现对个人或群体的信用评价。

自2015年志诚阿富成立以来，一直不断向行业出口用于信用审查和风险控制的金融技术产品。到目前为止，该平台已经拥有Afu共享查询、Afu基础查询、王宓、福芬、风险快速检查、授权数据报告和反欺诈决策引擎等七个子产品。

最后，展望网上贷款行业的发展预期，赵辉表示“今后，网上贷款行业发展的重点是‘合规’。随着行业监管规则的不断实施和行业的发展，会有规则可循；从制度角度看，如何防范欺诈风险和长期负债，如何解决这些风险关系到行业的未来。”