数字普惠金融的中国样本：飞贷金融科技斩获“全球小微金融”大奖

本篇文章3725字，读完约9分钟

自联合国在2005年国际小额信贷年引入普惠金融体系概念以来，随着数字技术的发展，普惠金融越来越受欢迎。移动互联网的发展使金融服务突破了实体网点的限制，使更多偏远地区的人受益；随着大数据和人工智能的发展，金融成本降低，便捷的金融服务更容易获得。

目前，我们已经进入了数字普惠金融的新时代。2016年9月，二十国集团峰会发布了《二十国集团数字普惠金融高级原则》，指出利用数字技术降低成本、扩大金融服务覆盖面、深化金融服务普及率将是推进普惠金融的关键。

可见，世界各国都在数字普惠金融的道路上开拓创新。在非洲，像jazaduka这样的平台使用大数据分析为中小型零售商提供金融支持，而在中国，像戴菲这样的金融技术公司通过纯粹的在线技术，帮助银行等获得许可的金融机构为小微企业主提供触手可及的信贷服务。

这些创新和做法也得到了世界银行和二十国集团的认可。最近，世界银行集团和二十国集团联合推出了“全球小额信贷奖”，旨在发现和奖励在小额信贷领域做出突出贡献的金融机构和金融技术公司，并从全球100多个小额信贷案例中选出最具创新性和影响力的项目和企业。

中国戴菲金融科技荣获“年度产品创新”白金大奖，这是中国金融科技企业首次获得国际奖项，也代表了权威国际组织对中国数字普惠金融创新的肯定。

从普惠金融到数字普惠金融

当你习惯了移动支付和点对点贷款等金融服务后，全世界数亿人就无法享受金融服务的便利了。根据世界银行2018年上半年的数据，世界上仍有17亿人没有银行账户。根据世界银行2015年的数据，世界上有25亿人无法享受正规的金融服务，他们每天的平均生活成本不到2美元。小企业处于类似的劣势，多达2亿人说他们缺乏现实发展所需的资金。

让被金融排斥的群体获得负担得起的金融服务，建立能够有效、全面地为所有社会群体特别是贫困和低收入人群提供服务的金融体系。自2005年联合国首次提出普惠金融概念以来，世界各国，特别是发展中国家，在消除金融排斥的道路上走过了十三年，成效逐渐显现。

根据世界银行的全球金融包容性指数，目前世界上有38亿成年人在银行或移动支付提供商有账户，占69%，高于2014年的62%和2011年的51%。使用手机和互联网进行金融交易的数量大幅增加。从2014年到2017年，世界上通过数字化支付汇款和收款的账户所有者比例从67%上升到76%，发展中国家从57%上升到70%。

随着移动互联网和数字技术在普惠金融发展中的突出作用，普惠金融进入了数字普惠金融时代。2016年9月，20国集团峰会发布了《20国集团数字普惠金融高级原则》，极大地加强了数字技术在普惠金融发展中的地位。二十国集团认为，数字普惠金融可以促进经济活动参与者之间的有效联系。利用数字技术降低成本，扩大金融服务覆盖面，深化金融服务渗透率，将是推进普惠金融的关键。

数字普惠金融正在世界各地结出果实。在非洲，大量中小型零售商正通过一个名为jazaduka的平台享受数字普惠金融的好处。

在零售业，小企业在补充库存和扩大业务方面经常遇到财务困难，在肯尼亚销售日用品的中小企业也是如此。通过jazaduka，肯尼亚的中小型零售商可以从肯尼亚银行获得为期17天的无息贷款，然后从联合利华购买更多商品。零售商可以在商品售出后偿还贷款，从而大大减轻财务压力。同时，如果零售商按时偿还贷款，肯尼亚银行也将提高他们的信用额度，随着信用数据的积累，零售商将能够享受更多的金融服务。

Jazaduka是由万事达卡和联合利华联合建造的。它将联合利华的分销数据与万事达卡的数据结合起来进行大数据分析，分析结果为肯尼亚银行提供小额贷款建议。

“通过整合来自不同行业的工具和数据，并改变小企业的融资模式，有机会为它们带来长期增长。”万事达卡总裁兼首席执行官说。截至今年4月底，肯尼亚已有5000多家小企业主申请加入该平台。

通过数据和技术，属于长尾集团的中小型零售商也可以在指尖享受金融服务，这就是数字普惠金融的力量。Jazaduka还获得了世界银行和20国集团的认可，并在今年的全球小额信贷大奖中获得了年度数字创新者责任奖的最高奖项——白金奖。

中国数字普惠金融创新之路

在中国，普惠金融正被作为一项国家战略加以推广。2015年底，国务院《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》提出，到2020年，要建立适合全面建设小康社会的普惠金融服务和保障体系，提高金融服务的覆盖面、可用性和满意度。

普惠金融难做，因为其客户分散，缺乏传统的担保手段，运营成本和风险成本高，覆盖率低，可获得性差，这是普惠金融的痛点，也是国内从事普惠金融服务的机构努力解决的问题。

数字普惠金融对于解决这些难题非常重要。借助技术手段，银行等金融机构可以突破空的限制，通过网络扩展金融服务半径，降低运营成本，并通过大数据等技术的应用解决传统金融风险控制问题，降低风险成本，提高金融服务覆盖率。

中国的数字普惠金融创新已经得到世界的认可。在今年的全球小额信贷大奖中，“年度产品创新奖”最高奖项——白金大奖由中国戴菲金融科技获得。

成就、独特性和创新、有效性和影响力、动态性和可扩展性是全球小额融资奖的四个维度。有多少小微企业直接或间接获得融资，提供的融资金额是多少？该项目引入了新的或尖端的创新吗？与目前使用的解决方案相比，创意是如何体现的？项目/产品/服务达到目标了吗？战略、项目、服务或产品是否适应变化和进步的机会？这一系列问题在全球小额贷款奖评选过程中得到仔细梳理和考虑，体现了获奖企业的含金量。组织者在颁奖致辞中说:“戴菲金融科技以其先进的技术、创新和高效的运作，为小微企业的利益带来了巨大的潜力。此外，戴菲金融科技通过出口其移动信贷技术产品，帮助银行和其他金融机构实现高投资回报、高客户贡献和高运营效率，从而缩短资本周转周期，增强风险管理能力。机器学习能力使信贷决策不断优化，从而实现更具竞争力的定价。”。

相比之下，戴菲的商业领域更为集中。在过去的九年里，戴菲帮助获得许可的金融机构在包容性信贷领域发放了超过47.5亿美元的贷款，为数百万小微企业主提供服务。早在2015年，戴菲就推出了信用应用，只需3分钟4个步骤即可完成网上申请，实现了随时随地还贷，解决了小微企业主“申请难、审批难、用钱难、还钱难、再借款难”的融资难题。前瞻性和创新性的产品和显著的成果是戴菲获得世界级奖项的原因。

数字普惠金融的未来

在英国和美国等国家，金融技术更多的是为金融部门提供技术解决方案，而不是一种新的独立金融形式。在中国，传统金融机构和科技公司相互独立、相互融合，是推动普惠金融发展的最重要力量。

中国银监会普惠金融司司长李俊峰在2017年指出，从融资角度看，当前数字技术和普惠金融的发展主要有三种模式。第一种模式是传统银行金融机构，利用数字技术开展数字普惠金融；第二种模式，互联网公司与传统银行高度融合；在第三种模式中，互联网企业技术公司从事金融业务，而点对点贷款是最具代表性的一种。

早在2017年10月，戴菲就决定全面开放技术，推出b2b2c模式，将移动信贷的整体技术嫁接到金融机构，服务更多小微企业主，助推普惠金融的最后一英里。更值得一提的是，与单模块或多模块输出的资源型和技术型金融科技企业不同，戴菲金融科技是一个面向应用的出口企业，它集资源和技术于一体，涵盖业务流程的各个方面，以应用结果为导向，使金融机构能够在短短三个月内成功开展移动信贷业务。作为一家应用型金融科技企业，戴菲具有系统支持、数百亿资产示范、快速落地、支持合作伙伴能力建设等优势，尤其受到中小银行合作伙伴的青睐。

传统金融机构对金融技术的需求是明确的，这也是金融技术公司转型B面服务的原因之一。根据《中小银行金融技术发展研究报告》，虽然大多数中小银行在手机银行、直接银行、微信银行、在线生活平台等方面进行了有益的尝试。，他们在发展金融技术时普遍面临着许多困难，如机制僵化、人才匮乏、技术落后、操作薄弱等。因此，许多银行机构都有寻求外部金融技术合作的需要。

央行副行长潘在《关于发展数字普惠金融的思考和建议》中也提出，要建立多层次、广覆盖的数字金融组织体系和产品体系，支持传统金融和新兴金融发展。传统金融实力雄厚，人员众多，风险管控经验丰富。以互联网金融为代表的新金融具有充分的创新意识、高度的组织灵活性、强大的客户接触能力和精准营销、便捷高效的服务。通过加强合作互补，逐步丰富和完善普惠金融市场的组织体系和产品体系，更好地为公众提供支付、信贷、金融管理等多层次、全覆盖的普惠金融服务。

2016年《普惠金融高级原则》序言指出，二十国集团认识到普惠金融在迈向创新、充满活力、协调和包容的世界经济过程中的关键作用。在这十年中，数字金融成功地改善了为20国集团和非20国集团国家的妇女、穷人、年轻人、老年人、农民、中小企业和其他服务不足的消费者群体提供的金融服务。

普惠金融服务于最广泛的人群，技术可以解决其发展中的痛点。然而，单一机构的能力和服务范围是有限的。未来，只有开放合作，整合不同机构的技术和资源优势，才能使更多的群体获得真正包容性的金融服务。

编辑朱昱