山东德州“无还本续贷”刷屏 专家：并非新生事物

本篇文章2693字，读完约7分钟

8月7日，山东省德州市“续贷不还”的消息在网上引起了争议。央视新闻网头条报道德州“续贷不还”:稳定金融实践服务实体经济发展”的文章称，德州推出的“不还贷款”是央视新闻网头条新闻“稳定金融提高服务实体经济能力水平”的一项地方创新举措和生动实践。

文章称，在山东省德州市，一家生产辣酱的企业通过更新贷款而不偿还本金，节省了500多万元。山东德州银监分局副局长王国恩表示:“在中小企业局的推荐下，贷款展期后未发现不良贷款，实现了双赢。”

事实上，不偿还本金的贷款展期不是一个创新措施。2014年7月，原银监会下发了《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(以下简称36号通知)，提出了不还本金续贷政策。近年来，各地银行业积极落实相关政策。

中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼表示，不还贷款展期不是什么新鲜事，可以探索，需要进一步规范，比如明确展期企业的条件和要求，但不应该大规模推广、照搬，地方政府和监管部门也不应该过多介入。否则，就有可能重复“相互保险”和“共同保险”的错误。

更新贷款而不偿还本金并不是什么新鲜事

通常，企业贷款到期后，必须在再次借款前偿还贷款。然而，当企业资金周转不够时，往往需要筹集一笔“过桥”资金来偿还银行贷款，然后再进行贷款。而这笔“过桥”资金也是山东德州辣酱企业500多万元的资金来源。由于中小企业从银行获得的贷款往往是不到一年的短期贷款，中小企业在企业发展过程中对展期贷款的需求很大。

据今年6月《齐鲁晚报》报道，德州中小企业局局长赵晓光指出:“德州企业过桥资金年利率低至30%左右，高至40%以上。在贷款到期后，通过不偿还而续贷，您可以在不偿还原始贷款本金的情况下续贷并结清现有贷款。”这样可以大大缓解中小企业过桥成本高的问题。

事实上，不偿还本金就续贷并不新鲜。在过去的几年里，中国银监会出台了一系列关于不偿还本金贷款展期的政策。2014年7月，原银监会下发了《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(银监发[2014]36号)，明确规定对于流动资金循环贷款到期后仍需融资且暂时存在财务困难的小微企业，在积极申请后，银行业金融机构可根据新增贷款要求提前开展贷款调查和评估。银行业金融机构同意续贷的，应当在原周转金循环贷款到期前与小微企业签订新的贷款合同，对需要担保的，签订新的担保合同，落实贷款条件，允许小微企业通过发放新的贷款继续使用贷款资金来清偿现有贷款。

为进一步督促银行认真落实续贷政策，扩大续贷业务范围，2015年6月，原银监会发布《关于进一步落实小微企业金融服务监管政策的通知》(银监发〔2015〕38号)，允许银行业金融机构根据自身风险管控水平和信用管理体系，自主决定到期贷款续贷业务范围。同时，要灵活设定贷款期限，创新贷款产品，丰富还款和结息方式，提高信贷资金的使用效率。

因此，当地银行也在积极执行不偿还本金的贷款展期政策。如江苏银监局发布了《关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》(尹素建办[2017]72号)，要求银行业金融机构积极落实不还本金贷款展期政策，制定内部配套制度文件，在保持风险底线的基础上，合理提高小微企业不还本金贷款展期比例，并根据自身风险控制水平和信用管理体系自主决定贷款展期业务范围。

今年，河北省银监局发布了《关于支持银行业金融机构为小微企业续贷的指导意见》(以下简称《指导意见》)，明确了具体条件、风险防控措施，鼓励小微企业营运资金贷款服务模式创新。

“贷款展期不还本”有审核条件

不还本续贷、展期贷款和借新还旧有什么区别？为什么山东省德州市银监分局副局长说“贷款展期后未发现不良贷款，且未归还本金”？以上是山东省德州市不还本付息消息的争议点。

法律咨询金融部董事总经理刘成然在公开账户“程言”中写道，根据贷款通则，展期是指贷款不能按时偿还，借款人应在贷款到期日前向贷款人申请展期。是否延期由贷款人决定。短期贷款的展期不得超过原贷款期限；中期贷款的展期不得超过原贷款期限的一半；长期贷款的展期不得超过3年。除非国家另有规定。若借款人未申请展期或展期申请未获批准，贷款将于到期日后次日转入逾期贷款账户。虽然贷款展期的形式与贷款展期相似，但只能展期一次，贷款展期并不反映用新的现金流替代旧的现金流的过程。因此，贷款展期不是展期。

贷款展期业务的本质是借新还旧，但不是所有的贷款都展期。如果优惠贷款得到偿还，它们就是重组贷款。重组贷款是指银行因借款人财务状况恶化或无力偿还贷款而调整贷款合同还款条件的贷款。

根据《贷款风险分类指引》的规定，从新借出或以其他融资方式偿还的贷款，至少应归类为相关贷款。但根据36号通知的规定，银行业金融机构按照本通知的规定向小微企业展期贷款，应根据企业的经营情况，严格遵循贷款五级风险分类的基本原则和分类标准，充分考虑借款人的还款能力。正常经营收入、信用评级和担保等因素，合理确定展期贷款的风险分类；符合正常班标准的，应列为正常班。

关于不偿还贷款是否会影响银行不良贷款指标，安信证券银行团队指出，“不偿还贷款”有准入控制和审核条件，“不偿还贷款”可以在银行严格遵守风险控制、不滥用政策的前提下，实现与小微企业的双赢。这与掩盖不良贷款有本质区别。如果银行谨慎开展这项业务，可以降低企业费用，避免影响企业经营甚至造成银行坏账的短期流动性风险。正是因为这种业务模式对客户准入和风险控制有更高的要求，所以其应用范围可能会比较窄。

根据原中国银行业监督管理委员会36号文件要求，只有符合以下条件的小微企业，经银行业金融机构审查合格后，方可申请贷款展期:依法经营；生产经营正常，持续经营能力强，财务状况良好；信用状况良好，还款能力和意愿强，无挪用贷款资金、拖欠贷款及利息等不良行为；原周转金循环贷款正常，符合新发放的周转金循环贷款的条件和标准；银行业金融机构要求的其他条件。

在36号通知的基础上，河北省银监局的指导意见还指出，小微企业申请贷款展期，贷款的投资和使用符合国家产业政策、环保政策和信贷政策，符合国家和河北省的减排和污染控制政策。政策要求；申请贷款展期的期限和金额不得超过原贷款合同。

董希淼告诉《国家商报》，不偿还本金的贷款展期次数没有限制。如果没有严格的审查，不偿还本金的展期贷款将会延缓企业债务危机的发生，为银行隐瞒不良贷款。“从地方政府和监管当局的角度来看，他们不应该强迫偿还贷款而不偿还，判决应该移交给银行。银行应加强审核，对符合信贷准入条件的企业不予偿还贷款，否则应收回贷款。还得恢复。”他还分析并指出。