青岛银行：新金融背景下的机构创新之路

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青岛银行近年来的网络布局与青岛市产业结构调整和区域经济发展战略的推进密切相关

机构网点不仅是商业银行重要的利润创造中心，也是商业银行主要的成本负担来源。随着中国银行业对外资银行的开放，国内利率的市场化和金融脱媒的正常化，银行业的竞争日益激烈。另一方面，基于互联网、大数据和云计算等新技术的新金融形式正在蓬勃发展，客户消费行为发生了巨大变化。国内商业银行面临着传统客户群流失和传统业务盈利能力下降的困境。

过去几年，分行快速扩张的发展模式已经不可持续，商业银行加快了转型步伐。商业银行的转型通常表现在两个方面:一是通过特色经营，形成专业化的盈利模式；第二，实现更高效的经营管理结构，从而提高盈利能力。

监管当局对城市商业银行的转型和创新寄予厚望。在2015年城市商业银行年会上，时任银监会主席的尚福林表示，虽然城市商业银行规模小，发展压力大，但机制灵活，可以利用自身优势成为银行转型创新的先锋。

青岛银行经过多年探索，形成了明确的特色业务发展战略:界面银行的特色从系统和技术界面拓展到平台界面，深化资源整合，围绕客户推进交叉销售和综合金融服务；零售业务整合通过界面银行获得客户，以热情的服务留住客户，丰富产品货架，提升客户及其家人的生命周期价值；公司业务专业化专注于民生、供应链、新经济等特色金融，打造贷款、债务、股票综合服务能力；金融市场创新以大资本管理为导向，以事业部制改革为契机，强化投资和资产配置能力，构建适应未来金融深化和监管趋势的资产管理平台。

随着党的十八届三中全会对全面深化改革做出总体部署，银行业也在银监会的推动下积极进行制度创新。尚福林在银监会2014年监管工作会议上指出，为适应银行集团化发展的要求，根据不同业务特点，实施了子公司制、条线制、专营制和分行制改革，以规范业务操作。

组织结构再造是中小银行战略转型的突破口。在经营管理结构调整方面，青岛银行一方面配合青岛区域经济战略和自身业务发展需要，优化机构实体网点布局，降低运营成本，提高运营效率；另一方面，青岛银行通过机构改革，积极探索适应新环境的业务模式。为此，青岛银行成立了财富管理中心、直属银行部和金融市场业务部，并成立了金融租赁子公司印青租赁。

优化实体网点在新金融背景下，商业银行机构网点不仅是商业银行重要的利润创造中心，也是商业银行主要的成本负担来源之一。根据美国咨询公司opimas发布的一份报告，到2025年，全球银行业将取消大量实体网点，23万名银行员工将失业。

但是，由于大额贷款等许多业务的纯网络应用还不成熟，手工服务的效率和业务发展也不容忽视，实体网点具有不可替代的意义。此外，青岛银行为3726名金融人才提供了就业岗位，在协调城市产业结构调整、促进区域经济发展方面发挥了积极有效的作用。

因此，不可能为了降低成本而盲目减少物理网络点。通过制度改革和创新，实现银行实体网点转型升级和空布局优化，提高效率、产能和客户体验，是商业银行的当务之急。

青岛银行近年来网点布局与青岛市产业结构调整和区域经济发展战略的推进密切相关。

为了积极服务青岛西海岸经济新区的重要战略，青岛银行成立了西海岸分行，将原黄岛、原胶南9家支行整合为一级分行，提供更广、更高层次的金融服务，推动新区经济社会建设更上一层楼。2016年5月12日，青岛银行西海岸分行正式成立，成为西海岸新区第一家一级分行。

另一方面，在推进青岛财富实验区辐射山东全省的过程中，青岛银行稳步推进机构网点异地扩张。目前，青岛银行已在山东省13个城市设立了分行。2016年，潍坊分行、莱芜分行相继开业，临沂分行、济宁分行已获山东银监局批准，正在积极筹备建设。

截至2016年底，青岛银行共有111家机构网点。根据规划，到2020年，青岛银行将基本完成全省布局，并积极建设一家公共银行。

为了统筹整个区域，青岛银行还加快了县域网点的扩张，进一步拓宽了渠道，改变了青岛银行过于集中在青岛中心城市的格局，并迅速拓展和发展了空空间，以更好地服务中小企业，促进城乡协调发展。

在优化网点布局的同时，如何进一步提高实体网点的产出效率才是真正的问题。至此，青岛银行采取了三项措施:

第一，降低成本，提高效率，轻装发展。青岛银行积极加强费用主动管理，结合综合柜员制改革，科学设置网点功能布局，根据网点定位设置营业面积和装修标准，通过网点改造控制成本。业务和管理费用在营业收入中的比重逐渐降低。

第二，深入社区，建立一个金融生命周期。进一步延伸银行服务触角，疏通业务渠道，深入社区，构建以社区居民生活消费为中心的生态圈，在提高服务水平的同时，取得良好的经营业绩。

三是设立专业分支机构，充分把握青岛港科技企业的优势。青岛银行设立了港口支行和科技支行。专业支行在提供传统金融服务的同时，突出自身特色，针对港口物流企业客户和科技企业的特点，推动业务创新，为客户提供特色专业服务。

为加强机构网点综合管理，根据政府发展战略、资源禀赋和人员结构，青岛银行还建立了机构网点绩效评估机制，对不尽如人意的机构网点进行降级合并，提高整体运营效率。

特色专业领域建设2014年银监会监管工作会议后，银行业金融机构也进入了体制改革和创新的新阶段。在业务治理体制改革方面，银监会时任主席尚福林提出，要根据不同业务特点，实施子公司制、条线制、专营制和分行制改革，规范业务操作。

在新的金融环境下，青岛银行在公司治理、管理变革、科技研发、产品创新等方面做了大量工作。，并明确了三条业务线及相应的转型升级之路:批发线转型为综合金融服务提供商；零售线向客户最佳体验提供商的转变；金融市场在资产管理和资本运营中发挥着越来越重要的作用。

青岛银行有26个扁平化部门，形成了业务条线管理和专属部门独立运作相结合的组织结构。值得关注的是三个专业部门，即财富管理中心、直接银行部和金融市场部，它们都适合新的业务发展战略。

青岛银行理财中心和私人银行成立于2011年3月，采用1+1+n理财咨询服务模式(即分行理财经理+理财中心理财规划师+专家团队)，为客户提供全面的理财规划和动态的私人理财咨询服务。

财富管理中心的服务包括专业金融服务，如资产配置、投资和财务规划、保险规划、教育规划和养老金规划；财富沙龙、经济形势与市场解读、中小企业政策讲座等金融增值服务，机场贵宾、高尔夫球、医疗保健等非金融增值服务。，不定期举办健康沙龙、留学讲座、收藏欣赏讲座等客户活动。

经过近五年的发展，青岛财富管理中心已经实现了长期发展。截至2016年6月30日，财富和私人银行客户数量为4677家；财富和民营银行总资产211.72亿元，比去年年底增加31.72亿元。

截至2016年底，资产管理规模200万元以上、资产228.71亿元的客户5019家，分别增长20.65%和25.93%；报告期内，民营银行财富及专属产品累计销售额达到356.25亿元，增长48.74%。

为了应对网络金融的挑战，青岛银行积极借鉴网络金融和国内外银行的经验，引进专业人才，并于2015年设立了直属银行部。直营部是独立于电子银行的一个专门部门，它为青岛银行探索了直营化的可能途径。

经过紧张的筹备，青岛银行直属银行于2015年12月25日正式对外开放，并推出小胖高第活期理财，下一步将推出小胖米袋贷款业务。直接银行业务的推出将进一步完善青岛银行的业态，增强其辐射客户的能力。

直接银行为互联网用户提供网上开户、资金结算、投资理财、贷款等综合金融服务。借助互联网、远程电话和自助设备，让顾客摆脱传统实体网点的束缚，提升体验。

为应对利率市场化的实质性推进和金融脱媒现象的日益增多，充分发挥金融市场和资产管理的双轮驱动作用，青岛银行在金融市场部的基础上设立了金融市场部。

金融市场部包括两个二级部门，即交易财务部和资产管理部，以及三个中心，即投资银行中心、研究、分析和风险控制中心和综合运营中心。

为了充分利用北京、上海和济南的市场资源，扩大区域市场的影响力，青岛银行于2016年成立了华北投资银行部、华东分行和济南分行三个不同的业务部门，实现金融市场业务的跨区域发展。

截至2016年底，青岛银行金融市场业务资产管理规模达到2147.19亿元，同比增长70.30%。金融市场业务对年收入的贡献率达到28.77%，同比增长2.54个百分点。自营投资、银行间业务、资产管理、投资银行等领域取得突破性进展。

此外，为进一步提高综合经营管理能力，推动青岛银行向一体化、多元化经营方向发展，2016年，青岛银行作为主要发起人，与青岛韩电缆有限公司、青岛港国际有限公司、青岛前湾集装箱码头有限公司共同投资成立青岛金融租赁有限公司，并于2017年2月15日正式开业。印青租赁公司注册资本为10亿元，其中青岛银行出资5.1亿元，占总股本的51%。

印青租赁有限公司主要从事金融租赁业务，转让和接受金融租赁资产，投资固定收益证券，接受承租人的租赁担保，吸收非银行股东三个月以上的定期存款，银行间拆借，向金融机构借款，向境外借款，出售和处理租赁财产，以及经济咨询。

青岛银行在过去20年的创新和发展中，在制度创新方面取得的成就使其赢得了许多荣誉，包括荣获亚洲银行300强(172家)，在中国银行业协会中国银行100强中排名第51位。在中国银行业协会2016年发布的商业银行稳健发展能力陀螺评价体系综合排名中，排名第五，被英国《银行家》杂志入围2016年世界银行1000强，按核心一级资本排名第353位，比上年上升130位。

从城市信用社开始，青岛银行逐渐成长为山东省资产规模最大、唯一上市的地方最大法人银行。20年后，青岛银行从未停止过创新的步伐。

截至2016年底，青岛银行收入达到59.96亿元，同比增长19.8%左右；净利润20.89亿元，同比增长15.15%。

2015年12月3日，青岛银行成功登陆香港证券交易所，成为山东省首家登陆国际资本市场的银行。2016年是登陆香港资本市场的第一个完整业务年，青岛银行推出新一代客户服务系统，推进界面银行升级，深化清信服务品牌推广，加快全省机构和业务布局，为培育差异化竞争力、提升长期市场价值奠定了坚实基础。目前，青岛银行仍在寻求在深圳证券交易所上市，成为a+h金融股。

2016年，青岛银行坚持公司银行向投资银行转型，积极调整信贷结构，大力拓展民生金融、科技金融、绿色金融等业务领域，同时降低产能过剩和落后行业的信贷额度，促进公司银行快速稳健发展。

同时，青岛银行在大力推进中注重市场热点、客户需求和产品创新，在投贷款联动业务、ppp项目融资和绿色信贷等方面进行了有益探索。

《财经》记者龚玉杰/温/编辑

(本文首次发表在2017年6月5日出版的《财经》杂志上)