区块链金融应用：中国首个跨机构场景交易数破百万量级

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截至2017年3月底，伟众银行推出的中国首个机构间联盟链在生产环境中的应用数据记录数已达到220万条。该应用主要通过区块链和分布式分类账技术优化联合贷款业务中的准备金管理和对账流程。自去年8月开通以来，已有上海华瑞银行、洛阳银行和长沙银行三家银行机构接入了伟忠银行的区块链网络。经过半年的实际生产数据检查和零故障运行，区块链的底层平台证明了其自控、安全和可信的优势，伟忠银行计划在今年第二季度推出开源版本。

寻找潜力:分布式商务和分布式技术融合的机遇

近年来，以共享经济和价值链接为特征的“分布式业务”模式的流行催生了大量新的跨机构创新合作场景。以区块链和分布式分类账技术为代表的“分布式技术”以其更好的灵活性、更高的经济效用和容错机制，逐渐被应用到“分布式商务”的生产环境中。上述基于区块链的联合贷款准备金管理与对账平台就是一个典型的例子。

微信是伟众银行的核心产品，是针对微信用户和移动qq用户的纯在线个人小额信用循环消费贷款产品。采用银行间合作、联合贷款的方式向客户发放贷款，80%的贷款资金由合作银行发放。作为“分布式商务”的典型场景，该产品非常适合使用区块链和分布式分类账技术作为合作银行之间的连接器，从而提高中后台业务的效率，提高流程自动化程度，降低运营成本。

因此，2016年8月，伟忠银行与华瑞银行联合开发并试运行了一个基于联盟链的联合贷款准备金管理与对账平台，缩短了要求t+1准实时的对账周期。通过该系统，合作银行可以准实时地检查准备金账户和对账结果，实时监控头寸，避免了在一天结束时依赖对账文件进行对账的繁重工作。此后，今年年初，洛阳银行和长沙银行也相继接入该平台。

图:基于联盟链的联合贷款准备金管理与对账平台来源:伟忠银行

焦点:金融联盟链技术路线的探索与登陆

分块链和分布式分类账技术是一种在对等网络环境下，通过透明可信的规则构建不可伪造、可篡改和可追踪的区块链数据结构，从而实现和管理可信数据的生成、访问和使用的技术。与基于单一信用背书实体的传统信任机制不同，区块链的信任机制是多个参与者在透明可信的规则下的相互信任和对客观信息技术的信任。

根据支持的不同业务场景，区块链的治理模式可以分为三种类型:公共链、私人链和联盟链。在金融行业的跨组织应用中，不仅存在大量的高频信息和资本流动，而且还要求强监管和高水平的安全性，因此一般需要选择联盟链的技术路线。因此，去年5月，伟忠银行与深交所、深圳金融信息服务协会共同牵头成立了金融区块链合作联盟(深圳)(以下简称“金链联盟”)。目前，其成员单位包括六个主要领域的67个机构，包括银行、证券、保险、基金、区域股票交易所和技术公司。

为了推动金融联盟链的技术进步和应用，伟忠银行和腾讯创建了“区块链云服务baas”，将区块链应用在云中构建的所有必要条件整合在一起，如区块链基础设施、开发工具、模板、资源等。区块链云服务Baas已在腾讯云平台上发布，被访问的机构可以轻松建立自己的联盟链，并在区块链审批中控制节点身份。

图:区块链云服务提供商示意图来源:伟忠银行

区块链云服务baas开放给金链联盟的成员公司使用，联合贷款准备金管理和对账平台也基于此baas版本运行。与该联合贷款对账平台相连的上海华瑞银行、洛阳银行、长沙银行均为金连锁联盟成员机构。

升华:区块链经得起生产环境考验的底层平台

经过半年多零故障运行，联合贷款准备金管理与对账平台的区块链总账已经记录和存储了数百万笔交易数据，其底层平台的功能、性能、容错、可靠性、安全性、保密性、可追溯性、模块化、可维护性、可移植性、互操作性和数据一致性等特性也已验证达到高标准。

同时，区块链网络与原银行核心系统完全独立，在逻辑层和物理层互不影响，数据通信和存储经过加密，保证了整个数据流程的安全运行，符合银行信息技术强监管、高安全性的严格要求。

归根结底，如果要成功使用区块链技术，首先必须改变传统的“集中”商业模式的思维，走向专业分工、开放合作和价值共享，并接受“分布式商业”的新商业形式。其次，新技术必须在应用场景中得到充分验证和推广，尤其是在用户数量庞大的企业级应用场景中，以判断其成熟度。在过去的几年里，虽然区块链的应用不断涌现，但大多数仍然停留在实验室阶段和小规模探索阶段，这也是缺乏真正的大规模应用场景造成的。

伟众银行基于联盟链的联合贷款准备金管理与对账平台正好符合上述条件。一方面，区块链技术被用于成熟的分布式业务模式——银行间联合贷款。该平台作为原系统的外围功能模块，实现了缩短对账周期、提高运营效率、降低运营成本的目标；另一方面，多个核心银行参与了开发，并贡献了真实的生产数据来测试平台的健壮性，体现了“多中心”参与的优势。