打破传统定价模型 车险可按里程收费

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PICC、平安、阳光、中安四家财产保险公司的“汽车里程保险”近日获批。按照程序，这四家保险公司将很快提交银监会审批。一旦正式批准，里程保险将在广西、陕西和青海试点。

预计到2020年，里程保险的市场份额将不会低于20%至25%，年保费规模将在2500亿元至3000亿元之间，这将支撑10至15家中小保险公司的生存和发展。

记者黄蕾编辑陈郁

物联网和传感器技术等技术带来的智能变化使得汽车保险产品的创新成为可能。上海证券报记者独家获悉，PICC、平安、阳光、中安四家财产保险公司的“汽车里程保险”已在中国保险协会(以下简称“中国保险协会”)近期组织的产业创新产品评审会议上通过，通过评审是产品报批的前置程序。

这意味着国内汽车保险产品的定价方式将迎来一个创新的里程碑，单一维度的传统定价模式将被打破。这不仅有利于那些低行驶里程的人，也有利于那些深陷价格战的中小型财产和意外保险公司。

在汽车保险费率放开的三个地区进行试点

近日，四家财产保险公司的“里程商业车险产品”被中国保险协会批准的消息在保险界不胫而走。

知情人士向记者证实了这一消息，并透露按照流程，上述四家保险公司将很快提交银监会审批。“一旦正式批准，里程保险将在三个地区率先试点，即广西、陕西和青海，这些地区的汽车保险费率已完全放开。”

这被业界视为国内汽车保险领域的里程碑式突破。在国内传统的汽车保险定价模型中，假设在其他条件不变的情况下，低行驶里程的风险一般远低于高行驶里程的风险，但两者支付的汽车保险费完全相同，几乎没有区别。

研究表明，车辆年行驶里程实际上是影响车辆风险水平的一个重要因素。50年前，一位名叫维克里的著名经济学家首次提出汽车保险应该按里程支付。此后，里程保险在美国等发达国家盛行，目前这些国家在汽车保险领域的市场份额已达到10%左右一家国内财产保险公司的汽车保险创新研究员告诉记者。

发达国家追求汽车里程保险的原因很简单。汽车保险按里程收费，既能合理反映驾驶员的保险和风险成本，体现保费的公平性，又能通过价格调整最大限度地缓解城市交通拥堵，鼓励车主在不必要时尽量乘坐公共交通工具，从而减少环境污染。

“中国车主对里程保险也有着强烈的需求。居住在城市并拥有许多私家车的低里程车主将成为保险公司的潜在客户。”里程保险创始人兼总裁帅勇告诉记者，在汽车里程保险正式推出之前，这一在用户和保险公司之间创造里程保险参与、互动和支付的技术平台已经在南京、上海等城市上线调查分析。接受调查的车主中，64%的人每年行驶里程在10000公里以内，而且驾驶频率正在下降，每年行驶的里程也在减少

中小型保险公司可能会借此机会迎来反击

在业内人士看来，汽车里程保险此时正在中国酝酿，这主要是由许多重要的技术条件和实际需要支撑的。

首先，国内大城市日益紧张的交通环境为汽车里程保险提供了市场需求的土壤。其次，物联网、传感器技术等技术带来的智能化变革为车险产品创新提供了基础设施和可能性，车险定价将更加准确、实时和分散。商业车险在三个试点地区全面实施了自主定价改革，允许财产险和意外险公司探索车险自由化定价并申报创新车险产品，推动了这一创新保险的出现。

"里程保险的推出无疑是国内汽车保险市场的历史性一步."中小型财产保险公司汽车保险部门的负责人无法掩饰他的喜悦。随着汽车保险费率的全面市场化，我国财产保险公司面临着巨大的业务压力，这就要求各保险公司充分发挥自身的定价优势，为车主提供多样化、个性化的创新型汽车保险产品，逐步提高其盈利能力。

特别是对于中小型财产保险公司来说，是时候抓住里程保险等创新和细分领域的轨迹和时间窗口了。目前业内达成的共识是，在车险费率市场化改革的背景下，中小财产保险公司要想生存，要么在成本上领先，要么与众不同，放弃大而全，专注于细分领域的深化，从而降低客户获取成本，提高更新能力。

帅勇对中国未来的里程保险市场规模做了预测:“到2020年，里程保险的市场份额将不会低于20%至25%，年保费规模将在2500亿元至3000亿元之间。这一细分市场足以支持10到15家中小型保险公司的生存和发展。”