商业银行不良贷款增长得到较好控制

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在利润增长放缓、息差收窄的背景下，银行可用于拨备的金融资源有限。库存拨备一旦用于核销，将面临拨备覆盖率不足的问题，未来银行继续加大核销力度的空时间有限。

记者笔记

我们的记者张伟

根据银监会2017年第一季度发布的主要监管指标，第一季度末，商业银行不良贷款余额为1.58万亿元，比上季度末增加673亿元；商业银行不良贷款率为1.74%，比上季度末下降0.01个百分点；拨备覆盖率为178.8%，比上季度末上升2.36个百分点。

根据历史数据，2013年第四季度至2016年第一季度，商业银行不良贷款率大幅上升，随后几个季度上升压力有所减缓。交通银行金融研究中心指出，一季度银行业金融机构不良贷款余额比年初增加673亿元。受季节性因素影响，单季度增速较2016年第四季度有所回升，但同比下降504亿元，不良贷款增速继续得到良好控制。同时，利息类贷款呈现积极态势，一季度利息类贷款余额达到34214亿元，占比3.77%，同比下降0.1个百分点，同比下降0.24个百分点。这些数据变化表明，商业银行的信贷风险压力持续放缓。

从银监会公布的各机构商业银行主要指标表可以看出，不同类型银行的不良贷款率有升有降。2017年第一季度末，大银行、股份制银行、城市商业银行和农村商业银行的不良贷款率分别为1.64%、1.74%、1.50%和2.55%，2016年第四季度末分别为1.68%、1.74%、1.48%和2.49%。此外，银监会新发布了民营银行数据，2017年第一季度末不良贷款率为0.64%。

根据公布的季度报告，大多数a股上市银行第一季度末的不良贷款率较上年同期下降或持平，五大银行无一出现不良贷款率上升。一季度末，中国工商银行、中国农业银行和中国银行的不良贷款率分别为1.59%、2.33%和1.45%，分别比上年末下降0.03、0.04和0.01个百分点；建行和交通银行的不良贷款率为1.52%，与去年底持平。

部分地区不良贷款率下降。例如，上海的银行业自今年年初以来一直运行平稳。一季度末不良贷款率为0.6%，比年初低0.08个百分点，创下四年来新低。受宏观经济环境和民间借贷动荡的影响，温州不良贷款在过去几年迅速增加。但今年一季度末，温州银行业不良贷款余额为203.36亿元，不良率为2.48%，分别比年初减少13.87亿元和0.22个百分点。

值得一提的是，业界对商业银行信贷风险压力的缓解保持了明确的态度。根据交通银行金融研究中心的分析，考虑到不良贷款增量仍较大，贷款规模快速增长带来的稀释是不良贷款率趋平的重要因素，不良贷款增长在短期内仍难以逆转。

交通银行金融研究中心表示，商业银行不良贷款仍难以见顶，未来将承受三方面的压力并略有增加。首先，商业银行的潜在风险将继续暴露。一季度，相关贷款占比3.77%，仍处于高位。从主要上市银行的情况来看，2016年底，利率相关贷款的迁移率为34.94%，为近年来的最高水平，表明利率相关贷款有加速向不良贷款向下迁移的迹象。第二，不良贷款的主要增长领域仍是小微企业、“两高一盈”和顺周期行业企业。第三，商业银行处置和内部消化不良资产的能力面临挑战。第一季度，银行业的净息差为2.03%，为2010年以来的最低水平。在利润增长放缓、息差收窄的背景下，银行可用于拨备的金融资源有限。库存拨备一旦用于核销，将面临拨备覆盖率不足的问题，未来银行继续加大核销力度的空时间有限。

据交通银行金融研究中心预测，虽然商业银行不良贷款增长压力依然存在，但不良贷款增速将继续放缓。据估计，2017年不良贷款率可能会小幅上升至1.8%左右。考虑到下半年经济增长可能放缓，不良贷款率达到1.9%的可能性不可排除。

此外，普华永道(PricewaterhouseCoopers)最近表示，上市银行将继续加大不良贷款处理力度，但预计今年不良贷款率将继续上升，增幅约为5至10个基点。