中行强化村镇银行布局再出手

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我们的记者李伟

中国银行去年成功收购了国家开发银行持有的15家村镇银行的股权后，大力加强村镇银行的战略布局。

8月27日，中国银行和新加坡符登金融控股公司与中国建设银行签署股权转让协议，共同收购中国建设银行在北京金融资产交易所公开转让的27家农村银行的股权，标志着此次交易取得了阶段性的重要成果。此次交易的最终转让价格为16.06亿元。

同日，陈四清董事长、刘良阁副书记、中国银行张青松副行长、刘强副行长、田国立董事长、王祖继行长、黄奕副行长、严志贤首席执行官、陆业远首席财务官出席签约仪式。本合同签订后，有关各方将依法履行必要的监管审批程序。

据悉，此次收购的27家村镇银行将合并为中国银行符登村镇银行。至此，中国银行将在各县设立127家村镇银行法人机构。

“通过此次收购，中国银行迅速扩大了农村金融机构的覆盖面，巩固了其在农村金融领域的领先地位，并将更好地服务于“农村振兴”战略，支持实体经济发展。”中行符登村镇银行管理总部负责人王小明对媒体表示。

为什么选择国有银行

建行为什么出售其27家农村银行？为什么中国银行符登分行两次选择大型国有银行的村镇银行？之前收购的CDB农村银行目前的运营情况如何？

据了解，建行此次出售27家村镇银行的主要原因是建行的总体战略是让整个集团受益，而村镇银行在资源倾斜方面帮助不大。据王小明称，27家农村银行的总体情况良好，只有少数存在问题。由于建行的村镇银行资本相对较高，即使是一点点损失对整体影响也不大。

“因为是整体出售，经过综合评估，我们认为收购仍然合适。接管后，转型和下一步整合的基础条件还比较好。”王小明说。

事实上，收购村镇银行的过程非常复杂。王小明表示，并购之所以首先选择国有银行，是因为它们的经营理念相同，基因相似；二是资产状况整合相对困难；第三，虽然有很多并购和不同的法人，但CDB和建行都在做最基本的存贷款业务——“在这方面，国有银行确实坚持得比较好”——所以产品结构简单，客户结构也一样。

然而，王小明坦言，在收购CDB村镇银行一年多的实践后，他仍然打了几场硬仗。首先是监管审批和第三方沟通，这经历了多个主体的磨合。尽管沟通的压力和难度很大，但最终还是得到了认可和支持，形成了符登中行自己的标准流程。

其次，系统切换。“银行高度依赖信息技术系统，而农村银行使用三种不同的系统。为此，我们进行了三次系统切换，相当于为村镇银行换血。最终，他们都取得了成功，没有引起客户投诉，这也大大增强了我们的信心。”王小明告诉记者，在统一的体系下，除了股权收购，符登中行还将向外界出口技术和服务。

第三个挑战来自资产质量。并非所有被收购的农村银行都是好银行，其中一些银行面临巨大压力，需要修复其资产质量。不过，王小明认为，CDB和建行的村镇银行在收购后将很快步入正轨，这要依靠中行符登在资产恢复方面的经验和能力。

“毕竟，我们的产品体系和系统不同于CDB和建行的模式。如何让我们的商业模式尽快在被收购的村镇银行落地，也是一个挑战。”王小明说:“我们采用了多种组合，例如一对一的团队，并帮助工作组支持他们。从现在开始，我们正在取得良好的进展。”

有了第一次经验和基础，“应该说，收购建行项目比收购CDB要顺利。”王小明说。

为什么是中国银行符登分行

作为实施“农村振兴”战略、支持“三农”发展和普惠金融的一项重要举措，2011年，中国银行与新加坡淡马锡的子公司符登金融控股合作，发起大规模、批量成立中国银行符登村镇银行。目前，已形成具有独特品牌特色的信贷产品和业务模式，初步探索出一条中国特色大银行发展普惠金融的道路。

数据显示，截至2018年6月底，中国银行已在县域设立了近100家农村银行法人机构，在乡镇设立了119家网点，在行政村设立了297个农业服务站，形成了覆盖19个省(市)的农村金融服务网络，打造了中国最大的农村银行集团。值得一提的是，就区域分布而言，中西部地区占76%，全国贫困县占28%。

“我们始终坚持支农的战略定位，平均每户贷款22万元，全国村镇银行平均每户贷款40万元左右。”王小明说。数据显示，截至今年6月底，中国银行符登分行已投入贷款1000多亿元，有效存款客户约160万，贷款客户超过21万。涉农小额贷款占全部贷款的90.03%，农民贷款占全部贷款的41.91%。

“符登中行只做存款、贷款等基础业务，避免偏离主营业务、脱离实际等行为。”王小明告诉英国《金融时报》记者，目前，中国银行符登分行的存贷比约为100%，真正做到了立足县域，把地方资金投放到地方，不再是农村资金的“水泵”，还可以把吸收的存款和中国银行支持的现金输送到“三农”等实体经济中。

“如果我们真的支持农业，这不仅是中国银行启动村镇银行建设的初衷，也是我们业务模式可持续性的可靠保证。”王小明说。数据显示，截至今年6月底，中国银行符登分行自建村镇银行不良贷款率为1.72%，相关贷款比例仅为0.84%，存贷比为4.30%，拨备覆盖率为249.52%。在已运营三年的56家自建村镇银行中，51家实现了盈利，37家净资产收益率超过10%。资产质量可靠，反映审慎经营和商业可持续性。

接下来它将如何工作

“农村金融基础设施是一个弱点。下一步，我们不仅可以通过自建和并购服务于农村和农村振兴，还可以通过符登中行的核心技术进一步辐射到其他没有股权关系的农村金融机构。-这也是我们正在考虑的模式。”

事实上，中国银行符登村镇银行发展模式的成功要归功于金融技术。用王小明的话说:“村镇银行的服务领域虽然在农村，但服务方式不能太土。”坚持科技引领、创新驱动，打造县域农村金融生态圈，已成为中国银行符登分行经营的亮点。

目前，中国银行符登分行已初步构建了以crm(客户关系管理)、cbs(核心银行系统)和cms(信用管理系统)为核心的it系统平台，包括数十个外围系统，实现了大数据集中。

据悉，中国银行符登分行坚持创新发展，依托集约型集团科技体系优势，构建完善的电子渠道产品体系，构建农业帮扶服务、便民服务、电子商务服务、金融服务“四大服务”体系，提供购销、贷款取付“六大功能”，初步建立农村金融服务生态系统，解决金融服务“最后一公里”问题。

截至今年上半年，中国银行符登分行拥有手机银行客户26.9万人，网上银行客户33万人，支付宝快速支付客户15.3万人，电子渠道转账交易160万笔，交易额近221亿元，交易金额超过2.6亿元的二维码商户约26870家。

"下一步，中国银行符登分行将重点实现农村银行业务的数字化升级."王小明表示，一方面，符登中行将通过建设手机银行、微信银行等在线渠道，利用线下移动终端，构建线上线下一体化o2o业务模式，有效提升移动客户获取、快速审批和网上贷款能力。等功能，不断提高经营管理效率；另一方面，我们将进一步探索大数据等新技术的应用，创建由大数据和人工智能驱动的纯在线商业模式。