莫开伟：银行住房贷款利率是否还会继续上涨

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据媒体报道，在过去的1年里，中国各银行的个人住房抵押贷款利率一直在上升，北京、上海等一线城市的基准利率普遍保持在5%以上。在北京，一些国有大银行已经实施了将首套住房贷款利率提高10%和第二套住房贷款利率提高20%的政策。目前，深圳第一套住房贷款利率普遍高于基准利率15%，第二套住房贷款利率高于基准利率20%。这表明中国一线城市银行个人住房抵押贷款进入了新一轮的上升通道。

目前，银行个人住房抵押贷款利率的上升趋势直接关系到人民群众的切身利益，影响到人民群众的敏感神经，引起了我国广大公众，特别是刚刚购房的人们的广泛关注和担忧:一、二线重点城市的银行个人住房抵押贷款利率会不会继续上升？3.四线城市银行的个人抵押贷款利率也会上升吗？此时，是买房还是等按揭利率下调后再买房？

银行个人抵押贷款的利率的确是一个重大的民生问题。如果这个问题不被公之于众，就很难享受食物和睡眠。

据笔者分析，一、二线城市存在still/きだよききだよ0/银行个人按揭贷款，但三、四线城市个人按揭贷款上升动力不足。未来，一、二线城市和三、四线城市银行的个人抵押贷款利率将出现不同程度的分化。主要有四个原因:

首先，上周召开的中共中央政治局会议部署了下半年的经济工作任务，要求解决房地产市场问题，继续坚持按市办事，促进供需平衡，合理引导预期，整顿市场秩序，坚决遏制房价上涨，加快建立促进房地产市场稳定健康发展的长效机制。

这表明房地产市场的监管将进一步收紧。在这一政策背景下，银行按揭政策将符合会议精神要求。除了降低按揭贷款规模外，最有可能采取的措施是利用价格杠杆提高按揭利率，以抑制市场对银行按揭贷款的过度需求，达到收紧按揭贷款供应的金融监管目标。

第二，我们必须坚持“住在房子里不投机”的原则，除非控制结果出来，否则控制措施不会撤销。从今年1月到6月，国家房地产调控政策的发布次数约为200次。7月31日，深圳出台了新的楼市调控政策，暂停企事业单位购房；居民家庭新购买的二手房三年内不得出售；购房人离婚后两年内申请住房贷款的，首付款比例不得低于70%。

这一系列信号表明，楼市调控不会放松，甚至可能继续加大。今年上半年，房价略有上涨，房地产市场的调控将继续。预计下半年，市场秩序将得到整顿，相关部门将严格控制房地产企业、代理商、中介、个人和供应商的房地产交易，空按揭贷款增速将进一步下降，这也将加剧个人按揭利率的上升趋势。

第三，新的资产管理条例颁布实施后，近期银行业八大领域市场混乱得到整顿，表外业务整合成为重要内容。银行的大量表外非标业务转化为表内信贷业务，必然会增加银行信贷规模，从而使许多银行机构的信贷规模大幅降低，这也将无形中占据银行按揭贷款的规模，使银行机构的按揭额度增加，但在供不应求、需求旺盛的情况下，银行机构只能通过提高按揭利率作为价格杠杆来实现。

最后，房地产市场具有很强的区域特征，不同城市和地区之间存在很大差异。根据具体情况，总行将要求其在不同省份和地区的分行实施不同的抵押贷款利率浮动政策。

换句话说，在未来，不同地区的抵押贷款利率将有不同的趋势。在一些炙手可热的一二线城市，随着房地产调控的深化和升级措施的出台，以及人们涌入带来的住房需求的增加，抵押贷款需求也将快速增长，而贷款额度相对有限，因此银行有动力通过提高抵押贷款利率来增加自身收入，更好地防范风险。

在一些三线城市和四线城市，银行资金相对充裕，抵押贷款利率可能保持稳定。然而，在房价高企的三线城市和一线城市，抵押贷款利率可能会上调。

此外，在一些房地产市场交易活动较少的城市，空.降低了抵押贷款利率很明显，少数银行下调按揭利率是与它们本身的业务发展策略有关。部分银行信贷规模充裕，也可能将个人抵押贷款业务作为下一步信贷业务拓展的重点。

因此，只需买房或改善住房的居民，应准确把握中央政府调控楼市的宏观政策变化和银行个人按揭利率的调整趋势，根据本地区情况，做出是否及时购房或推迟购房的决策，从而树立信心，牢牢把握购房的主动权，抓住购房机会，最大限度地减少经济损失。(作者是金融评论员)

编辑李雨涵