规范房租贷有利租房市场健康发展

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“我不仅付不起房租，而且如果我付了房租，可能还得被赶走。”像许多年轻的“北票”一样，去年毕业后留在北京工作的小刘收入较低，选择了一家长期租赁公寓运营商推出的“一对一”支付方式在北京租房。在看到丁佳网络科技有限公司宣布破产后，他非常担心，该公司最近也推出了类似的租金贷款业务。

房屋租赁公司的租贷混乱引起了广泛关注，也引起了监管部门的高度重视。8月23日，北京市住房和城乡建设委员会表示，针对房屋租赁企业非法使用租赁贷款的情况，目前正在配合银监局、市财政局、市税务局等部门进行调查取证。一经查实，将受到严厉处罚和共同处罚。

尽管最近备受争议，但作为培育具有巨大潜力的住房租赁市场的创新模式，许多银行都参与了租赁贷款或类似业务。在将长期租赁市场培育为国家级顶级设计之后，这个蓝海市场对银行系统的吸引力日益增强。在这种背景下，如何解决租贷混乱的问题，从而实现“租而不炒”的目标，不偏离“房而不炒”的定位，是值得思考的问题。

租金和贷款的混乱引起了关注

在这个房屋租赁市场的“多事之秋”，我家前副总裁胡景晖关于长期租赁公寓爆炸的提醒在8月20日首次得到证实。同一天，位于杭州的鼎佳宣布，资金链因管理不善而断裂。

随着丁家族的破产，租贷之乱引起了广泛关注。许多住户表示，在他们不知情的情况下，公司通过银行卡诱使他们与第三方金融机构绑定，并一次性将租金支付给丁家，然后每月将相应金额返还给第三方机构。这些金额不再是租金，而是给第三方机构的分期贷款。

据英国《金融时报》记者报道，与鼎佳合作的第三方金融机构包括商业银行以及互联网金融机构，如柏慧51(现更名为“爱街”)和美沃。

其他城市的租赁市场也存在租金和贷款的混乱。“我不知道我签了网上贷款。中介没有提及此事。我没有仔细看。”小刘拿出一份密集的合同，给英国《金融时报》记者看。“当时，他只是试图推荐这种‘一对一付费’的方式，说压力很小。”

“一些服务提供商承诺租户‘一对一付费’。与普通的“三买一”或“六买一”相比，“一买一”对房客更有吸引力。但是，在实践中，他们在不了解租户或没有向租户发出足够的风险警告的情况下为租户提供租金和贷款服务，这种做法极具欺骗性和欺骗性。”8月27日，深圳互助黄金协会发布了《防范“长期租赁公寓”形式的网络金融风险提示》，称这种模式看似方便，但租户在不知情的情况下承担了服务提供商挪用贷款资金的风险。租户和房东都有资金流失的风险，这很容易导致租赁合同纠纷。

上述机构称，房屋租赁公司诱使租户与第三方平台签订贷款合同，并截留了原本用于向房东支付租金的贷款资金，涉嫌非法侵占他人财产，给租户和房东的合法权益造成重大损失。打着支持国家鼓励发展长期租赁公寓的旗号，这种商业模式实际上具有非法侵占他人财产的特点，导致资金池与期限不匹配、杠杆率高、风险高。

混乱背后的暗流

房屋租赁是一个潜力巨大的蓝海市场。根据连锁研究所发布的《租赁崛起》报告，中国租赁市场的规模在2015年和2016年将达到1.1万亿元左右，2020年将达到1.6万亿元，2025年将达到2.9万亿元，2030年将超过4万亿元。

这是银行和房屋租赁公司如此热衷于这一领域的一个重要原因。事实上，从去年底开始，在登陆房屋租赁市场的过程中，与房屋租赁公司合作是各大银行的重要方式。在双方合作后的各种创新方式中，租贷模式就是其中之一。

“房屋租赁公司手中的租金贷款不仅收入高，而且分散，这对面临抵押贷款压力的银行来说很有吸引力。”根据相关消息来源。

但是，房屋租赁公司并没有喝醉。“银行贷款实际上是这些公司扩大业务、压倒同行的一个重要谈判筹码。通过租金贷款，租户被“砸了两张皮”，表层是不断上涨的租金。不容易发现的一层是，这些公司是在租户信贷的帮助下发展起来的。”上面提到的人说。

然而，“租房贷款”可能“炒”租房市场的担忧也随之产生。“过去，与房价上涨相比，中国房租上涨幅度很小。原因之一是杠杆无法使用。租金贷款的出现打开了大门。”上面提到的人说。

此外，鉴于银行业自身推出的租赁贷款产品，一家银行的内部人士向英国《金融时报》记者透露，目前一些银行对此项业务的贷款审批程序与其他类型的消费贷款类似，并不太严格。这也为租赁贷款流入其他投机领域埋下了一条黑暗的通道。

必须规范和发展银行租金贷款

“有银行的信用背书，这有利于住房租赁产品的规范发展，如租金贷款。”一家银行住房金融部门的专业人士告诉英国《金融时报》记者。

事实上，提供租赁贷款或类似产品的银行层出不穷。最近，平安银行推出了无担保租赁贷款产品。该行表示，该产品在北京试点期间获得了良好的市场反应。本行将继续为上海、深圳、广州、杭州、成都、武汉等重点城市提供此项服务。，并通过金融创新满足更多公民的多样化生活需求。

据了解，本行通过集中、自动化、智能化的贷款服务流程，将租赁场景无缝嵌入，并与长期租赁公寓、房地产开发商、政府平台联手，形成“用户至上、闭环共赢”的商业模式。

与其他金融机构和房屋租赁企业相比，大中型银行具有较强的金融技术能力，这使得其租赁贷款产品实现了快速抵押，方便了租户，同时风险也更加可控。平安银行表示，其租赁和贷款业务通过三方大数据访问验证客户申请信息，简化了客户申请材料。同时，运用图像识别、定位服务等技术确认客户身份和意愿，采用银行成熟的信用评估系统实现快速审批。

银行部门在开发新的贷款业务如租金和贷款业务时，应注意标准化。“建行向租户提供的贷款是直接发放给出租人的，但他们是中介，因此利用杠杆来推动这个市场是没有问题的。我们为租户提供他们所需的金融服务，以满足他们的生活和居住需求，并且不会强制提供金融服务。”8月29日，建行副行长张在建行年中业绩发布会上表示。

在银行体系规范化发展的支持下，房屋租赁市场可以避免重蹈房地产市场非正常发展的覆辙。他说:「建设银行视推动出租房屋建设为其三大策略之一。我们必须按照中央政府的要求解决好房子的主要功能。我们的重点主要是从多主体供给和多渠道担保两个方面提供信贷支持，确保租赁住房市场供给能够满足市场需求。”建行行长王祖继在年中业绩发布会上表示。