国家金融研究院院长朱民：商业银行做电商不是好的战略

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本报记者严

“对于商业银行来说，开始反击网上银行尤其有意义。如果商业银行从网络的角度攻击商业银行尚未触及的部分，并利用其技术网络力量去做商业银行想做但做不到的事情，那么商业银行开始进入网上银行领域就是一个特别有趣的策略。但我毫不客气地说，商业银行开展电子商务不是一个好策略。”5月26日，国家金融研究所所长朱民在北京举行的“新银行改革时代未来金融创新峰会”上指出。

网络银行和网络金融的兴起对传统银行业产生了巨大的冲击。朱民指出，可以看出，在这种背景下，商业银行选择了抗争。主要策略包括:一是建设电子商务平台；第二，发展网上直接银行业务；第三，发展网上交易银行；第四，建立综合金融服务模式；第五，建设开放的金融平台。

“在过去的三四年里，网上银行、网上金融和传统银行一直在愉快地玩着，它们已经进入了彼此的领域。一场大战即将爆发，现在已经到了关键时刻。战争就在眼前。”然而，朱民突然发现，就整个业务结构而言，就支付框架而言，传统商业银行在传统网上支付中仍处于领先地位，网上银行仅占2%左右，但网上银行在移动支付中已经占到20%以上。因此，传统银行有很大的信心与网上银行竞争，并利用其丰富的资本、客户和平台优势打这场大仗。

朱民进一步表示，当网上银行和传统银行之间的战斗即将开始时，整个格局突然发生了变化，因为人工智能出现了。他认为人工智能已经从根本上改变了网上银行和传统银行之间的竞争。网上银行和传统银行的竞争是网络向客户的延伸。将业务转移到网络，然后接触最广泛的客户，并利用网络提供一系列附加服务，这是一个扩展的过程。在过去的三四年里，“商业银行+互联网”和“网上银行+互联网”已经出现，这是两个不同的方向。他们在中间移动，没有人知道他们在哪里。

“通过大数据、云计算、人工智能和区块链等新技术，全行对客户、产品、服务、风险管理和渠道的理解正在发生颠覆性的变化。”朱民强调，大数据和人工智能已经彻底改变了商业银行的风险定价能力和银行生态，这些技术将给未来的银行生态带来更多的不确定性。